4. Отрасли и виды страхования

В зависимости от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту имущественных и личных интересов, выделяются отрасли и виды страхования. Классификация по отраслям является более общей, внутри отраслей выделяются виды страхования. Согласно Гражданскому кодексу РФ выделяется три крупных объекта страхования:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определённого имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменений условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

В соответствии со ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» выделяется три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности.

Личное страхование предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица. Наиболее распространены следующие виды личного страхования: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование. В зависимости от условий страхования каждый вид подразделяется ещё и на подвиды. Так, например, в страховании жизни различают смешанное страхование, страхование жизни с фиксированным сроком выплаты, страхование на случай смерти и др.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию последними страховых услуг по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Наиболее распространены следующие виды имущественного страхования: страхование транспорта (наземного, воздушного, водного), грузов, зданий, сооружений и оборудования, хозяйственных построек, отдельных помещений, продукции, инвентаря, мебели и т.д.

Страхование ответственности – это страхование имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем причинённого им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда причинённого юридическому лицу. К основным видам страхования ответственности относят страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, гражданской ответственности перевозчика, гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств, иных видов ответственности.

В экономической литературе часто называется ещё одна отрасль страхования – страхование рисков. Эта отрасль включает два вида страхования – страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков.

В мировой практике используется несколько иная классификация. Страхование делится на две крупные сферы: страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. Затем критерием классификации выступает, как правило, вид застрахованного риска, например, страхование от огня, либо сфера действия риска, например, морское страхование, страхование космических объектов. Ещё одним критерием для классификации страхования является круг страхователей и застрахованных лиц, например, коллективное страхование жизни, индивидуальное страхование от несчастных случаев.