45. Обязательное и добровольное страхование. Дополнительное пенсионное страхование. Понятие об актуарных расчетах в страховании жизни.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

Примеры: ОМС, военнослужащих, пассажиров, автогражданской ответственности

Обязательное страхование связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. Виды, условия и порядок страхования определяются законодательными актами РФ. Величина взносов при обязательном страховании зависит от начисленной суммы общего фонда заработной платы (для работодателей) или от доходов (для индивидуальных предпринимателей или фермерских хозяйств).

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Принципы: добровольное начало, срочность, действительно после уплаты страховых взносов.

Дополнительное пенсионное страхование. Для стимулирования граждан к активному формированию собственных пенсионных накоплений был принят ряд мер, в частности, в апреле 2008 года был утвержден федеральный закон № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений».

В соответствии с этим законом, гражданам, самостоятельно уплачивающим взносы по дополнительному пенсионному страхованию в Пенсионный фонд России, государство в течение 10 лет будет удваивать, внесенную сумму (в объеме до 12000 рублей в год, при условии, что дополнительный взнос гражданина будет не менее 2000 рублей в год).

На сегодняшний день законодательством предусмотрена возможность одновременно с трудовой пенсией получать и дополнительную. Такие услуги предоставляют гражданам НПФ.

На сегодняшний день разработана масса программ дополнительного пенсионного страхования, и право клиента – выбрать ту, что ему больше по душе. Взносы в пенсионный фонд могут быть единовременными или накопительными, платежи – ежегодными, ежеквартальными или ежемесячными (в зависимости от договора). Выплата денег пенсионеру в случае дополнительного пенсионного страхования может также производиться раз в квартал, полугодие, месяц и т.д., - в течение оговоренного срока или же до конца жизни.

Понятие об актуарных расчетах в страховании жизни

Страховые актуарии – субъекты страхового дела, которые осуществляют аналитико-информационные функции, а также иные консалтинго-страховые операции.

В задачу актуарных расчетов входит: определение вероятности наступления страхуемого риска (страхового события) в будущем и определение ожидаемой средней стоимости данного риска, то есть суммы, которую страховщик должен будет выплатить при наступлении страхового события. Из этих двух составляющих складывается страховой тариф, то есть цена, которую будет предложено заплатить тому, кто захочет застраховаться от данного риска.

Страхование жизни включает в себя страхование случаев, где вероятность наступления страхового события связанна с продолжительностью человеческой жизни: выплата пожизненной пенсии при дожитии до определенного возраста, выплата пенсии супругу после смерти страхуемого лица, выплата капитала в случае смерти страхуемого и т.д. Страхование в области жизни, как правило, является средне или долгосрочным.