11. Финансовые посредники: понятие, функции, типы

Финансовый посредник— организация, определённый финансовый институт, основной функцией которого является аккумулирование свободных денежных средств разных экономических субъектов и предоставление их от своего имени на определённых условиях другим субъектам, нуждающимся в этих средствах.

К числу финансовых посредников относятся:

1) кредитные организации:

– банки

– кредитные союзы, кредитные кооперативы, сберегательные ассоциации и т. п.;

– небанковские кредитные организации, обслуживающие, как правило, заранее известный круг лиц в конкретном районе;

2) страховые организации, пенсионные фонды, паевые инвестиционные компании и др. Отличительная особенность этих организаций от банков заключается в том, что:

– они не принимают депозитов и не влияют на количество денег в обращении;

– данные посредники, в отличие от банков, не платят доходы (проценты) за внесенные средства, но они оплачивают пенсии и производят страховые выплаты в соответствии с договорами;

– платежи в страховые и пенсионные фонды частично обязательны (вклады в кредитные организации сугубо добровольные);

– коммерческая деятельность страховых и пенсионных фондов жестко регламентирована, чтобы избежать опасности их банкротства.

Функции финансовых посредников:

• Осуществление диверсификации риска путём распределения вложений по различным видам финансовых инструментов.

• Осуществление проверки платёжеспособности заёмщика, в результате чего происходит снижение кредитного риска.

• Упрощение проблемы поиска кредиторов, способных предоставить заём на приемлемых условиях.

• Снижение процентной ставки за кредит при нормальных экономических условиях.

• Аккумуляция денежных средств, в результате которой происходит удовлетворение спроса заёмщиков на большие суммы.

Выделяют четыре типа финансовых посредников:

• Финансовые учреждения депозитного типа

• Договорные сберегательные учреждения

• Инвестиционные фонды

• Иные финансовые организации