14. Сущность и виды кредитных денег

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Путь развития кредитных денег следующий: вексель(письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и установленном месте.), акцептованный вексель(+платежная гарантия), банкнота(кредитные деньги, выпускаемые ЦБ страны.), чек(денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы.), электронные деньги, кредитные карточки.

Различают три основных вида чеков:

- именной — на определенное лицо без права передачи;

- предъявительский — без указания получателя;

- ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

Электронные деньги. Выделяются две основные формы электронных денег. В первую группу входят смарт-карты (smart cards) или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги (network money), которые представляют собой электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Достоинством электронных денег является то, что они гораздо дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны или украдены.

Наибольшее распространение получили три основных вида кредитной карточки:

- массовые образцы — расчеты но ним производятся на базе открытого учреждениями-эмитентами револьверного кредита;

- кредитные карточки дорожного типа — для них характерен принцип кредитования при расширении сферы применения и ограниченном круге держателей;

- дебетовые кредитные карточки — платежи по ним осуществляются в пределах остатка средств на текущих счетах клиентов.