87. Типы коммерческих банков.

Коммерческие банки различаются:

1. по принадлежности уставного капитала и способу его формирования.

 Банки могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка.

 Деятельность акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью, выпуск ценных бумаг в стране регулируется законодательством. Акционерными обществами и обществами с ограниченной ответственностью признаются организации. Созданные по добровольному соглашению юридическими лицами и гражданами путем объединения их вкладов в целях объединения их вкладов в целях осуществления хозяйственной деятельности общества. Они являются юридическими лицами. Участниками общества могут быть предприятия, учреждения, организации, государственные органы, а так же граждане, если иное не предусмотрено законодательством России. Они имеют право участвовать в управлении делами общества, получать информацию о его деятельности, и часть прибыли(дивиденды).

Что касается банков с участием иностранного капитала и иностранных банков, то есть такие, уставный капитал которых полностью принадлежит иностранным участникам, а также филиалов банков других стран, то их деятельность регулируется помимо банковского законодательства актам России об иностранных инвестициях.

2. по видам совершаемых операций: коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные. Например, Банк Дельтакредит ( ипотечное кредитование)

3. по территории деятельности: банки делятся на федеральные и не федеральные.

4. по обслуживанию различных отраслей экономики. Например, ОАО «Россельхозбанк» (обслуживание отраслей сельского хозяйства) или «Желдорбанк» (обслуживание железнодорожной отрасли хозяйства).

5. филиальные и бесфилиальные. Примером бесфилиального банком является Абсолют банк, Банк «Интеза», Стандарт Банк. К числу филиальных, к примеру, относятся: ОАО «Райфайзенбанк» или АКБ «Росбанк».

Значительную долю действующих сегодня коммерческих банков составили смешанные их варианты.

 Закон предусматривает создание специализированных коммерческих банков для финансирования федеральных, республиканских, региональных и других программ. Крупным федеральным специализированным коммерческим банком является банк трудовых сбережений и кредитования населения. (Сбербанк России). Он осуществляет операции по привлечению денежных средств населения и их размещению.

 Коммерческие банки, как уже было сказано, имеют устав, в соответствии с которым действуют. В уставе должны содержаться следующие сведения:

• наименование банка и его место нахождение (почтовый адрес);

• перечень операций, осуществляемых банком;

• размер уставного фонда и перечень других фондов, образуемых банком;

• положение о том, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;

• положение об органах управления банка и их структуре, порядке образования и функциях, а также другие, не противоречащие законодательству положения, связанные с особенностями деятельности банка.

 Для координации усилий и защиты своих интересов коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения. При принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах управления банком. В том числе и путем совмещения должностей.

 В Российской федерации появляется первый опыт преодоления негативных последствий раздробленности банков, консолидации их сил путем объединения на базе общих интересов.

 Следует иметь ввиду, что закон запрещает банкам использовать свои союзы, ассоциации и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций в вопросах установления процентных ставок и размеров комиссионных вознаграждений, на ограничения конкуренции в банковском деле. Соблюдение антимонопольных правил контролируется Центральным банком, а так же органами, создаваемыми для этих целей в соответствии с антимонопольным законодательством.

 Эффективность деятельности коммерческого банка в значительной степени зависит от его структуры. Правильно сформированная структура банка, соответствующая направлениям его деятельности и стратегии развития, должна оставаться достаточно гибкой с учетом меняющихся внешних и внутренних факторов.

Возьмем, к примеру, два банка, один из которых, главным образом, специализируется на обслуживании сферы сельского хозяйства (назовем его «Банк Сельскохозяйственный»), а второй (Банк «Капитальный») – обслуживает физические лица.

 Профиль работы данных кредитных организаций откладывает отпечаток на структуру пассивов и размещения собственных и привлеченных средств Банка, а именно: кредитный портфель Банка «Сельскохозяйственный» главным образом состоит из обслуживания долга предприятий сельскохозяйственной отрасли, а также из инвестиций различного рода, связанных с вложением в упомянутую отрасль. Активы Банка «Капитальный», имеющий специализацию по обслуживания физических лиц, представлены в основном ссудной задолженностью физических лиц. Банк «Сельскохозяйственный» в силу специфики своей работы в своей структуре имеет многофилиальную сеть, размещенную, главным образом в близлежащих к потребителю регионах, а именно, Ставропольский край, Краснодарский край и т.д. Банк «Капитальный» не имеет филиалов, а головной офис находится в г. Москве – центре потребительского кредитования России. Сравнительный анализ можно продолжать и далее, сравнивая друг с другом каждый показатель актива и пассива баланса кредитных организаций.