52. Функции и операции коммерческих банков, особенности российского рынка банковских услуг.

Функции:

1 посредническая- путем перераспределения денежных средств временно освобождённые в процессе кругооборота фондов предприятий и денежные средства физических лиц. В этой функции банк выступает посредником между кредиторами и заемщиками.

2 - качественная трансформация активов. Осуществляя посредничество в перемещении денежных средств банк изменяет параметры финансовых требований своих вкладчиков, предоставляя за их счет кредиты, имеющие отличные от депозитов характеристики. Так имеет место трансформация сроков, т.е. преобразование коротких денег в длинные. Однако на практике банк обладает активами срочность которых превышает сроки исполнения собственных обязательств перед вкладчиками. Клиенты не требуют свои вклады одновременно. Часто кредиты предоставляются в больших объемах, чем внесенные вклады. Это возможно на основе аккумуляции банком множества мелких вкладов и трансформации их в значит. Число по суммам кредитов. Банк трансформирует также риск своего вкладчика. Банки способны рассредоточить денежные средства по отраслям, целям использования и регионам. Благодаря этому риск банка и его вкладчиков уменьшается. Кроме того банк постоянно контролирует использование выданных кредитов.

3 – посредничество в платежах и эмиссия платежных средств. Банки занимают ведущее место в платежном механизме. Банки осуществляет расчеты в хозяйстве на основе расчетных счетов и имеют возможность осуществлять платежи для них не только за счет средств клиентов, но и за счет своих кредитов, но и за счет своих кредитов, помещённых на эти счета.

4. Посредничество в инвестировании на основе эмиссионной учредительской деятельности, т.е. деятельности по организации выпуска и размещения ц.б. В этой функции банки являются посредниками между владельцами свободных денежных капиталов и предприятий, нуждающихся в привлечении средств на длительный срок. Особенность посредничества в том, что его инструментом выступает не денежная ссуда, а различные виды ц.б., которые банки могут приобретать как за свой счет, так и за счет и по поручению своих клиентов. Организуя выпуски акций и облигаций промышленного предприятий банки способствуют трансформации сбережений в инвестиции.

5. Консультации. Обслуживание своих клиентов и др. заинтересованных лиц. В процессе своей деятельности банки накапливают информацию о различных сегментах рынков, о финансовом положении клиентов, о динамике движения курсов и т.д. Информация, собранная банком сохраняется, накапливается и может быть использована неоднократно в последствии его операциях и этим снижать свои риски. Банк как владелец информации может консультировать своих клиентов и по вопросам открытия счетов и кредитно-кассовых операций, давать информацию о денежном и товарном рынке, разрабатывать различные схемы проведения сложных финансовых операций.

6. - передача экономике импульсов ДКП ЦБ. КБ является посредником между ЦБ и реальным сектором экономики. Принципы:

1) - работа в пределах реально имеющихся ресурсов. КБ имеет возможность осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять кредиты другим банкам, получать наличные деньги для своей деятельности от ЦБ лишь в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах и прежде всего на счетах РКЦ. Каждый банк разрабатывает систему обязательных экономических нормативов банка от его пассивов.

2)- полная экономическая самостоятельность в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своих действий. Здесь имеется в виду экономическая ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами Б.

3) - взаимоотношения КБ со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения на договорной основе, т.е. осуществляя свои операции, КБ исходит из рыночных принципов прибыльности, риска и ликвидности. В своей деятельности он не ориентируется на общегосударственные риски.

4) – регулирование деятельности КБ может осуществляться только экономически, но не прямыми административными мерами. Государство устанавливает правила в виде обяз эк нормативов, к-рые д. выполнять люб. КБ. Осн. назначение нормативов – поддержание ликвидности КБ, огр. Рисков отд. Видов б. операций. Руководствуясь нормативами банки разрабат. И проводят в жизнь кредитную, инвест, депозитную политику.

Банк – это КО, к-рая имеет искл. право на осуществление в сов-ти след. банк. операции:

-прием ден. ср-в во вклады

-размещение этих ср-в своевременно и за свой счет

-откр. и ведение б. и в. Счетов

По хар-ру выполнения операций наши банки развив. как универсальные учреждения. Универс. Статус банков озн., что банкам разрешено совмещать традиционные для банков депозитно-ссудные операции с операциями на РЦБ. Деят-ть банков на РЦБ м. разделить на 4 вида, при этом 3 вида этих операций банк осуществляет в рамках общей лицензии на выполнение б. операций.

1.деят-ть банков как эмитентов собств. ц.б.(акции, облигации, векселя, сертификаты)

2. деят-ть по инвестированию (вложению рес-сов в ц.б., выпущенные 3-ми лицами)

3. проведение традиц. банк. операций с ц.б. Н-р, предоставление кредитов под обеспечение ц.б., быть гарантом по выпуску ц.б. 3-ми лицами, участвовать в расчетах на РЦБ.

4.доп. лицензия - проф. участника РЦБ. Эту лицензию выд. Банку Фед. Служба по фин. рынкам – брокерская деят-ть, дилерская деят-ть, деят-ть по доверит. управлению ц.б., депозитарная деят-ть, клиринговая деят-ть. Универсальный статус рос. Банков позволяет говорить о том, что в Рф сложился универс. Тип банк. системы.