35. Классификация банковских кредитов и способы их выдачи и погашения.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам различные виды кредитов, которые можно классифицировать по разным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, гос.органам власти, другим банкам. По назначению: потребительский, промышленный, торговый, с/хозяйственный, инвестиционный, бюджетный, межбанковский. В зависимости от сферы функционирования: банк.кредиты, предоставляемые предприятия всех отраслей хоз-ва (хоз.субъектам), могут быть 2 видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве ОснФондов. И кредиты, участвующие в формировании Оборт.Фондов. По срокам пользования: До востребования, срочные (кратко – до года; средне от 1-3; долго – свыше3). Как правило, кредиты, формирующие Оборт.фонды явл-ся кракоср, а ссуды, учавстующие в расширенном воспроизводстве Осн.фондов средне и долгосрочные. По обеспечению: Необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (кот. подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные). По размерам: мелкие (величиной менее 1% собств.средств банка); средние (от 1-5% собст.средств банка); крупные (более 5% от собст.средств банка). По валюте предоставления: в валюте РФ и в иностранной. По видам взимаемых % ставок: кредиты по фиксированной ставке; кредиты по плавающей ставке. По числу кредиторов различают кредиты предоставляемые: одним банком-кредитором; несколькими банками. По степени риска: стандартные (безрисковые); нестандартные (умеренный уровень риска); сомнительные (сред.уровень); проблемные (высокий уровень); безнадежные (практически безвозвратные). По способу предоставления: в разовом порядке; в форме открытия кредитной линии; путем кредитования расч.счета клиента; на синдицированной основе. По способу погашения: ссуды погашаемые единовременно (на опред.дату, обычно в конце срока договора) и погашаемые в рассрочку (частями, долями – равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком).

Выдача кредитов банком может производиться различными способами.

Во-первых, кредит может быть выдан путем разового зачисления денежных средств на банковские счета заемщика или, если заемщик – это физическое лицо, путем выдачи заемщику наличных денег в кассе банка. Погашение разовых кредитов может производиться заемщиком как единовременно разовым платежом по окончании установленного договором срока кредита, так и периодически в согласованные с банком сроки в соответствующей оговорено сумме. При непогашении в срок, установленный в кред.договоре или в доп.соглашении к нему, его сумма относится на счет просроченных ссуд и банк может обратиться к обеспечительным обязательствам заемщика для ее погашения.

Во-вторых, способом выдачи кредита может быть открытие кредитной линии. Банк может открывать как невозобновляемую (под лимит выдач), так и возобновляемую (под лимит задолженности) кредитную линию. Возврат кредита м.б. предусмотрен по договору на конкретную дату, или до востребования.

Третий способ – это кредитование счета заемщика в том случае, если на счете средства отсутствуют или их недостаточно - овердрафт. При использовании такого способа кредитования объем кредита клиенту имеет четко определенный лимит и должен быть погашен в течение конкретного срока.

В-четвертых, кредит может быть выдан посредством участия банка в процедуре предоставления денежных средств заемщику на консорциальной (синдицированной) основе. График погашения указывается в договоре и может предполагать как единовременную выплату, так и обычное погашение или погашение в рассрочку.