42. Принципы организации операций по страхованию жизни.

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее число россиян понимают, что это действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что такое страхование жизни. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита.

В страховании жизни риск связан со случайным характером про¬должительности индивидуальной человеческой жизни. Поэтому страховщики должны располагать показателями, которые позво¬ляют им оценить риск смерти или дожития до определенного сро¬ка для лиц различного возраста и пола. Для этого они пользуются таблицами продолжительности жизни, или, как их чаще называют, таблицами смертности, которые составляются государственными органами статистики или страховщиками.

Основными принципами страхования жизни являются.

1. Страховой интерес. Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило в полной мере применяется к страхованию жизни. Первое законода¬тельное оформление этот принцип получил в Англии, где в 1774 г. был издан «Акт о мошенниках», который требовал, чтобы каждый человек, заключающий контракт страхования жизни, имел страхо¬вой интерес в страхуемой жизни. Появление этого акта было свя¬зано в первую очередь с широким распространением страховых пари на жизнь членов королевской фамилии, известных преступни¬ков и т.п., что придавало страхованию жизни спекулятивный харак¬тер и не имело ничего общего с его прямыми гарантийными функ¬циями. В настоящее время установлена достаточность того, что стра¬ховой интерес должен иметь место только на момент заключения страхового договора.

Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; работодатель в жизни своих работников; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей; партнеры по бизнесу; кредиторы в жизни должника.

2. Участие страхователя в прибыли страховой компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответ¬ствии с условием страхового договора при окончании или на-ступлении страхового случая либо периодически. Существуют две .формы начисления бонусов:

• регулярные (ежегодные, ежеквартальные) бонусы;

• окончательный бонус, начисляемый при истечении срока до¬говора.

Применяются договоры страхования, при которых начислен¬ные бонусы используются для уменьшения ежегодных страховых Премий.

Исторически бонусы возникли как следствие улучшения показателей продолжительности жизни населения.

3. Выкупная сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном расторжении страхового договора с учетом размера упла¬ченных им до этого страховых взносов.

4.«Прозрачность» страхования жизни, которая означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях.

В российской практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров (полисов):

1) срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти в течение определенного срока;

2) пожизненное страхование жизни - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

3) смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени, при котором страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия дого¬вора, если застрахованный остается жив;

4) комбинированное страхование жизни, при котором страхов¬щик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату до¬полнительной премии принимает на себя ответственность страхо¬вых выплат по несчастным случаям, происшедшим со страховате-лем или застрахованным. В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:

• договоры пенсионного страхования;

• аннуитеты или рентное страхование жизни.

Договоры пенсионного страхования являются дополнением к государственному пенсионному обеспечению. Для их заключения обычно используют средства работодателей, личные накопления, уплату периодических страховых взносов в течение трудовой дея¬тельности застрахованного. По форме договор пенсионного стра¬хования представляет собой специфический аннуитет, предусмат¬ривающий пожизненную выплату ренты. В случае смерти застра¬хованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наслед¬никам.

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подпи¬сании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме должна быть равна начис-ленной за год. На принципах аннуитета построено пенсионное стра¬хование.

Аннуитеты бывают следующих видов.

Простой аннуитет, когда при оплате однократной премии заст¬рахованному выплачивается годовая рента пожизненно.

Отсроченный аннуитет, при котором оговаривается период меж¬ду заключением договора и началом выплаты ренты. За этот отло¬женный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета.

Срочный аннуитет, предусматривающий выплату ренты толь¬ко до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти (до окончания срока договора).

Гарантированный аннуитет, по которому предусматривается выплата ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантиро¬ванного срока, в зависимости от того, какой из этих двух периодов окажется более длительным.

Различают также аннуитет пренумерандо («вперед»), выплачи¬ваемый в начале каждого периода, установленного для выплаты и аннуитет постнумерандо («назад»), выплачиваемый в конце каж¬дого периода.