55. Кредитная политика банка и организация кредитного процесса. Особенности кредитной политики банков в условиях посткризисного развития.

Организация кредитного процесса - техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитных рисков и получение достаточной прибыли от кредитной сделки. Каждый этап вносит вклад в кач хар-ки ер опр степень его надежн и прибыльности для банка. Этапы:

1. разработка стратегии кредитной политики банка (банк представляет ежегодн меморандум по своей кредитн политике: 1-цель-предост надежных рентабельных кредитов, 2-принцип- формирование кредитного портфеля, 3-основные моменты в организации кредитного процесса - способы, методы работы с клиентом, процедуры взыск просроченной задолженности, полномочия кредитного комитета банка, 4-обеспечение ликвидности кредитного портфеля- способность обеспечения кредитами, методика оценки кредитного риска юрлиц, процедура выявления проблемных ссуд, варианты реструктуризации кредитного порт, 5-процентная политика, 6-внутр положения - порядок кредитования физ и юр лиц, оценка кредитоспособности, положения о б\у, начисл и уплата %, разделение полномочий и структурных подразделений банка)

2. работа с клиентом на стадии предварит переговоров о выдаче кредита (клиент обращается с ходатайством о кредите на имя рук или его зама, оно регистрируется, его анализ юрист банка, кредитный инспектор с ним беседует по теме кредита, %, сумм, обеспечения и говорит какие нужны док-ты к кредитной заявке)

3. оценка кредитоспособности клиента и риска по выданной ссуде (изучение реп и кр истории заёмщика, рассматриваются док-ты клиента о его правоспособности, характере бизнеса, фин положение, обоснов объёма испраш кредита, вторичные источники возврата)

Результат 2 и 3этапа- заключение специалистов банка по анализу кредитной заявки. Структурирование ссуды - вид кредита, сумма, срок, %, способ выдачи и погашения. Окончательное решение принимает начальник кредитного отд, если отритц- все док ост в банке а клиенту мотивир отказ.

4. заключение кред дог-ра и выдача кредита (развёрнутый документ, подписываемый обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение всех его условий - разделы договора: общие положения (сумма, время, %), права и обяз банка и заёмщ, отв-ть сторон за нарушение дог, пор разрешение споров, срок действ дог, юр адреса сторон)

5.кредитный мониторинг- контроль за погашением основной суммы и % осуществление с первого дня выдачи ссуды. Цель - обеспечение погашения осн.суммы долга, %, выявление на ранней стадии несвоевременного возврата кредита. Формируется кредитное дело клиента - вся совок документов и информации о клиенте, связанная с выдачей этого кр. Последующий контроль: 1-целевое использование кредита 2-ежемес анализ тек финн.сост клиента + анализ состояния его расчетного счёта 3-проверка обеспечительных обязательств клиента(залог) 4-проверки с выходом на место по любым вопросам ФХД. Если своевременность погашения кредита вызывает сомнение, кредит относится к проблемным. Если дальнейшее погашение невозможно в первоначально установленные сроки, но воз в течение 1-3 месяцев, то срок возврата может быть пролонгирован. Если возврат невозможен - банк предъявляет его к взысканию досрочно.

Погашение кредита в установленные сроки может быть 1-плат поручение клиента о списании средств с его расчетного счёта и зачисление в К ссудного счёта 2-предъявление к расчетному счету платежного требования банком на безакцептное списание суммы кредита с его расчетного счета (только если прописано в кредитном дог + дог банк счёта).

Особенность кредитной политики в условиях кризиса заключается в том, что банки переоценивают стратегии и в основу стратегий развития ставят не просто прирост активов, а прирост качественных активов. В частности, это выражается к более жестким требованиям к потенциальным заёмщикам по таким параметрам, как: минимальный возраст, трудоустройство и возможность подтверждения дохода, кредитная нагрузка, кредитная история и др. Кроме того, в условиях кризиса и возрастающего размера просроченной задолженности коммерческие банки вынуждены разрабатывать новые стратегии и развиваться в направлении взыскания просроченной задолженности