10) Коммерческие банки: их функции и роль.

В настоящее время невозможно недооценить роль коммерческих банков в современных финансовых системах. Само название ”коммерческий банк” возникло на самых ранних этапах развития банковской сферы и, в основном, эти банки обслуживали такие сферы как торговлю, товарообменные операции, различные платежи. Ещё несколько назначений банков в то время — кредитование транспортировки, хранение, всевозможные операции, связанные с товарным обменом.

В период развития промышленного производства стали возникать операции по краткосрочному кредитованию производственных циклов: выдавались ссуды на пополнение оборотного капитала, для создания запасов материалов, сырья и готовой продукции, выплаты зарплат. Изначально срок кредитования был невелик, но постепенно стал увеличиваться. Но и банковские ресурсы стали использоваться и по другому назначению: вложения в основной капитал, различные ценные бумаги.

Таким образом, изменился и изначальный смысл, вкладываемый в термин «коммерческий». Ранее он обозначал «деловой» характер банка, ориентированность этого банка на обслуживание различных видов хозяйственной деятельности и агентов её осуществляющих. На сегодняшний день, банковская система является одной из важнейших структур рыночной экономики. Развитие банковской сферы и сферы товарного производства очень сильно переплетается. В этом случае банки не только выступают посредниками в перераспределении капиталов, но и во многом повышают общую эффективность и производительность.

Существует особая категория деловых предприятий, именуемых финансовыми посредниками. К этой же категории относятся и коммерческие банки. Эти банки посредством своих схем привлекают капиталы, сбережения населения и различные денежные средства, которые высвободились в процессе осуществления хозяйственной деятельности. А целью является предоставление этих средств во временное пользование экономическим агентам, которым необходимы дополнительные денежные ресурсы.

В результате этих процессов создаются новые требования и обязательства, которые впоследствии становятся объектом купли-продажи на денежном рынке. Банк принимает вклады любых клиентов, тем самым он создаёт новое обязательство, которое называется депозит. При выдачи ссуды создаётся новое требование к заёмщику.

Создание новых обязательств есть сущность всего финансового посредничества. Участие банка в этой схеме как связующего звена, позволяет исключить большое количество сложностей при прямом контакте сберегателей и заёмщиков, которые возникают из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, доходности по этим суммам и сроков.

В теперешней экономике масштабы финансового посредничества, без преувеличения, огромны. Судить об этом возможно посредством статистических данных денежных потоков.

Основные функции коммерческих банков:

На сегодняшний день банком может быть предложено около двухсот видов различных услуг. Благодаря широкой диверсификации операций у банков имеются возможности не только сохранять своих клиентов, но и оставаться рентабельными, несмотря на неблагоприятные условия, происходящие в конъюктуре рынка. Также необходимо учитывать, что не все банковские операции присутствуют  и используются в ежедневной работе банков. Конечно же, имеется определённый базовый набор, без которого банк бы не продержался “на плаву” и не смог бы нормально функционировать. К таким основным операциям можно отнести: приём депозитов, расчёты и денежные платежи, выдача кредитов.

С депозитными функциями кредитования банковских клиентов неразрывно связано создание платёжных средств. Эти средства могут возникнуть двумя способами: внесение клиентом наличных денег в банк, а также в процессе банковского кредитования. Данные операции по-разному отражаются на величине денежной массы в государстве. В случае, когда клиент вносит наличные деньги до востребования, то они превращаются в безналичные, и общая сумма денег не изменилась. А если деньги будут зачислены на депозит, то общее количество денег увеличится, так как своими операциями банк создал новые платёжные средства. Существует и противоположное действие – уничтожение денег происходит при снятии клиентом наличных средств со счёта или  при списании с депозита денег для погашения кредита. Центральным банком широко используется система, применяемая коммерческими банками – это увеличение или уменьшение депозитов и денежной массы, для управления динамикой кредита, через систему обязательных резервов.

Следующая основополагающая функция банков – это посредничество  в кредите. Банки исполняют роль посредника между субъектами хозяйствования владеющими свободными денежными средствами и субъектами хозяйствования желающими получить такие денежные средства. Для сохранности денег вкладчика, банки предлагают удобную форму  в виде различных депозитов. Многие клиенты предпочитают именно такую форму хранения их денежных средств, пренебрегая акциями и облигациями. К ещё одной удобной форме можно отнести банковский кредит. В разнообразных случаях именно эта форма является незаменимой, которая, в свою очередь, позволяет гибко учитывать потребности конкретного заёмщика и приспособить к ним условия получения кредита. На рынке ценных бумаг эти условия и сроки стандартизированы для всех участников.

Кроме базовой функциональности банк может предложить своим клиентам множество других финансовых услуг. К примеру, для корпораций и частных лиц банки осуществляют разноплановые доверительные операции, связанные с передачей имущества банку в доверительное управление, управление недвижимостью, покупкой для своих клиентов ценных бумаг, гарантии по выпускам облигаций.

Коммерческие банки, оперируя в различных секторах рынка выдачи ссуды, являются полифункциональными учреждениями. Особо крупные коммерческие банки могут предоставить своим клиентам самый полный спектр финансовых услуг. Этим они и отличаются от разного рода специализированных  учреждений, которые обладают не таким большим набором функций. Коммерческие банки – это базовое звено, ядро всей кредитной системы. Смешение функций различных видов кредитных учреждений и высокая популярность банков универсального типа препятствует чёткому определению таких понятий как банк и банковская деятельность. Именно поэтому основным признаком банковской деятельности является выдача кредитов и приём депозитов.