10.1. Понятие и значение страхования

В соответствии с п. 2 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь (утверждено Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. N 530 (с изменениями и дополнениями) (далее – Положение о страховой деятельности), страхование  – отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий).

В отношениях по поводу страхования участвуют следующие субъекты:

1. Страховщики – коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. При этом страховщики могут заключать между собой договоры перестрахования. Перестрахование – страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика);

2. Страхователи – граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь.

3. Страховой агент, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо, не являющееся страховой организацией. Физическое лицо, осуществляет от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании трудового договора (контракта) либо гражданско-правового договора по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – от имени нескольких страховых организаций, а по иным видам страхования – только от имени одной страховой организации. Страховой агент – организация, осуществляет от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании гражданско-правового договора. При этом организация, которая является государственным юридическим лицом, вправе осуществлять посредническую деятельность по всем видам добровольного и обязательного страхования. Иные организации имеют право осуществлять посредническую деятельность только по видам добровольного страхования, за исключением добровольного страхования медицинских расходов и видов страхования, относящихся к страхованию жизни.

4. Страховой брокер – коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выданного Министерством финансов.

Страховщик и страхователь связаны между собой взаимными правами и обязательствами. Главными обязательствами страхователя являются полная и своевременная уплата страховых взносов, оперативное сообщение страховщику о страховом случае. Основная обязательность страховщика – точное определение подлежащей выплате страхователю при страховом случае денежных сумм и безотлагательная их выплата.

При осуществлении страхования используются следующие основные понятия:

1. Страховая сумма (лимит ответственности) – установленная в законе, акте Президента Республики Беларусь или договоре страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено в законе, акте Президента, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая;

2. Страховая стоимость – действительная стоимость имущества или предпринимательского риска.

3. Страховая выплата – сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и страховании ответственности страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при личном страховании – в виде страхового обеспечения;

4. Страховой взнос (страховая премия) –сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование, если иное не установлено Положением о страховой деятельности или иными актами Президента Республики Беларусь;

5. Страховой риск – предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование;

6. Страховой случай – предусмотренное в договоре страхования или законодательстве событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю);

7. Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы.

Страхование выполняет следующие функции:

1. Регулирующая функция страхования распадается на:

а) предупредительную, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска;

б) восстановительную, проявляется в том, что страхователь при наступлении страхового случая может возместить ущерб (вред) за счет полученной страховой выплаты.

в) сберегательную – проявляется в том, что накопленная за счет взносов сумма по отдельным видам страхования возвращается страхователю и выступает как способ защиты сбережений.

2. Контрольная функция выражается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый контроль за правильным проведением страховых операций и использованием средств страховых фондов.