112. Понятие рисков. Критерии страхуемости рисков.

Риск — это возможная опасность какого-либо неблагоприятного исхода.

По роду опасности:

-техногенные риски. По причинам возникновения эти риски связаны с деятельностью человека (огневые риски, аварии, кражи, загрязнение окружающей среды т. д.);

-природные риски. Возникновение рисков не зависит от человеческой деятельности и не подлежит контролю. В основном это риски стихийных бедствий: землетрясения, ураганы, удар молнии, извержения вулкана и т. д.

По характеру деятельности:

-финансовые и коммерческие риски (например, инфляционные риски, валютные риски, инвестиционные риски, риски упущенной выгоды, неисполнение договорных обязательств, кредитные риски и т. д.);

-политические риски (различные изменения условий деятельности субъекта по причинам, определяемым деятельностью органов государственного управления, противоправными действиями с точки зрения норм международного права);

-профессиональные риски (риски, возникающие при выполнении субъектами своих профессиональных обязанностей);

-транспортные риски (риски, возникающие при транспортировке грузов и перевозке пассажиров морским, воздушным и наземным транспортом);

экологические риски (риски, связанные с загрязнением окружающей среды) и т. д.

По объектам, на которые направлен риск:

-риски нанесения ущерба жизни и здоровью граждан (заболевание, потеря трудоспособности, смерть, несчастный случай и т. д.);

-имущественные риски (пожар, кража, повреждение имущества и т. д.);

-риски наступления гражданской ответственности (ответственность, возникающая при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).

С точки зрения возможности страхования:

-страховые риски;

-нестраховые риски.

К страхуемым рискам относятся:

1. Имущественные риски – опасность возникновения убытков от бедствия,

которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере

собственности.

2. Личные риски – опасность возникновения потерь в результате:

преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

3. Риски, связанные с юридической ответственностью – опасность

возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в

здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных

ошибок.

Критерии страхуемости рисков.

Все страхуемые риски должны быть тщатель­но оценены по следующим критериям:

1) случайному характеру ущерба. Он представ­ляет собой неизвестность относительно вре­мени и масштаба убытка, а также независи­мость и несвязанность страхового ущерба от поведения страхователя;

2) возможности оценки распределения ущер­бов. Она означает, что можно установить ожидаемый уровень ущерба и степень его возможности. Без существования этой ин­формации нельзя рассчитать размер стра­ховой премии;

3) однозначности распределения ущербов. Она означает, что страхование опасности, объек­ты страхования и убытки должны быть верно, с предельной точностью оговорены в согла­шении страхования. Это условие необходимо для установления страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при приходе страхового события;

4) независимости и самостоятельности страхуе­мых распределений ущербов друг от друга. Это означает, что страховщик при подписа­нии и установлении договора страхования должен избегать концентрации риска;

5) оценке максимально возможной величины ущерба. При этом она рассматривается как мера отношения финансовых вероятностей и страхового портфеля страховщика. Совер­шенных рамок страхования (по убеждению страховщика) не существует.