56 Способы оценки кредитоспособности заемщика.

Под кредитоспособностью понимается способность получить кредит. Оценка предприятия производится по следующим направлениям:

1. Оценивается персонал потенциального заемщика (образование, возраст);

2. Производственные ресурсы предприятия;

3. Финансовые ресурсы;

4. Экономическая среда (конкуренция, маркетинг, стратегия и политика фирмы);

5. Уровень менеджмента на предприятии.

В российских банках оценка кредитоспособности чаще всего основывается на финансовых коэффициентах, т.е. на оценке финансового состояния предприятия. Так, например, Сбербанк определяет кредитоспособность заемщика на основе оценки финансового состояния заемщика и качественного анализа рисков.

Оценка финансового состояния производится по 3 группам оценочных показателей:

1. Коэффициенты ликвидности (абсолютная – способность предприятия к моментальному погашению своих обязательств; промежуточная – способность оперативно высвободить из оборота денежные средства и погасить долговые обязательства; текущая).

2. Соотношение собственных и заемных средств (характеризует финансовую устойчивость).

3. Показатели оборачиваемости и рентабельности (рентабельность продаж).

Сбербанком так же рассчитываются коэффициенты оборачиваемости оборотных средств, как отношение средней стоимости оборотных активов к объему дневных продаж.

Класс кредитоспособности определяется на базе основных показателей по бальной шкале. Рейтинг или значимость показателя определяется индивидуально для каждой группы заемщиков в зависимости от политики банка, особенности клиента. Общая оценка кредитоспособности дается в баллах. Баллы представляют собой сумму произведений рейтинга каждого показателя на класс кредитоспособности. В соответствии с международным опытом кредитования, предприятия 1 класса пользуются льготами при кредитовании (кредит выдается под пониженную процентную ставку на относительно длительный срок и без обеспечения); 2 класса кредитуются со средней процентной ставкой на средний срок, обязательно с обеспечением; 3 класса кредитуются под высокую процентную ставку, короткий срок, обеспечение.

В рамках качественной оценки в Сбербанке оцениваются следующие риски:

1. Отраслевые (состояние рынка, конкуренция);

2. Регулирование деятельности предприятия (лицензирование деятельности, наличие различных льгот и риски их отмены);

3. Производственные и управленческие (технологический уровень, деловая репутация, риски связанные с банками в которых открыты счета.)

Определение кредитоспособности физических лиц методом Скоринга. Скоринговая модель – взвешенная сумма определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score), который показывает надежность клиента. На основе этого показателя банк характеризует своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности. Этот интегральный показатель сравнивается с каким–то числовым порогом или линией безубыточности и делается вывод о кредитоспособности.