Личное и имущественное страхование: отличительные черты.

Страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей. Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно. Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи: с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (т.е. накопление денежных средств).

Имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах и имущественные интересы. Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Имущественное страхование включает страхование наземного транспорта, страхование воздушного транспорта, страхование водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

Имущественное страхование бывает добровольным и обязательным.

Обязательное имущественное страхование предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, т.е. казенных, коллективных, арендных, фермерских), арендованных предприятий, страхования сельскохозяйственных животных.

Объекты страхования

• Имущественное страхование

— риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества

— риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности

— риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск

• Личное страхование

Действительная стоимость

• для имущества

— стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения страхового договора

• для предпринимательского риска

— убытки от предпринимательской деятельности, т.е. расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые он получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) вследствие наступления страхового случая