44.Страхование вкладов населения

Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения. Система страхования базируется на следующих принципах: - обязательность участия в системе страхования вкладов; - снижение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств; - прозрачность деятельности системы страхования вкладов; - накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков-участников системы страхования вкладов. Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банка]. Все существующие системы страхования вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков. 1. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда: - система положительно выраженных гарантий; - система не выраженных прямо гарантий. Для первого типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве банка, который входит в систему страхования вкладов. Клиенты банка заранее знают, какова страховая сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках. Второй вид систем характеризуется отсутствием четкого законодательства, определяющего способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство гарантирует вложенные в банки денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с жестким централизованным управлением и с сильной зависимостью банков от государственных структур. Вопрос об использовании систем гарантирования вкладов решается в каждой стране по-своему. Например, в Новой Зеландии и Австралии вообще отказались от каких-либо страховых систем, но при этом были установлены жесткие требования к раскрытию информации, что усилило экономический контроль. 2. По организации участия банков в страховой системе выделяют: - системы обязательного участия банков; - системы добровольного участия. Систему обязательного страхования вкладов отличает участие в ней практически всех банков, что позволяет всем кредитным организациям стать членами системы страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в этом случае ослабевает мотивация и желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобные системы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран. Добровольная система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии в ней. Банки, не участвующие в системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая на получение более высокого дохода. 3. По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности: - полные; - ограниченные; - дискреционные. 4. По степени государственного участия, системы страхования депозитов могут быть: - государственными; - частными; - смешанными. 5. По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются: - с финансированием; - без финансирования.