Проявление рисков для физических лиц.

Риски классифицируют по субъектам, видам и проявлениям. Субъектом риска называется юридическое или физическое лицо, находящееся в ситуации риска и осознающее это. Обычно выделяют три субъекта предпринимательских рисков:

1) предприятия-производители;

2) физические лица (отдельные индивидуумы, получатели дохода);

3) прочие субъекты (организации непроизводственной сферы деятельности, включая правительственные органы).

Основные проявления рисков у физических лиц:

- при производственных рисках — потеря трудоспособности;

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с:

- риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке (прямой реальный ущерб);

- риском смерти, постоянной потери трудоспособности Залогодателя;

Страховые риски:

К страховым рискам относятся риск гибели, утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества; риск смерти и постоянной утраты трудоспособности; риск потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности в результате:

- по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества:

- пожара;

- удара молнии;

- взрыва газа;

- повреждения водой;

- механического повреждения;

- противоправных действий третьих лиц.

- по риску смерти, постоянной утраты трудоспособности Залогодателя:

- смерть Залогодателя по любой причине (включая смерть в результате несчастного случая), кроме случаев, поименованных в исключениях, указанных в Правилах комплексного ипотечного страхования.

- утрата трудоспособности (постоянная и/или временная) Залогодателя.

• при финансовых рисках — невыполнение обязательств и операции с ценными бумагами;

Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме. Сейчас для оценки риска кредитования заемщика используется скоринг кредитование. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя полученные баллы, можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. Однако до сих пор не существует ни одной эффективной методики определения кредитоспособности физического лица. Поэтому коммерческие банки применяют различные способы, не всегда решающие поставленную задачу. Когда дело касается кредитования населения, важную роль в определении кредитоспособности играет не столько способность возвратить долг со стороны заемщика, сколько готовность возвращать кредит и уплачивать проценты вовремя. Готовность эта у всех различна и зависит она от личных особенностей каждого человека. Этими особенностями могут быть образование, возраст, социальный класс, пол, семейное положение и т. д.

• при товарных рисках — безработица.

В первые два десятилетия 20-го века циклические периоды роста безработицы воспринимались как неизбежное экономическое зло. Поэтому и средства от безработицы сводились к исправлению ее следствий и не содержали мер, смягчающих ее рост в ходе циклических колебаний экономики. Облегчение бремени безработицы связывалось с двумя направлениями: во-первых, с посредничеством в трудоустройстве через биржи труда и, во-вторых, с системой страхования от безработицы. В последующем больше внимания стало уделяться мерам по снижению риска безработицы среди отдельных групп населения. Тем не менее, все разрабатываемые меры основывались на индивидуальной помощи потерявшим работу и не предусматривали активного вмешательства правительств в регулирование рынка труда.