28. Страховой рынок: сущность, структура, участники.( совместить с тетрадью)

Страховой рынок - определенным образом организованную во времени и пространстве встречу спроса на страховые услуги в товарной форме и их предложения; это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита.

Страховой рынок имеет специфическую систему организации экономических отношений по обмену страхового товара (услуги) на деньги. Во-первых, продукт страховой фирмы нельзя купить так, как, например, покупают продукты в магазинах, услуги в банках. Во-вторых, в отличие от магазинов, банков страховщики работают преимущественно через посредников, и после продажи своего товара - страховой услуги - они не прекращают отношений с клиентами. Специфический товар, который предлагается на страховом рынке, - это страховая услуга. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительную стоимость и стоимость.

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения.

Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе или в тарифе, который страхователь уплачивает страховщику. Страховой взнос определяется при заключении договора страхования и остается, как правило, неизменным в течение всего срока страхования. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора в добровольном страховании или на основе Закона в обязательном страховании. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховой полис.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте структура страхового рынка представляет собой совокупность страховых компаний различных организационно-правовых форм. В территориальном аспекте выделяют местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, рынок имущественного страхования, рынок страхования ответственности и т.д.

Экономическими лицами, или субъектами страхового рынка в РФ, могут быть: 1) покупатели услуг по страховой защите своих интересов; 2) продавцы (и производители) этих услуг; 3) посредники между

данными лицами; 4) застрахованные лица; 5) выгодоприобретатели; 6) третьи лица.

Согласно экономической природе страхования и страхового законодательства покупателями страховых услуг могут быть дееспособные физические и иные лица, у которых возникла осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите чего-либо. Такие лица (субъекты) при заключении страховой сделки приобретают статус страхователя.

Продавцами страховых услуг в РФ, по Закону, могут быть только юридические лица, которые прошли государственную регистрацию и по специальной лицензии, выданной Федеральной службой страхового надзора, занимаются страховым или перестраховочным бизнесом. Это - страховщики и перестраховщики.

Застрахованный - это лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы, пенсионное обеспечение кем-либо застрахованы. Таким лицом, субъектом страхового рынка, может быть сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил договор страхования, например, ребенок, которого застраховали родители, работники предприятия, застрахованные этим предприятием.

Выгодоприобретатель - это любое лицо (физическое, юридическое), которое указано страхователем в полисе как получатель страховой выплаты в случае смерти страхователя.

Третье лицо - под этим понятием подразумевается две разновидности субъектов страхового рынка. Во-первых, таким лицом считается субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу, имущественным и материальным интересам, личности, физическим или моральным интересам нанесен ущерб или вред субъектом, который застрахован от гражданской ответственности. Во-вторых, третьим лицом может быть субъект, не застрахованный, но виновный в нанесении имущественного ущерба или личного вреда клиенту страховой фирмы - страхователю или застрахованному. Страховые посредники - это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К числу страховых посредников относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента заключается в продаже страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию - оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов. Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским договором. В отличие от служащих страховой организации деятельность страхового агента оплачивается в форме комиссионных, т. е. по фиксированным ставкам от объема заключенных договоров или страховых премий по ним.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность пo страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Особенность брокерской деятельности, в отличие от агентской, состоит в том, что он представляет интересы чаще всего страхователя, а не страховщика. Задача брокера - подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и подходящего страховщика. Страховой брокер выступает катализатором страхового рынка, его присутствие выгодно всем участникам страхового рынка. Страховщик, работая через брокера, являющегося оптовым покупателем его услуг, существенно снижает расходы на содержание сети собственных продаж и служб по сопровождению договоров, сосредотачивая свою активность на управлении аккумулируемыми финансовыми активами. В то же время клиент получает сервисное обслуживание высокого уровня и в большинстве случаев более низкие, чем в самой страховой компании, тарифы. Вместе с тем брокер, как правило, не несет юридической ответственности перед своим клиентом и перед страховой компанией. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой компании, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии. Брокерская деятельность подлежит лицензированию.

На страховом рынке действуют и другие участники - аварийные комиссары - юридические или физические лица, занимающиеся установлением причин, обстоятельств и размера убытка по застрахованным грузам и судам. Аварийный комиссар составляет и подписывает аварийный сертификат, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или отклонении претензий страхователя. Для более точной оценки риска страховщики могут обратиться к сюрвейерам - экспертам, осуществляющим по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов и грузов. Сюрвейер дает заключение о состоянии осматриваемого имущества - рапорт. Специалист в области морского права, официальный эксперт по морскому страхованию именуется диспашер, он составляет специальный документ, удостоверяющий общую аварию судна и распределение убытков между грузовладельцем, фрахтователем, - диспашу.

Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов и осуществления совместных программ.

Объединения страховщиков существуют в форме союзов и ассоциаций. Они являются некоммерческими

организациями и не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Объединения страховщиков могут быть четырех типов: 1. интернациональные; 2. национальные; 3.региональные; 4.отраслевые.

В каждой стране есть региональные и национальные ассоциации страховщиков, включая объединения в рамках отдельных отраслей страховой деятельности. В рамках Европейского союза действует Европейский комитет по страхованию, который занимается гармонизацией страхового законодательства и интеграцией страхового рынка. Один из самых известных международных отраслевых союзов - Международный союз морского страхования.

Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Участники пула несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от их имени. Страховой пул не является юридическим лицом. Страховые пулы создаются для страхования крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям (н-р авиационные риски). Договор страхования, заключаемый от имени участника пула, отличается от обычного договора тем,

что содержит перечень всех страховщиков - участников пула и долю каждого из них в страхуемом риске. Поступающие страховые взносы распределяются между участниками в соответствии с их долями, страховые резервы формируются каждым участником в соответствии с принятыми обязательствами. При наступлении страхового случая по договору страхователь имеет право требовать исполнения обязательств от любого из участников пула или от всех их вместе. Страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом участникам пула и представить им документы по страховому случаю. В соответствии с принятым порядком урегулирования ущербов каждый участник должен перечислить свою долю страхового возмещения на расчетный счет страховой компании, на которую возложено исполнение обязанностей перед страхователем по договору страхования.

Процесс концентрации и централизации капитала в страховой отрасли ведет к постепенному вытеснению

закрытого типа (55 %), акционерные общества открытого типа (21%), общества с ограниченной ответственностью (24 %). В страховании работают предприятия всех форм собственности: государственной, частной, смешанной, кэптивной, причем доля негосударственных форм собственности составляет более 80%.

• связи с вступлением в силу соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом, а также со вступлением России во Всемирную торговую организацию в ближайшие годы предстоит решать сложные задачи развития взаимоотношений российского и международного страховых рынков. При этом основной целью должно быть сохранение инвестиционного потенциала страхового сектора, его использование в интересах национальной экономики. В настоящее время иностранным страховщикам открыт доступ на российский страховой рынок, но с рядом ограничений. Страховым организациям с преобладающим иностранным участием запрещается осуществление страхования жизни, обязательного имущественного страхования, связанного с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Финансы 29. Классификация страхования в зависимости от объектов страхования и формы организации.

Страхование представляет собой экон. отношения, возникающие в связи с формированием целевых фондов ден. средств, создаваемых для защиты интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий, других непредвиденных чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербом. В России для классификации страхования сложились 2 критерия: содержание страхового предпринимательства и формы этой деятельности.

Классификация по содержанию опирается на 2 критерия: различия в объектах страхования (охватывает все звенья страхования) и другие критерии, которые относятся к отдельным звеньям страхового предпринимательства. По объектам страхования страхование подразделяется на 3 звена: отрасли, подотрасли и виды.

Проблема отраслевой классификации в России пока не решена. Так, в законе «Об организации страхового дела в РФ» 3 отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности; в ГК РФ – 2: имущественное и личное; в лит-ре – четыре: имущественное, личное, ответственности, предпринимательских рисков.

Под имущественным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, пользованием и распоряжением принадлежащих им имуществом, материальными ценностями. Личное страхование - отрасль, обеспечивающая страховую защиту, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами ФЛ, в т. ч. пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Страхование ответственности - отрасль, связанную с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или ущерба имуществу физического лица, также вреда, причиненного юридическому лицу. Иногда выделяют страхование предпринимательских рисков - страхование рисков убытков от предпринимательской деятельности, т.е. рисков прямых (недополучение прибыли, убытки от простоев оборудования и забастовок) и косвенных (упущенная выгода, банкротство) потерь. Некоторые экономисты данный вид страхования включают в имущественное.

Критерий классификации по видам – это конкретный страховой интерес страхователя и страховщика по защите конкретных объектов от конкретной опасности при заключении договора страхования. По российскому страховому законодательству выделяются 16 лицензируемых видов страховой деятельности, включая перестрахование (передача риска от страховщика другой страховой компании). Основные из них:

Классификация по формам: обязательное и добровольное.

Принципы обязательного страхования:

1. Обязательность. 2. Полнота охвата. 3. Автоматический характер распространения обязательного страхования. 4. Действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов (если страхователь не уплатил взносы, то их взыскивают с него через суд). 5. Бессрочность обязательного страхования (действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом или пока не будет отменен закон). 6. Нормирование обязательного страхования (устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования).

Назначение обязательного страхования состоит в гарантированном формировании страховых фондов, предназначенных для финансирования опасных рисков, угрожающих большому числу ФЛ и ЮЛ.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Принципы: 1. Добровольность и законность. 2. Неполный охват. 3. Временная ограниченность добровольного страхования. 4. Обязательность уплаты страховых взносов (премии) (без уплаты страхового взноса договор страхования в силу не вступает). 5. Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества. В личном – обеспечение может быть любым, но зависит от финансовых возможностей страхователя и согласия страховщика.

30. Страховые риски и управление ими.

• законе «Об организации страхового дела»: «страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления». Событие, рассматриваемое

• качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Риск определяется в самом общем виде как вероятностное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации, которая свойственна процессу принятия решений. Как правило это факторы совмещаются и в итоге возникает ситуация, когда любое принимаемое решение приводит не к однозначному результату, а к некоторому вероятностному их распределению возможных результатов. В этой множественности результатов и заключается риск для лиц, принимающих решение.

• тоже время риск можно определить как отклонение фактических результатов от плановых ожиданий. Это представление о риске лучше всего демонстрируется поведением хоз-его субъекта. Его положение зависит не от одного-единственного, а от многих решений, принимаемых в процессе хозяйственной деятельности. При этом хоз-ий субъект стремится к достижению поставленных целей. Фактически достигаемее рез-ты отклоняются от ожидаемых значений ту или иную сторону, и эти отклонения являются выражением риска.

Узкое представление о риске сводится к вероятностному распределению ущербов. Вероятностное распределение ущербов называется чистыми рисками - связаны со случайными событиями, которые приводят к отрицательным или нулевым результатам. Чистые риски включают природно-естественные, экологические, политические и др. риски и являются традиционным объектом страхования. В отличие от них спекулятивные риски, как правило, не страхуются, т.к. предполагают возможность получения как отрицательных, так и положительных результатов. К спекулятивным рискам относятся все формы вложения денежных средств.

• целом можно сделать вывод, что риск как отдельное событие, обладает двумя важными св-вами: 1.неопределенностью, 2.ущербом,к-ый возникает в результате реализации опасности. Фактор риска и неопределенность покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. В связи с чем, риск – основа возникновения страховых отношений.

Детальное изучение рисков связано с их классификацией. Под классификацией риска следует понимать их распределение на конкретные группы по определенным признакам для достижения поставленных целей. В качестве критериев могут выступать:

1. Классы объектов, которым угрожают риски (в предпринимательской деятельности: трудовой потенциал предприятия, имущество предприятия, капитал, информация).

2. Причины возникновения риска (риски, исходящие от природных явлений, социально-общественной среды, технической среды, экономики).

3. Возможность влияния на риски: а) экзогенные (внешние) – риски, лежащие вне области принятия решений хозяйствующего субъекта, б) эндогенные (внутренние) – риски, которые находятся в поле решений, принимаемых хозяйствующим субъектом, он может уменьшать вероятности наступления этих рисков или полностью избежать их.

Управление рисками, или рисковый менеджмент, ставит своей целью активный контроль со стороны предпринимателя за рисками, которые угрожают его предприятию. Это позволяет свести к минимуму потери от воздействия различных рисков, снизить вероятность их наступления, уменьшить размер убытков и, в конечном счете, повысить степень выживаемости компании.

Этапы управления рисками:

1. Идентификация риска сводится к систематическому выявлению и изучению рисков, которые свойственны для данного рода деятельности. Для идентификации рисков необходимо изучение всех компонентов, которые их сопровождают:

1) опасностей, которые могут привести к неблагоприятному результату; 2) ресурсов предприятия, которые могут пострадать от рисков;

3) факторов, увеличивающих или уменьшающих вероятность реализации рисков; 4) ущербов, в которых выражается воздействие риска на ресурсы.

Для идентификации рисков необходима информация, которую можно получать различными способами, включая их комбинации: -физические осмотры (помещений, оборудования и т.д.), -изучение схем

последовательности технологических и иных процессов, -изучение документации, -собеседование с персоналом.

При идентификации рисков важно узнать как можно больше о причинах и факторах, влияющих на вероятность реализации риска. Различают факторы первого и второго порядка. Факторы первого порядка – первичные причины, вызывающие риск как таковой; как правило, они носят объективный характер и находятся вне контроля. Факторы второго порядка влияют на вероятность возникновения ущерба и его величину, но сами по себе они не являются причиной ущерба. Они делятся на: объективные факторы (стройматериалы здания, возраст человека, местонахождение объекта страхования) и субъективные факторы, связанные с особенностями поведения и качествами человека.

2. Измерение (оценка) риска сводится к определению степени его вероятности и размера потенциального ущерба. Самые простые методы оценки рисков, которые доступны любому предприятию:

1. вероятностная оценка риска – производится на основе выделения опасностей для данного предприятия и оценки возможностей их реализации.

2. ранжирование рисков заключается в выявлении, какие из рисков более серьезны по размерам возможного ущерба, а какие менее серьезны, какие более вероятны и какие менее вероятны.

В результате использования этих методов можно построить матрицу рисков и перейти к решению вопроса о контроле над ними.

3. Контроль риска включает в себя четыре основных стратегии: избежание, сокращение, сдерживание, передача.

Контроль риска выступает в двух формах:

1. физический контроль – означает использование различных способов, позволяющих снизить либо вероятность наступления ущерба, либо его размер. Он включает 4 основные стратегии: избежание, сокращение, сдерживание и передачу. Использования мер физического контроля всегда связано с определенными затратами. Главное правило: издержки по предотвращению риска и сокращению потерь не должны превышать возможных размеров ущерба.

2. финансовый контроль – заключается в поиске источников компенсации возможных ущербов в денежной форме. Эта компенсация может осуществляться через самострахование и страхование. Самострахование рассматривается либо как альтернатива заключения договора страхования, либо как дополнение к нему. Собственные возможности компенсации ущерба: включение мелких ущербов в цену продукции; получение средств за счет реализации части активов; создание резервного фонда; получение ссуды на покрытие ущерба. Самострахование при всей своей привлекательности с точки зрения экономии средств имеет и ряд недостатков: собственных средств может не хватить для покрытия крупных ущербов, самострахование требует квалифицированного рискового менеджмента.