18. Страховой рынок: опыт, проблемы, перспективы

Страхование - ценное социальное изобретение, суть его заключается в процедуре объединения риска.

Страховой рынок - это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфическая страховая услуга - страховая защита и формируется спрос и предложение на нее.

Объективная основа страхового рынка это необходимость обеспечения бесперебойности производственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим субъектам.

Страховой рынок также можно рассматривать как отношения между продавцом и покупателем страховой услуги.

При развитом страховом рынке необходимо наличие брокеров.

Различают несколько категорий продавцов страховой услуги.

Прямые (непроизводственные): Страховщики, страховые компании по России только юридические лица);

Перестраховщики - страховщики для страховщиков или вторичные страховщики (обозначается индексом РЕ в названии компании, в России-25 компаний);

Посредники:

а) страховые агенты - действующие от лица и в интересах страховщика (сотрудники, вольнонаемный посредник)

б) страховые брокеры - самостоятельные посредники, действующие в интересах и по поручению страхователя (не лицензируются)

Покупатели - могут быть юридические лица, физические лица, если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования (не страхуются дееспособные, дети до 1 года, при страховании пенсии - после 5 лет со времени выхода на пенсию.)

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке - это страховая услуга, ее потребительской стоимостью является обеспечение страховой защиты в существующей форме страхового покрытия. Страховая услуга предоставляется на основе договора добровольного страхования или закона об обязательном страховании. Перечень всех видов страховых услуг представляет собой ассортимент страхового рынка.

Положение на страховом рынке оценивается действием множества факторов: рисковая ситуация на рынке, страховой тариф, денежные доходы страхователя предложение страховых услуг (V + структура).

Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. Страховая защита заключается в снятии риска со страхователя. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения или страхового обеспечения.

Стоимость страховой услуги, или ее цена, выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Премия исчисляется относительно определенной базы, в качестве которой выступает страховая сумма по договору. Отношение величины страховой премии к базе дает страховой тариф. Страховой тариф определяется в процентах или в промилях (в рублях с каждой 1000) цена формируется на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения.

Нижняя граница цены - связана с необходимыми затратами по выплате страхового возмещения (в имущественном страховании) и выплаты страхового обеспечения (в личном страховании).

Верхняя граница цены - определяется потребностями страховщика.