Тема 9. Кредитная система: понятие и структура

1. Понятие и структура кредитной системы.

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений и ин-

ститутов, организующих эти отношения.

Для большинства промышленно развитых стран является типичной систе-

ма состоящая из трех или четырех ярусов: центральный банк, банковский сек-

тор, страховой сектор, система специализированных небанковских кредитно-

финансовые институтов (СКФИ). В Российской Федерации кредитная система

складывается из 2-х уровней: первый уровень – Центральный банк РФ (Банк

России); второй уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные

учреждения, осуществляющие отдельные банковские, т.е. ко второму уровню

отнесены банки и небанковские кредитные организации.

Главным звеном кредитной системы являются банковские институты, сре-

ди которых роль лидера отводится коммерческим банкам. Коммерческие банки

занимают более четвертой части совокупных активов всех финансовых инсти-

тутов.

44

Наиболее общей классификацией банков является их деление на универ-

сальные и специализированные.

Универсальные банки – банки, осуществляющие весь спектр банковских

операций (прием вкладов, выдача ссуд, расчетно-кассовое обслуживание и др.)

Специализированные банки – банки, осуществляющие только прием депо-

зитов или специализирующиеся на кредитовании определенной сферы эконо-

мики, отрасли хозяйствования, группы населения или хозяйствующих субъек-

тов.

Что касается институтов парабанковской системы (системы СКФИ), то их

развитие в различных странах мира определяется национальными особенно-

стями. Эти институты характеризуются большим разнообразием. Наибольшее

распространение в рыночной экономике получили кредитные союзы и различ-

ного рода инвестиционные фонды.

Кредитные союзы – это небольшие депозитные учреждения, выдающие

кредиты своим собственным членам. Кредитные союзы занимают нишу потре-

бительского кредитования и кредитования венчурного бизнеса.

Инвестиционные фонды – это основанные на членстве кредитные учреж-

дения, вкладывающие собранные средства в приносящие доход активы. Каж-

дый член инвестиционного фонда имеет пай, представляющий собой бездоку-

ментарную, неэмиссионную ценную бумагу.

Финансовые компании – это институты, выступающие оптовыми покупа-

телями кредитных ресурсов на финансовых рынках с последующим их исполь-

зованием для относительно небольших кредитов (в пределах 1 млн. долларов

США). Деятельность финансовых компаний обратно деятельности банков.

2. Типы кредитных систем. Анализ кредитных систем стран Запада.

Кредитные системы делятся на 2 типа:

 сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа

(США, Великобритания) (существуют в случае установления государством за-

конодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредит-

ной системы определенного круга операций);

 универсальные или кредитные системы континентального типа (Фран-

ция, Германия, другие страны Европы, характеризуются отсутствием законода-

тельных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо

операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятель-

ностью кредитных институтов).

Основным признаком отнесения кредитной системы к тому или иному ти-

пу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить

операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают

повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом это-

го является степень участия банков в финансировании корпораций.

Следствием этого является разница в институциональном построении кре-

дитной системы.45

3. Развитие кредитной системы РФ, ее современное состояние.

К 1917 г. кредитная система Российской империи имела 3 яруса и при-

ближалась по своему развитию к модели кредитной системы ведущих капита-

листических стран. Особенностью системы было слабое развитие 3 яруса, что

определялось слабостью рынка капиталов и отсутствием системы ценных бу-

маг.

В 1917 году происходит национализация банковских институтов. Период

Гражданской войны (1918-1924гг.) характеризуется отсутствием кредитных

операций.

Новая экономическая политика (1925-1928гг.) предопределила восстанов-

ление 3-х ярусной кредитной системы по дореволюционному образцу.

В результате кредитной реформы 1930-1932 гг. формируется монобанков-

ская система. В 50-е годы в кредитную систему вносятся не существенные кор-

рективы в части ликвидации местных коммунальных и сельскохозяйственного

банков. В СССР окончательно оформляется монобанковская кредитная систе-

ма. До 1988 года кредитная система представлена 3-мя равнозначными банка-

ми: Государственным банком СССР, Всесоюзным банком финансирования ка-

питальных вложений (Стройбанк СССР), Банком для внешней торговли СССР

(Внешторгбанк СССР) и системой государственных трудовых сберегательных

касс СССР.

В результате кредитной реформы 1988г. за Государственным банком СССР

в полном объеме закрепляются функции центрального банка страны, функции

коммерческого банка передаются в создаваемые на базе существующих кре-

дитных учреждений 5 отраслевых банков. В этот же период появляются первые

кооперативные банки (“Инкомбанк”).

К 1990 году в СССР складывается 3-х ярусная кредитная система. Основу

3-го яруса составляют страховые компании и инвестиционные институты.