9.1. Сущность, функции и роль кредита в современной экономике. Структура и задачи кредитной системы
Кредит (происхождение слова). Понятие кредит происходит от латинского слова кредитум – ссуда, долг и в то же время слово кредо в дословном переводе означает доверие, доверяю.
Сущность кредита. Кредит как экономическая категория понимается двояко: как обращение капитала в чужом предприятии, и как сделка.
Кредитная сделка – это купля-продажа с отсроченным платежом.
Кредитные отношения. Под ними понимаются все виды денежных отношений, возникающих на основе срочности, платности и возвратности.
Стадии движения кредита: формирование кредитных ресурсов (для банков и других кредитных организаций); обоснование кредита (для заемщиков); документальное оформление кредитных отношений (банка и заемщика); использование кредита и получение дохода (заемщиком); возврат кредита банку с процентами.
Кредит – это форма движения ссудного фонда и реализация собственности на ссудный фонд. Кредит является особой формой движения фонда денежных средств – ссудного капитала.
Ссудный капитала – это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условии возвратности, срочности и платности.
Ссудный фонд – это часть централизованного денежного фонда, которая ассоциируется с некой суммой денег. Ссудный фонд связан с формированием и использованием временно свободных денежных средств.
Ссудный процент – это форма платы за кредит или приращение к ссуде. На ранних стадиях товарно-денежных отношений кредит использовался для облегчения и расширения обмена и был беспроцентным. Впоследствии стало возможным извлечение прямой выгоды из кредита. В кредитной сделке есть опасность того, что ссуда не будет погашена в срок. По степени риска устанавливается размер той части процента, которая является платой за риск.
Принципы кредитования: срочность, возвратность, доходность.
Объективной основой кредита выступает кругооборот денежных средств, когда временно свободные денежные средства уравновешивают потребность в них. С предложением обычно выступают кредитно-финансовые учреждения, со спросом – функционирующие фирмы и государство.
Функции кредита и рынка ссудных ресурсов:
- аккумуляция временно свободных денежных средств;
- перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
- создание кредитных инструментов обращения (банкнот, казначейских билетов) и кредитных операций;
- регулирование объема совокупного денежного оборота;
- распределительная функция, которая проявляется как при аккумуляции денежных средств, так и при их размещении.
- эмиссионная функция, которая проявляется в том, что в процессе кредитования создаются дополнительные платежные средства;
- контрольная функция, которая реализуется в процессе наблюдения за деятельностью заемщиков и кредиторов, при оценке кредитоспособности и платежеспособности клиентов, при контроле за соблюдением принципов кредитования (в случае целевого займа);
- распределение ссудного фонда;
- участие в создании новых экономических комплексов;
- обслуживание внешней торговли и международных расчетов.
Формы кредита. Кредит осуществляет свое движение в различных формах: коммерческий; банковский; ипотечный; межбанковский; государственный; межхозяйственный; и т.д.
Коммерческий кредит используется при продаже товара с отсрочкой платежа. Его объектом выступают средства в товарной форме. Цель – ускорение реализации товаров и услуг.
Банковский кредит предоставляется банками в форме денежных ссуд предпринимателям и другим заемщикам. Они делятся на краткосрочные (сроком до года) для формирования оборотного капитала, и долгосрочные (на срок более года) для формирования основного капитала. Банковский кредит более эластичен, чем коммерческий, так как он не ограничен суммами кредитных сделок, их сроками и направленностью.
Государственный кредит предоставляется заемщику в лице государства, кредитором выступает главным образом население. Он оформляется в государственных займах и казначейских обязательствах.
Потребительский кредит предоставляется населению в товарной или денежной форме для бытовых целей.
Международный кредит обслуживает межгосударственные связи.
Лизинг – это безденежная форма кредита, в виде аренды с передачей в пользование машин, оборудования и других материальных активов с постепенной выплатой их стоимости. Лизинговые сделки заключаются через посредников (лизинговые фирмы) на срок от 1 года до 10-15 лет.
Факторинг — это перекупка или перепродажа чужой задолженности или коммерческие операции по доверенности. Банк или другой комиссионер покупает «дебиторские счета» предприятия (организации) за наличные, а затем взыскивает долг с фактического должника.
Структура кредитного рынка представлена коммерческими банками, пенсионными, страховыми фондами, фондовыми биржами, финансовыми компаниями, которые представляют структуру кредитной системы.
Кредитная система государства – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.
Эта система складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских кредитно-финансовых институтов (т.е. выполняющих отдельные банковские операции), способных аккумулировать временно свободные денежные средства и размещать их с помощью кредита.
Банковская система – это ядро кредитной системы, состоящее из двух уровней: Центрального банка и коммерческих банков.
Таким образом, кредитная система состоит из двух частей:
- банковской системы, состоящей из двух уровней (центрального банка и коммерческих банков);
- небанковской или околобанковской системы.
В банковскую систему входят:
- эмиссионные банки (центральные банки);
- неэмиссионные банки (коммерческие банки и специализированные банки: инновационные; инвестиционные; учетные; сберегательные; биржевые, ипотечные и т.д.);
В небанковскую или околобанковскую систему входят:
а) специализированные кредитно-финансовые учреждения: лизинговые, факторинговые фирмы; общества взаимного доверия; инвестиционные компании (фонды); расчетно-клиринговые компании; кредитные товарищества (кооперативы, союзы); пенсионный фонд; страховые фонды; финансовые компании;
б) почтово-сберегательная система (почтовые отделения, почтово-сберегательные учреждения (в России сейчас это отделения Сбербанка); ломбарды и т.д.
- Содержание
- Глоссарий по курсу «макроэкономика» введение
- Тема 1. Национальная экономика: цели и результаты. Система национальных счетов и ее показатели.
- 1.1. Особенности предмета и методов макроэкономики. Цели, задачи и функции курса. Общественное воспроизводство, резидентные и
- Нерезидентные институциональные единицы
- 1.3. Уровень цен и корректировка величин макропоказателей.
- Тема 2. Макроэкономическая нестабильность: цикличность, занятость, безработица и инфляция
- 2.1. Цикличность как закономерность развития рыночной экономики: ее сущность, причины. Кризисы экономики и их виды. Антикризисная политика государства.
- Р ис. 2.1. Фазы экономического цикла
- Основные мероприятия антикризисной политики государства
- 2.2. Понятие и правовая основа занятости населения в России
- 2.3. Безработица: сущность, причины, измерение, последствия и виды. Государственное регулирование рынка труда
- Виды инфляции – это классификация видов инфляции по различным признакам.
- 3.1. Макроэкономическое равновесие – центральная проблема общественного воспроизводства. Виды равновесия
- 3.2. Совокупный спрос: его кривая и факторы, определяющие ее динамику
- Детерминанты совокупного спроса.
- 3.3. Совокупное предложение, его кривая и факторы, определяющие ее динамику
- 3.4. Взаимодействие совокупного спроса и совокупного предложения. Эффект «храповика». Парадокс макроспроса и макропредложения
- Тема 4. Классическая и кейнсианская теория занятости и выпуска
- 4.1. Классическая модель экономики, ее факторы занятости и выпуска
- 4.2. Кейнсианская модель выпуска и занятости
- Тема 5. Равновесный объем производства в кейнсианской модели
- 5.1. Равновесный объем производства и методы его определения
- 5.2. Изменения равновесного объема производства и теория мультипликатора
- 5.3. Равновесие и внп в условиях полной занятости. Рецессионный и инфляционный разрывы в экономике.
- Тема 6. Фискальная (бюджетно-налоговая) политика
- 6.1. Финансовая система государства и роль налогов в ее функционировании
- Структура финансовой системы
- 6.2. Государственный бюджет, его роль в распределении и перераспределении национального дохода.
- 6.3. Экономическая теория налогообложения. Функции и классификация налогов. Ставки налогов и кривая Лаффера
- 6. 4. Фискальная политика и ее виды. Дискреционная фискальная политика и мультипликатор сбалансированного бюджета.
- 6.5. Недискреционная фискальная политика и встроенные стабилизаторы экономики
- Тема 7. Деньги и денежный рынок, их роль в развитии экономики
- 7.1. Понятие и функции денег
- 7.2. Предложение денег. Денежный мультипликатор.
- 7.3. Спрос на деньги. Концепции спроса на деньги
- Современная теория спроса на деньги.
- Монетаристская концепция спроса на деньги (м. Фридмен).
- Тема 8. Банковская система и ее роль в экономике
- 9.1. Структура банковской системы. Основные операции банков.
- Банковская система частичных резервов
- 9.2. Банковская система и расширение денежного предложения
- Тема 9. Денежно-кредитная политика государства и ее роль в развитии экономики
- 9.1. Сущность, функции и роль кредита в современной экономике. Структура и задачи кредитной системы
- И кредитно-денежная политика.
- 9.2. Сущность и методы денежно-кредитной политики и ее влияние на объем производства
- 9.2. Влияние денежно-кредитной политики на экономику.
- Денежно-кредитная политика и эффект чистого экспорта
- 9.3. Эффективность денежно-кредитной политики
- 9.4. Рынок ценных бумаг и его регулирование
- 10.2. Общая характеристика основных моделей экономического роста и возможности его государственного регулирования
- 10.3. Неокейнсианские модели экономического роста
- 10.4. Неоклассические модели экономического роста. Модель р. Солоу
- Тема 11. Государственное регулирование экономики
- 11.1. Сущность, необходимость и основные направления
- Государственной экономической политики
- 11. 2. Государственное регулирование экономики и его необходимость. «Провалы рынка» и пути их устранения
- 11.3. Основные функции государства и инструменты реализации его экономической политики. «Провалы» государства и пути их устранения
- Тема 12. Международные экономические отношения и их влияние на развитие экономики
- 12.1. Международные аспекты экономического развития. Интернационализация экономики.
- 12.2. Международная (внешняя) торговля и ее основные теории. Мультипликатор торговли в открытой экономике
- 12.3. Международное движение капитала и другие формы экономического сотрудничества стран
- 12.4. Платежный баланс страны
- 12.5. Международная валютная система и валютный курс
- Тема 13. Социальная политика государства
- 13.1. Сущность, цели и значение спг для развития экономики
- 13.2. Доходы населения и источники их формирования как основное средство решения задач спг
- 13.3. Причины неравенства людей по доходам и пути его сглаживания в условиях рынка
- Тема 14. Альтернативные экономические теории и сравнительный анализ инструментов макроэкономической политики государства Вопросы лекции:
- 14.1. Макроэкономическое равновесие на товарном и денежном рынках. Модель is-lm
- 14.2. Сравнение кейнсианских и монетарных подходов к вопросу о макроэкономическом равновесии экономики.
- 14.3. Различия во взглядах кейнсианцев и монетаристов на механизм кредитно-денежной и фискальной политики.
- Базовые положения монетарной политики. Основное монетарное правило.
- 14.4. Точки зрения кейнсианцев и монетаристов на взаимосвязь безработицы и инфляции. Кривая Филлипса и адаптивные ожидания
- 14.5. Макроэкономическое равновесие экономики с позиций сторонников теории рациональных ожиданий.
- 14.6. Макроэкономическое регулирование с позиций сторонников теории экономики предложения.