Порядок получения кредита.

Порядок кредитования, оформления кредитов и их погашение регулируются правилами банков и кредитными договорами.

Для получения кредита предприятие представляет в обслуживающий его банк заявление на получение кредита, в котором указывается размер, срок и цель обеспечения кредита с приложением документов: Устав, балансы (годовой и на последнюю дату), заверенные нотариально; технико-экономическое обоснование потребности в кредите; кредитный договор по принятой в данном банке форме; договор-поручительство, или договор залога, или договор-гарантии или договор страхования ответственности – в зависимости от формы обеспечения кредита, выбранный предприятием по согласованию с банком; срочное обязательство – поручение погашение кредита в установленные сроки.

В отдельных случаях могут прилагаться дополнительные документы:

лицензия; складская справка о наличии товара у поставщика; сертификат на продукцию; справка о полученных средствах в других банках и др.

При поступлении заявления на получение кредита банк проверяет кредитоспособность и платежеспособность заемщика; оценивает способность своевременно выплатить кредит и проценты по нему.

Для определения уровня кредитоспособности и платежеспособности предприятия банк рассчитывает коэффициент ликвидности, покрытия, обеспеченности собственными средствами.

Сумма денежных средств, ценные бумаги

К_л = -----------------------------------------------------------------------------

Общая сумма краткосрочной кредиторской задолженности

К_л – коэффициент ликвидности

Коэффициент покрытия баланса – К_п:

Сумма текущих активов

К_п =

Общая сумма краткосрочной кредиторской задолженности

Коэффициент обеспеченности собственными средствами – К_с:

Сумма собственных средств предприятия

К_с =

Валюта баланса

Уровень кредитоспособности и платежеспособности предприятия зависит от значения рассчитываемых показателей (табл. 1).

Таблица 1.

После проверки и вывода о том, что данная кредитная операция будет выгодна, между банком и предприятием заключается кредитный договор, в котором отражаются вид, сумма и срок кредита, расчеты процентов и комиссионных расходов, обеспеченность кредита, форма передачи кредита предприятию.

Большое значение придается вопросам обеспеченности кредита. Основными видами кредитного обеспечения являются поручительство, гарантия, залог ценных бумаг, имущества.

Поручительство – это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить, при необходимости, задолженность заемщика. Договор поручительства является дополнением к кредитному соглашению.

Гарантия – это обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Гарантия, в отличие от поручительства, не является актом, дополняющим кредитное соглашение. Она оформляется гарантийным письмом.

Залоговое право – это вещественная претензия на чужое движимое и недвижимое имущество, или имущественные права или претензия на право получения компенсации от реализации заложенного имущества, если должник не может погасить свои обязательства.