Основные способы межбанковских платежей.

Существует несколько способов осуществления электронных межбанковских платежей. Например, оплата чеком (оплата после услуги) и оплата аккредитивом (оплата ожидаемой услуги). Другие способы, как, например, оплата с помощью платежных поручений или требований-поручений, имеют сходную организацию.

Оплата чеком основана на бумажном или другом документе, содержащем идентификацию подателя. Этот документ является основанием для перевода определенной в чеке суммы со счета владельца на счет подателя.

Платеж чеком включает следующие этапы:

- получение чека;

- представление чека в банк;

- запрос о переводе со счета владельца чека на счет подателя;

- перевод денег;

• уведомление о платеже.

Схема платежей чеком такова:

Расчет

Передача дебета

Уведомление Предоставление чека

Оплата чеком

Основными недостатками таких платежей являются необходимость существования вспомогательного документа (чека), который легко подделать, а также значительные затраты времени на выполнение платежа (до нескольких дней).

Схема осуществления платежей:

Расчет

Передача кредита

Заявление Уведомление

Поэтому в последнее время более распространен такой вид платежей, как оплата аккредитивом. Он включает следующие этапы:

- уведомление банка клиентом о предоставлении кредита;

- уведомление банка получателя о предоставлении кредита и перевод денег;

- уведомление получателя по получению кредита.

Такая система позволяет осуществлять платежи в очень короткие сроки. Уведомление о предоставлении кредита можно направлять по почте (в том числе электронной), на дискетах, на магнитных лентах.

Каждый из существующих способов платежей имеет свои преимущества и недостатки. Чеки наиболее удобны при оплате незначительных сумм, а также при нерегулярных платежах. В этих случаях задержка платежа не очень существенна, а использование кредита нецелесообразно. Расчеты с помощью аккредитива используются обычно при регулярной оплате и для значительных сумм. В этих случаях отсутствие клиринговой задержки экономит много времени и средств за счет уменьшения периода оборота денег. Общим недостатком всех способов электронных межбанковских платежей является необходимость затрат на организацию надежной системы электронных платежей.

  Современные системы межбанковских электронных платежей.

В настоящее время в мире существует большое количество систем электронных платежей. Из них наиболее известными системами организации межбанковских расчетов являются:

- SWIFT - бесприбыльное кооперативное международное сообщество, целью которого является организация межбанковских расчетов по всему миру;

- FedWire - самая крупная система межбанковских коммуникаций, соединяющая головные конторы округа Federal Reserve, ветви банков Federal Reserve и более 500 других банков с помощью центра коммутации в Вирджинии;

- CHAPS - система поддержки электронных платежей между группой банков Лондона (около 300 банков), большинство из которых являются отделениями иностранных банков, использующих Лондон в качестве расчетного центра. Системой используется концепция расчетов "В тот же день" с помощью счетов этих банков Bank of England;

- CHIPS - клиринговая система США, организованная Нью-йоркской ассоциации клиринговых палат (NACHA).