6.1.1. Понятие, принципы и виды банковского кредита

Банковский кредит как экономическая категориям является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кре­дитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государ­ства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредит­ными организациями, предоставляются организациям, а также гражданам на условиях возвратности. Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собствен­ных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений.*

_______________________

* О правовых особенностях операций по банковскому кредитованию см.: Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 80—84.

Переход к рыночной экономике в России кардинально изменил отношения в области банковского кредитования. Была ликвидиро­вана государственная монополия и в данной сфере общественной жизни. Банковское кредитование, т.е. размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц, стали осущест­влять различные кредитные организации независимо от форм соб­ственности. Отмена государственной монополии при осуществле­нии банковского кредитования и других банковских операций не исключала, а предполагала сохранение государственного регули­рования банковской деятельности, но иными методами и в иных формах, чем это было в условиях плановой экономики. Финансо­вый кризис, постигший Россию в августе 1998 г., расшатавший, подорвавший банковскую систему и доверие граждан к ней и к государству в целом, подтвердил бесспорность положения о необ­ходимости усиления государственного регулирования экономикой страны, в том числе и банковской деятельности.

Общественные отношения по банковскому кредитованию рег­ламентируются нормами права и поэтому приобретают правовую форму. Воздействие права на общественные отношения осущест­вляется различными способами, в своей совокупности образующи­ми метод правового регулирования тех или иных общественных отношений.

Сложность, разноплановость общественных отношений, возни­кающих при банковском кредитовании, требуют применения при их правовом регулировании разнородных методов, присущих раз­личным отраслям российского права. При регулировании общест­венных отношений, возникающих в области банковского кредито­вания, применяются метод юридического равенства сторон, при­сущий гражданскому праву, и метод «власти и подчинения», при­меняемый (с определенной спецификой) административным и фи­нансовым правом.

Общественные отношения, возникающие при банковском кре­дитовании, в зависимости от их сущности, требующей применения соответствующего метода правового регулирования, регламенти­руются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданско­го права, которые в своей совокупности образуют комплексный межотраслевой правовой институт.* Конституционные основы банковской деятельности закрепле­ны в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ, согласно которой кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Россий­ской Федерации.

Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования, осуществляется Федеральным законом «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)»,** Феде­ральным законом «О банках и банковской деятельности»***, другими федеральными законами, нормативными актами Банка Рос­сии.

____________________

* В юридической литературе были высказаны различные точки зрения по этому вопросу. См.: Ефимова А.Г. Банковское право: учебное и практическое посо­бие. М., 1994; Олейник О.М. Основы банковского права. М., 1997; Тосунян ГА. Место банковского права в системе российского права // Юридический мир. 1998. № 8. С. 8; Горбунова О.Н. Выделять банковское право в отдельную отрасль права пока рано // Юридический мир. 1998. № 8. С. 15.

** СЗРФ. 1995. №18. Ст. 1593; 1998. №31. Ст. 3829; Российская газета. 1999. 14 июля.

*** СЗ РФ. 1996. № б. Ст. 492; Российская газета. 1999. 14 июля.

В регулировании банковского кредитования значительное место принадлежит также деловым обыкновениям и банковским обычаям.

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с оп­ределенными принципами. — основными руководящими положе­ниями, закрепленными в нормах права. Основными принципами банковского кредитования являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность. В Федераль­ном законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) установ­лено, что банк имеет право от своего имени и за свой счет разме­щать привлеченные во вклады денежные средства на условиях воз­вратности, платности, срочности. Предоставление банковского кредита под различные формы обеспечения возвратности кредитов предусмотрено в ст. 33 Федерального закона «О банках и банков­ской деятельности», согласно которой кредиты могут обеспечи­ваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Реализация принципа возвратности банковского кредита оз­начает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресур­сов и должны быть возвращены банку или иной кредитной орга­низации.

Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип его срочности. Ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение определен­ных санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитова­ния основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается опреде­ленная плата в виде процента. Размер процентной ставки опреде­ляется сторонами по кредитному договору самостоятельно. В усло­виях рыночных отношений размер процентной ставки за банков­ский кредит в конечном итоге зависит от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке. Законодательством Рос­сии предусмотрено только одно ограничение предельного размера процента за пользование банковским кредитом. При предоставле­нии кредитной организацией клиенту кредита за счет централизованных кредитных ресурсов она не должна повышать процентную ставку Банка России более чем на 3% (так называемая принуди­тельная маржа*). Денежные средства, полученные кредитными организациями в виде процента за предоставленный кредит, слу­жат источником образования их собственных доходов.

___________________

* Маржа — разница между процентной ставкой, взимаемой с заемщика, и процентной ставкой, уплачиваемой кредитной организацией за кредитные ре­сурсы.

Законодательство предусматривает возможность предоставле­ния кредита без соответствующего обеспечения (так называемый бланковый кредит). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.

Банковский кредит выделяется строго на определенные цели, использование ссуды не по целевому назначению нарушает прин­цип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.

В юридической литературе к названным принципам банков­ского кредитования предлагается и такой принцип, как дифференцированность, что означает необходимость при выдаче кредита учитывать кредитоспособность клиента, его финансовое положе­ние, создающее у банка уверенность в способности заемщика воз­вратить кредит в установленный договором срок.

Принципы банковского кредитования, закрепленные в нормах права, отражают сущность кредитных отношений, соответствуют объективным экономическим законам, действующим в сфере дви­жения ссудного капитала.

В зависимости от срока, на который выдан кредит, и объекта кредитования банковский кредит подразделяется на два вида:

краткосрочный и долгосрочный.

При краткосрочном кредите объектами кредитования являют­ся потребности текущей деятельности хозяйствующего субъекта, определяемые по укрупненным показателям. Устранена излиш­няя детализация объектов кредитования, существовавшая ранее. Банковский кредит выдается на совокупность материальных запа­сов и производственных затрат, а не дифференцированно, как прежде: под запасы сырья, топлива, готовой продукции, расчет­ные документы в пути, незавершенное производство и т.д. Сово­купность материальных запасов и производственных затрат как объект краткосрочного кредитования используется в промышлен­ности, на транспорте, в строительстве, предприятиями связи. Для торговых и снабженческо-сбытовых организаций объектом краткосрочного кредитования является совокупность товаров текущей реализации, сезонного и временного накопления товарно-матери­альных ценностей.

Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами долгосрочного кредитования обычно являются затраты на строительство новых предприятий, техническое пере­вооружение и реконструкцию действующих предприятий, выпуск новой продукции; затраты по жилищному строительству и стро­ительству объектов социально-культурного назначения и т.д.

В условиях спада производства, инфляции и других отрица­тельных тенденций в экономике России банки в основном предо­ставляют краткосрочный кредит.