logo search
Микроэкономика / РИТМ / Экономическая теория / uchebnik8-16к

Привлечение вкладов

Привлечение вкладов - второе важнейшее направление деятельности банков. Вклады - это основа, за счет которой банки развиваются и преуспевают. Наиболее дешевый вид ресурсов банка - остатки на расчетных и текущих счетах клиентов, по которым процент или не платится, или платится низкий процент. Вместе с тем расчетные счета - это один из непредсказуемых инструментов, поэтому высокий их удельный вес в кредитных ресурсах ослабляет ликвидность банка.

Более дорогой вид ресурсов - срочные депозиты предприятий. Они оказываются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов, что позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокие проценты.

Наиболее дорогие ресурсы - межбанковский кредит. Практика таких кредитов достаточно развита. Причем и на Западе, и в России широкое развитие получили однодневные кредиты - овернайт (overnight).

Источником финансовых ресурсов банков являются также вклады физических лиц (домохозяйств). В развитых странах их доля относительно велика. При достаточном объеме этих вкладов они становятся наиболее стабильным ресурсом. В России на 1 апреля 2003 г. суммарный размер вкладов физических лиц во всех банках достиг 978 млрд. руб., из них в Сбербанке – 761,8 млрд. руб.

Конечно, для вкладчиков очень важно оценить, насколько надежен банк. Определить это даже специалистам непросто. При анализе рейтинга банка следует обратить внимание на ряд показателей: сумму активов банка, его прибыль, собственный капитал банка, объем ссуд, объем обязательств, отношение прибыли на единицу активов (ROA), отношение собственного капитала банка к обязательствам.

В крупных банках развитых стран для оценки риска платежеспособности используется, например, коэффициент Кука (КК):

Сумма активов банка рассчитывается с учётом соответствующих коэффициентов риска. Коэффициент Кука должен быть не менее 8 %. Критическим уровнем платежеспособности банка является КК, равный 4 %.

Рассмотрим с этой точки зрения российский банк Газпромбанк, созданный в 1990 г., входящий в тройку крупнейших банков России. На 1.10.2005 г. активы банка составляли 434,9 млрд. руб., прибыль – 11,5 млрд. руб., вклады населения – 28,7 руб., собственные средства – 40,7 млрд. руб. Отношение капитала к активам, взвешенным с учетом риска составило на 1.10.2005 г. – 11,3%.

Важное значение имеет система страхования вкладов. В России в случае банкротства банка система страхования вкладов гарантирует возврат вкладчику 100 000 руб. Предполагается увеличить эту сумму в 2006 г. до 200 000 руб., в 2007 г. – до 300 тыс. руб., а в среднесрочной перспективе – до 20 тысяч евро.