Техника кредитования

В чем суть такого кредита? Банк и клиент заключают соглашение, по которому заемщик может заимствовать средства в пределах определенного лимита, погашать частично или полностью взятую сумму кредита, повторно заимствовать в пределах лимита и срока действия кредитной линии. Банк и заемщик также договариваются о ставке по реально взятым кредитам и размере комиссионных за ту часть кредитной линии, которая оказалась невостребованной. Вариантов здесь, конечно, может быть много. В России с укреплением самих предпринимательских структур и более тесной связи их с банками револьверная кредитная линия начинает применяться все чаще.

Значительная часть краткосрочных банковских кредитов в США в последние годы предоставляется кредитами под обеспечение активами, такими, как дебиторская задолженность, запасы сырья, материалов или готовой продукции. Например, банк может предоставить кредит в размере 65 % текущей дебиторской задолженности фирмы (т.е. всей задолженности, которая не является просроченной) или 50 % суммы товарно-материальных запасов. По мере погашения дебиторской задолженности или продажи товарно-материальных ценностей часть наличных средств возвращается в банк для погашения кредита.

Здесь возможен и такой вариант: банк перечисляет предприятию 70 - 90 % его дебиторской задолженности, но право собственности на нее переходит к банку. После оплаты счетов покупателями банк перечисляет предприятию оставшиеся 30 - 10 % дебиторской задолженности за вычетом процентов и комиссионных. Такая форма кредита получила название факторинга.

Процентная ставка по кредиту определяется различными факторами, но главными являются: спрос и предложение денежных ресурсов, уровень межбанковской конкуренции, уровень учетной ставки и резервных требований, тип заемщика. В западных странах широко применяется система базовых ставок. Например, широко известна ставка прайм-рейт - (prime rate). Сегодня в США преобладающей прайм-рейт считается самая распространенная ставка, объявленная тридцатью банками- денежными центрами. Другой базовой ставкой является ЛИБОР (Лондонская Межбанковская ставка предложения по краткосрочным евро-долларовым депозитам).

Однако в последнее время крупнейшие банки все больше ориентируются на ставки открытого денежного рынка на момент выдачи кредита.

В системе регулирования процентных ставок в кредитных договорах используются ставка кэп (сар) - верхний предел ставки по кредиту, процентный флор (floor) - минимальная процентная ставка, а также процентный коридор- определяющий пределы изменения ставок по кредиту в зависимости от обстоятельств.