3. Деятельность коммерческих банков

Кредитование

Кредитование – это фундаментальная составляющая деятельности банка, основной источник прибыли большинства российских банков. главная экономическая функция банка. Основными принципами кредитования являются: срочность, платность, возвратность, обеспеченность и целевой характер.

Важнейший элемент системы кредитования – оценка кредитоспособности заемщика. Мировая практика выделяет следующие этапы такой оценки:

1. анализ макроэкономической ситуации в стране;

2. отраслевой анализ;

3. положение заемщика на рынке;

4. анализ финансового положения;

5. оценка менеджмента;

6. присвоение кредитного рейтинга.

Зарубежные банки для оценки кредитного риска применяют специальные методики кредитного рейтинга. Так, в практике банков в США чаще применяется правило шести Си, в основе которого использованы шесть характеристик кредитования:

1) характер заемщика (character); 2) способность заимствовать средства (capacity); 3) денежные средства (cash); 4) обеспечение (collateral); 5) условия (conditions); 6) контроль (control). В Англии применяются системы PARTS, PARSEL, CAMPARI. В России каждый банк имеет свою собственную методику определения кредитоспособности заемщика.

Виды кредитов различаются по субъектам и объектам кредитования, срокам, способу выдачи, методам погашения и т.д.

В России отмечается значительный рост такого вида кредита как потребительский. Например, за 2004г. он вырос с 298 до 616 млрд. руб.