114. Формы обеспечения возвратности кредита

Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Для кредитных правоотношений наиболее характерно использование та­ких институтов, как залог, поручительство и банковская гарантия.

Задаток и удержание имущества должника не типичны для кредитного договора и по­этому они или не используются вовсе (задаток), или крайне редко (удержание).

Наиболее распространенным способом обеспечения возврата кредита яв­ляется залог. Сам по себе залог имущества означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Договор о залоге заключается только в письменной форме, простой либо нотариально удостоверенной. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору.

Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заёмщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заёмщик и поручитель отвечает перед кредитором как солидарные должники. В отличие от залога здесь к имущественной ответственности привлека­ется еще одно лицо, как правило, по принципу его состоятельности.

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором.