30 Функции и принципы деятельности коммерческого банка. Теория финансового посредничества.

Деятельность коммерческого банка основана на следующих принципах:

• работа в пределах реально имеющихся ресурсов: КБ должен обеспечивать соответствие между финансовыми ресурсами и кредитными возможностями, то есть - банковских ресурсов специфике мобилизированных ресурсов;

• обеспечение полной экономической самостоятельности: свободное распоряжение собственными и привлеченными средствами, свободный выбор клиентов, свободное распоряжение прибылью;

• обеспечение экономической ответственности: КБ по своим обязательствам отвечает всем своим имуществом и средствами, а весь риск от своих операций берет на себя;

• рыночная ориентация: при работе с клиентами КБ исходит из рыночных критериев прибыльности, риска, ликвидности;

• экономические методы регулирования деятельности: государство не имеет права административно вмешиваться в деятельность коммерческого банка и использует только нормативно-правовые инструменты.

Исходя из сущности банковской деятельности, выделим функции банков:

• аккумуляцию и мобилизацию денежных средств и посредничество в кредите: с помощью КБ происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал, поскольку прямым кредитным отношениям между владельцем денежных средств и потребителем денежных средств препятствуют несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем; несовпадение срока высвобождения капитала со сроком, на который он требуется заемщику и существование риска неплатежеспособности заемщика;

• создание кредитных средств обращения: представляет собой процесс «клонирования» денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора;

• проведение расчетов и платежей: КБ принимает денежные средства на расчетные счета организаций и осуществляет платежи по поручениям клиентов, а также ведет учет денежных поступлений и выдач;

• организацию выпуска и размещения ценных бумаг: КБ осуществляет посреднические операции с ценными бумагами (подписка на размещение ценных бумаг предприятий среди своих клиентов, оценка, анализ и установление цены ценной бумаги), а также операции с собственными ценными бумагами (КБ может выпускать акции, облигации, чеки, векселя,

депозитные и сберегательные сертификаты);

• оказание консультационных услуг, состоящих, например, в консультациях клиентов по вопросам повышения их кредитоспособности; получения кредитов, применения эффективных форм расчетов, составления отчетности и других.

Теория финансового посредничества.

В основе деятельности банка лежит теория финансового посредничества, предметом которой являются функции, цели и механизмы работы финансовых посредников. Смысл ее в  эффективном распределении ресурсов в экономике, снижения риска вложений и увеличения числа альтернативных видов финансовых активов, существенной роли финансовых посредников в процессе перераспределения ресурсов в экономике.

Финансовое посредничество – это базовый процесс для финансовой системы, и от того, как он протекает, зависит степень эффективности использования финансовых ресурсов общества. Под эффективностью понимается способность финансовой системы аккумулировать финансовые средства в конкурентной среде и обеспечивать максимальную отдачу размещенных ресурсов с точки зрения долгосрочного экономического роста.

3 важных элемента оценки эффективности финансового посредничества: 1.Способность аккумулировать денежные средства общества, исключая возможность обхода финансовой системы. 2. Конкурентная среда. 3. Способность общества использовать финансовые ресурсы с точки зрения долгосрочного развития.

Принципы деятельности:

1 самостоятельность (самофинансирование, самоокупание)

2 построение взаимоотношений с банком на договорной основе.

3 банк работает в пределах собственных ресурсов (банк осущ. операции на основе активных и пассивных операциях)