38. Потребительский кредит, его роль в рыночной экономике.

ПК – кредит, предоставляемый конечным потребителям для приобретения различных потребительских товаров. Это на сегодня самая молодая форма кредита.

ПК характеризуется тем, что ссуда ПК является капиталом только для кредитора. Что касается заемщика, то для него ПК никогда не выступает в роли капитала.

Объектом, предметом ПК является товар, который по своей сути не может использоваться как капитал. Это определяет особенности того источника, за счет которого происходит погашение ПК, - з/п.

Тот факт, что выплата % осуществляется за счет з/п, оказывает влияние на ставку % по ПК. Эта ставка всегда выше, чем ставка по деловым ссудам, т.к. спрос на ПК всегда велик и, как правило, превышает предложение ссудного капитала для этих целей.

ПК может предоставляться торговыми организациями в виде отсрочки платежа за проданный товар и кредитными организациями в виде определенной денежной суммы. Но независимо от того, кто предоставляет кредит, его источником всегда выступает банковский капитал, т.к. торговые организации, предоставляющие кредит, обязательно кредитуются у банков под долговые обязательства своих покупателей.

Сейчас различают ПК на покупку товаров долговременного пользования и на покупку товаров текущего потребления, который оформляется договором и, как правило, выступает в форме отсрочки платежа за проданный товар.

Кредит на оплату товаров текущего потребления оформляется с помощью кредитной карты, которая представляет собой документ, узаконивающий право владельца на получение кредита в пределах определенной суммы. При этом закономерно, что ПК всегда предоставляется в денежной форме.

ПК выполняет в современной экономике важную роль: он обеспечивает конечную реализацию созданного в обществе продукта и создает условия для непрерывного процесса воспроизводства, т.к. на основе ПК существует платежеспособный спрос населения и обратно.

ПК является специфической формой перераспределения национального дохода. На основе ПК имущие классы присваивают в виде % часть з/п, выплачиваемой населению. Т.о. ПК всегда означает уменьшение реальных доходов населения и соответственно рост доходов имущих классов. В силу этого ПК становится необходимым элементом развития современной экономики.