1.7.3. Страховая терминология. Классификация страхования

Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. Слово или сочетание слов, обознача­ющее понятие, применяемое в страховом деле, называется страховым термином. В страховых терминах находят выражение конкретные страховые правоотношения, свя­занные с формированием и использованием страхового фонда. Каждый страховой термин определяет характерные черты и содержание какой-либо группы страховых отношений. В наиболее общей форме можно выделить четыре группы таких отноше­ний.

Первую группу страховых отношений составляют те из них, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов. Вторая группа страховых отно­шений связана с формированием страхового фонда. Третью группу страховых отно­шений составляют отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда. Четвертая группа страховых отношений связана с функционированием международ­ного страхового рынка.

Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить де­нежную сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, при­нимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность кото­рого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховая защита в широком смысле - экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отноше­ний, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками); в узком смысле - это совокуп­ность перераспределительных отношений по поводу предупреждения (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью лю­дей).

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страхо­вой суммы при наступлении событий, обусловленных условиями страхования. Име­ющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Объект страхования - это жизнь, здоровье, трудоспособность граждан - в лич­ном страховании и здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.

Страховая ответственность - обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Выгодоприобретатель - завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщи­ком страхователю (застрахованному). Удостоверяет заключенный договор страхова­ния и содержит все его условия.

Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда.

Страховая оценка - критерий оценки страхового риска. Характеризуется систе­мой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использова­ны действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т. д.).

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей, страхования. Организационные формы страхового обеспечения могут быть трех видов: системы пропорциональной и предельной ответ­ственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхо­вого возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет про­порцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя.

Система предельной ответственности предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Ес­ли в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже уста­новленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактиче­ски полученным доходом.

Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в раз­мере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Страховой тариф, или брутто-ставка, - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процен­тах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут прини­маться другие критерии (рисковые обстоятельства), например надежность, долговеч­ность, огнестойкость, мореходность и т. д.

Страховая премия - оплаченный страховой интерес, т.е. плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщи­ку согласно закону или договору страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступле­нии в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежекварталь­но) в течение всего срока страхования. Синонимами термина «страховая премия» яв­ляются страховой взнос и страховой платеж.

Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объ­екты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о сво­ем намерении.

Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда.

Страховой риск может иметь разный смысл. Во-первых, это вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. Во-вторых, страховой риск - это конкретный страхо­вой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. Например, конкретным страховым случаем в понимании страхово­го риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т. д. Совокуп­ность указанных случаев составляет объем страховой ответственности. В-третьих, страховой риск - это конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соот­несенные со степенью вероятности нанесения ущерба. В этом значении термина раз­личают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски. В интересах страховщика принять на страхование средние (усред­ненные) страховые риски. Вместе с тем по общему правилу страховщик стремится избежать принятия крупных (значительных) и мелких (незначительных) страховых рисков. В какой-то мере проблема крупных (значительных) рисков решается через механизм перестрахования и сострахования. Перестрахование является страхованием одним страховщиком (цедентом, или перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При состраховании объект страхования мо­жет быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

т-ч и

В-четвертых, страховой риск - это договор страхования, закрепляющий уста­новленные правоотношения. В данном конкретном смысле термин «страховой риск» применяется в основном в международной страховой практике.

Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай - фактически происшедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выпла­чены страховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в иму­щественном страховании относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, послед­и U T-v

ствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к числу страховых случаев от­носятся дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая утрату трудоспособ­ности или стойкое расстройство здоровья, смерть.

Страховой акт - документ или группа документов, оформленных в установлен­ном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. На основании составленного страхового акта, а также других документов (например, экспертного заключения) осуществляется выплата или отказ от выплаты страхового возмещения. В страховом акте устанавливается сумма фактического ущерба, причи­ненного страхователю (застрахованному) в результате страхового случая. Составле­нием страхового акта может заниматься сам страховщик или по его поручению упол­номоченный эксперт. Основанием для составления страхового акта служит письмен­ное заявление страхователя, адресованное страховщику, по факту и обстоятельствам

Т"ч и и

страхового случая. В международной страховой практике указанное заявление назы­вается заявленной претензией.

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащего вы­плате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен дого­вор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения.

Убыточность страховой суммы - экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмеще­ния и страховой суммой. Он позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика.

Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточности. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой сум­мы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового воз­мещения. Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования. Фактические показатели убыточности страховой суммы сопоставляются со средними, заложенными в тарифах. Если показатели убыточности страховой суммы приближа­ются к абсолютным размерам нетто-ставки или превышают его, то это свидетельству­ет о высоком уровне убыточности страховой суммы и необходимости принятия мер по ее сокращению.

Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объ­ектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

На рынке действуют специализированные страховые организации, подразделя­ющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реали­зующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в виде обязательного и добровольного страхования.

Сфера деятельности страховых организаций охватывает внутренний, внешний и смешанный страховые рынки. Это организационная классификация сферы страхова­ния как вида экономической деятельности. По форме организации страхование вы­ступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой органи­зационной формой является медицинское страхование.

Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятель­ности. Цель его - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая по­лучение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государ­ственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилак­тические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицин­ская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулато­рия, больница и др.).

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости.

По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования. В рыноч­ной экономике в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов стра­хования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме соб­ственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и от­дельных граждан на правах личной собственности. Застрахованным может быть имущество - как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только соб­ственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответ­ственность за его сохранность.

Особым моментом в классификации имущественного страхования является вы­деление опасностей, иерархически не связанных между собой:

• страхование имущества от огня;

• страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;

• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объек­тов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выда­чи ссуд под залог страхового полиса.

В личном страховании наиболее распространено деление на подотрасли: страхо­вание жизни и страхование от несчастных случаев.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита эко­номических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяют­ся две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым поте­рям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектую­щих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные потери - упу­щенная выгода, банкротство предприятия и пр.

Качественная характеристика объектов, принимающихся на страхование, опре­деляет вид страхования по признаку их однородности и неоднородности.

Страхование однородных объектов от определенных опасностей осуществляет­ся по соответствующим тарифным ставкам взносов. В основу расчета тарифов поло­жено статистическое наблюдение массовых явлений, однородных в качественном от­ношении, с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности прояв­ления.

Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защи­ты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комбинированное страхование.

Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни: на до­житие, случай смерти, потери здоровья и пр. Комбинированное страхование харак­терно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов: напри­мер, страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.

По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Инициатором обязательного страхования яв­ляется государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страховате­лей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответ­ствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) стра­хового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страхова­нии; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объ­ектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. За счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его прове­дения можно применять минимальные тарифные ставки и добиваться высокой фи­нансовой устойчивости страховых операций.

Добровольное страхование - замкнутая раскладка ущерба между членами стра­хового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добро­вольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридиче­ские лица.

Добровольное страхование, в отличие от обязательного, возникает только на ос­нове добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Ча­сто в процессе заключения такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольно­го страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицен­зированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определен­ный срок. Начало и окончание срока страхования указываются в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхова­ние вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). При­чем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы упла­чиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовре­менно (один раз в год).