9.2. Границы кредита

На микроэкономическом уровне границы кредита определяются: а) объемами спроса на кредит со стороны заемщиков при номинальной ставке банковского кредита и доступной рыночной ставке заемного процента; б) характером колебания потребностей заемщика в основном и оборотном капитале; в) состоянием обеспеченности заемщика собственным капиталом и эффективности его использования; г) эффективностью и окупаемостью проектов, на реализацию которых одалживаются средства. При таких условиях динамика банковского процента становится основным показателем соблюдения и нарушения границ кредита.

Характерные признаки кредита в рыночной экономике

Посредством кредита происходит стимулирование экономического роста, обеспечивается перелив капитала в самые эффективные сферы хозяйственной жизни общества, повышается эффективность денежного обращения. Он является важным инструментом государственного регулирования экономических процессов.

Предпосылками возникновения кредитных отношений были достаточно высокий уровень развития производительных сил и товарного производства, что обеспечило высокую эффективность ведения хозяйства экономических агентов и сформировало высокое доверие взаимоотношений между ними.

Принципы кредитования - это определяющие правила поведения банка и заемщика в процессе реализации кредитных операций:

Срочность кредита - Возвращение ссуды в сроки, предусмотренные кредитным соглашением

Совершенство - Предоставление ссуды чужой собственности во временное кредитование заемщика и полное возвращение стоимости основного долга

Платность - За пользование ссудой клиент платит банку дополнительную сумму в виде процентов

Целевой характер - Вложение одолженных средств в конкретно указанные хозяйственные процессы

Обеспеченность - Соответствие между задолженностью по ссуде и стоимостью имущества, являющегося закладной по ссуде

Дифференцированный подход - Индивидуальный подход к определению величины заемного процента для любого заемщика

На основе соблюдения принципов кредитования возник особенный кредитный механизм, который включает также кредитное планирование и управление кредитом, условия и методы кредитования, способы их количественного регулирования.

Особенности кредита:

1. заемщик, получив кредит, лишь реализует право временного пользования предоставленными средствами или ценностями (объект кредита остается в собственности кредитора);

2. субъекты кредитных отношений способны одновременно поочередно выступать в роли кредитора и заемщика;

3. заемщик, чтоб получать заем, обязан предъявить кредитору экономические и юридические гарантии возвращения долга;

4. возвращение кредита (долга) осуществляется заемщиком, а в исключительных выпадах - третьим лицом - гарантом, если заемщик не в состоянии это сделать сам;

5. конкретный срок возвращения кредита зависит от двух обстоятельств: - особенностей и времени круговорота средств и эффективной деятельности самого заемщика. Он рассчитывает, на какое время необходимые средства и когда он сможет накопить их, чтоб погасить ссуду;

6. возможностей кредитора. На какое время у него появляются временно свободные средства, которые и становятся предметом кредитования;

7. характерной чертой кредита имеется уплата процентов за пользование кредитованными ресурсами как товаром. Формула движения заемного капитала имеет вид:

Д–Д–Т–П–Т’–Д’

Кредитные отношения реализуются тогда, когда интересы кредитора и заемщика относительно конкретных параметров ссуды совпадают, в первую очередь целевого назначения, обеспечения срока и величины процента.

Коммерческие банки используют такие формы обеспечения:

1) Залог имущества заемщика;

2) Гарантия, поручительство известного банка, финансового органа;

3) переуступка требований и счетов заемщика третьей особе в пользу банка;

4) дорожные и товарные документы;

5) ценные бумаги, полисы страхования жизни.

Кредитному процессу свойственны: экономичность, комплексность, добровольность, свобода выбора партнеров и их равноправие, уважение прав и обязанностей сторон, взаимовыгода и экономическая целесообразность партнерских отношений. Механизм движения кредитных ресурсов целесообразно рассмотреть на примере формулы:

Д-Д-Т...П...Т’-Д’→ (К+П)

где Д - денежный заем; Т - товар в форме производственного капитала; П - процесс производства новой стоимости; Т’ - новое изделие, выводимое на рынок как товар; Д’ - денежная выручка в результате реализации товара; К - одолженный капитал; П - прибыль заемщика.