16. Банковская система Российской Федерации, ее элементы, правовые основы регулирования

Банковская система России включает ЦБ РФ, кре­дитные организации, а также филиалы и представи­тельства иностранных банков на ее территории. В стране наряду с ЦБ РФ функционируют примерно 1200 кредитных организаций. Из действу­ющих кредитных организаций на долю организаций с иностранным участием приходится примерно 10%.

Организация банковской системы и правовое регули­рование банковской деятельности осуществляются в со­ответствии с Конституцией РФ, законами «О Централь­ном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими феде­ральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

Кредитная организация представляет собой юриди­ческое лицо, которое для извлечения прибыли как ос­новной цели своей деятельности на основании специаль­ного разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуще­ствлять предусмотренные законодательством банковские операции. Она образуется на основе любой формы соб­ственности как хозяйственное общество и включает бан­ки и небанковские кредитные организации.

Банк — кредитная организация, имеющая исключи­тельное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских сче­тов юридических и физических лиц. Банк может осуще­ствлять также другие банковские операции и сделки.

Иностранным банком считается банк, признанный таковым законодательством иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Только юридическое лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, име­ет право использовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным спосо­бом указывать на то, что оно правомочно осуществлять банковские операции.

Разделением целей и функций между ЦБ РФ и дру­гими кредитными организациями определяется двуху­ровневый характер организации банковской системы России. ЦБ РФ составляет верхний ее уровень и нахо­дится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерчес­кие банки и небанковские кредитные организации.

В зависимости от состава и количества выполняемых операций различают банки специализированные (инвес­тиционные, инновационные, сберегательные, ипотечные и др.) и универсальные коммерческие банки, осуществляю­щие широкий круг различных банковских операций. В условиях нестабильности экономики универсализация деятельности банков способствует обеспечению их боль­шей доходности путем диверсификации активов и пасси­вов. С учетом зоны (объектов) обслуживания коммерчес­кие банки могут быть отраслевыми, муниципальными, ре­гиональными, межрегиональными. Отдельные банки имеют свои представительства и филиалы за рубежом.

Конституция является нормативно-правовым актом, который занимает самостоятельное и особое место в правовой системе современного демократического государства. Конституция РФ 1993 года является ядром правовой системы России. Принципы и положения Конституции играют направляющую роль для ей системы права и системы законодательства. Именно Конституция определяет сам процесс правотворчества — устанавливает, какие основные акты принимают различные органы, их наименования, юридическую силу, порядок и процедуру принятия за­конов.

Конституционное воздействие отличается всеохватывающим ха­рактером, чего не имеет никакой другой нормативный правовой акт. Конституция затрагивает все сферы жизни общества — политическую, экономическую, социальную, духовную и другие, регулируя в этих сфе­рах базовые, фундаментальные основы общественных отношений.

Основным нормативным актом, в котором содержатся правовые нормы, связанные с обеспечением возвращения кредита, является Гражданский кодекс РФ. В главе 23 ГК РФ (ст. 329-381) рассматриваются основные формы обеспечения исполнения обязательств, права и обязанности по обеспечению исполнения обязательств.

Центральным, стержневым актом гражданского законодатель­ства России является Гражданский кодекс. Этим положением он обязан не только общему характеру содержащихся в нем правил, но и требованию о том, чтобы все иные гражданские законы, а так­же законы, содержащие нормы гражданского права, хотя бы и при­нятые после введения в действие Гражданского кодекса, соответ­ствовали его предписаниям (п. 2 ст. 3). Следовательно, при коллизии норм ГК и других федеральных гражданских законов необходимо руководствоваться правилами Кодекса.

Отношения по деятельности кредитных организаций регулируются также нормами специального банковского законодательства. Так, например, в ст. 47 Закона «О Центральном Банке РФ» перечислены объекты гражданских прав, которые могут использоваться в качестве обеспечения кредитов Банка России. Ст. 33 Закона «О банках и банковской деятельности» тоже посвящена формам обеспечения возвращения кредитов. Более подробно рассмотрены вопросы, касающиеся использования залога в законах «О залоге» и «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Наряду с законами регулирование отношений по обеспечению кредита осуществляется и подзаконными нормативными актами. К ним относятся нормативные акты: Центрального Банка РФ, Президента РФ, Правительства РФ и Минфина России. Здесь, также, можно назвать Постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ», Положение «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом и поручительствами».

Отношения по обеспечению кредита регулируются также локальными нормативными актами, которые разрабатываются и принимаются в каждом конкретном банке. К ним относятся различные инструкции и правила кредитования.

Таким образом, нормативно-правовая база регулирования отношений по обеспечению возврата кредита достаточно широка. Основными нормативно-правовыми актами, непосредственно регулирующими эти отношения являются: Гражданский кодекс РФ, законы «О Центральном Банке РФ», «О банках и банковской деятельности», «О залоге» и «Об ипотеке (залоге недвижимости)».