80. Понятие и формы страхования, классификация страхования по объектам

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых слу­чаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уп­лачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Глав­ные стороны таких отношений — страховщик и страхователь.

Страхование - это один из способов обеспечения эконо­мической безопасности и устойчивого материального благопо­лучия, это разумная предусмотрительность. Его применяют с глубокой древности.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Важным условием нормального процесса воспроизводства является его непре­рывность и бесперебойность.

Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика.

Страховщики - только юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для проведения страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию для проведения страховой деятельности.

Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее интерес в

объекте страхования, вступающее со страховщиком в договор, с целью обеспечения

своего интереса и оплачивающее страховщику вознаграждение за принятие им на

себя риска.

Застрахованный – это физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность,

которого является объектом защиты по личному страхованию, может быть

одновременно и страхователем, если выплачивает страховые взносы по условиям

страхования.

Страховые отношения регулируются Гражданским кодексом РФ (ч. II., гл. 48), правовыми нормами общего законодательства, Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992г. № 4015-1 (в ред. от 25 декабря 2012 г.), указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными ак­тами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в РФ.

Формы страхования:

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила, условия, страховые тарифы страховщик определяет самостоятельно, предлагая их страхователю в добровольном порядке.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992г. № 4015-1

Обязательное страхование. Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (страховая компания не имеет права их менять). ГК РФ предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников. Примеры обязательного страхования:1)Обязательное медицинское страхование.2)страхование военнослужащих. 3)страхование пассажиров. 4)страхование автогражданской ответственности. 5)страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

Классификация страхования по объектам:

В соответствии со ст.4 Закона РФ «Об организации страхо­вого дела в РФ» объектами страхования могут быть не противо­речащие законодательству имущественные интересы. В зависимости от различий в объектах защиты страхование делится на четыре основные отрасли:

личное страхование – в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека;

имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в его различных видах);

страхование ответственности – объектом защиты выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя;

страхование экономических рисков – страхование от возможных убытков, где объектом страховой защиты выступает результат предпринимательской деятельности – прибыль или доход.

Каждая отрасль делится в свою очередь на подотрасли и виды страхования. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Имущественное страхование делится на несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категорий страхователей: страхование государственного, частного, арендуемого имущества и имущества отдельных граждан на правах личной собственности. В страховании ответственности выделяют две подотрасли – страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. В страховании предпринимательских рисков также две подотрасли – страхование риска прямых потерь и страхование риска косвенных потерь.