86. Характеристика основных подотраслей личного страхования

Личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Однако в любом случае личное страхование всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, работодатель — юридическое лицо (фирма, предприятие, акционерное общество и т. п.) в целях создания дружного, трудолюбивого, здорового коллектива может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.).

В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет.

Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2. с причинением вреда жизни, здоровью граждан, с оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Страхование жизни - вид страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица. Страховым событием считается случай, предусмотренный в договоре страхования: смерть застрахованного до наступления даты окончания договора; дожитие застрахованного до оговоренной даты окончания договора; дожитие им до установленного договором срока выплаты страховой ренты. Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью.

Субъектами страхования жизни являются: страховая компания, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель.

Отбор рисков при страховании жизни идет на основании состояния здоровья застрахованного. При этом имеет значение профессия, увлечения, моральные качества застрахованного, материальные средства. Особенно важно состояние здоровья в страховании на случай смерти. Оно проводится на основании медицинского осмотра, анализируется заявление о состоянии здоровья, в результате страховщик с определенной степенью точности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора или о его отказе.

Страхование от несчастных случаев и болезней - вид страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года.

Обязанностью страховщика является произвести страховую выплату в следующих случаях:

- смерть застрахованного гражданина в связи с несчастным случаем или болезнью;

- нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни;

- утраты им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.

Не являются страховыми случаями, не оплачиваются:

- умышленное причинение себе вреда;

- преступный умысел и действия выгодоприобретателя, повлекшие смерть застрахованного лица;

- самоубийство, попытка самоубийства;

- совершение застрахованным противоправных поступков;

- алкогольное, наркотическое, токсическое опьянение;

- военные действия;

- радиация.

Не страхуются:

- лица с психическими расстройствами;

- лица с тяжелыми нервными заболеваниями;

- инвалиды 1, 2 групп.

Страховая сумма устанавливается страхователем самостоятельно.

Медицинское страхование - вид страхования, предусматривающий компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Медицинское страхование появилось в 1991г. в связи с принятием закона РФ «О медицинском страховании граждан» № 1499-1 от 28.06.1991. В настоящее время в этой сфере действует Федеральный Закон «Об обязательном медицинском страховании в РФ» от 29.11.2010 № 326-ФЗ.

Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам медицинскую помощь при наступлении страхового случая за счет накопленных целевых средств страхового фонда.

Медицинское страхование в нашем государстве существует в двух видах – обязательное и добровольное.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) – составная часть государственного социального страхования, обеспечивающая всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств ОМС в объеме и на условиях, соответствующих программам ОМС. Средства обязательного медицинского страхования формируются за счет:

1) доходов от уплаты:

а) страховых взносов на обязательное медицинское страхование;

б) недоимок по взносам, налоговым платежам;

в) начисленных пеней и штрафов;

2) средств федерального бюджета, передаваемых в бюджет Федерального фонда в случаях, установленных федеральными законами, в части компенсации выпадающих доходов в связи с установлением пониженных тарифов страховых взносов на обязательное медицинское страхование;

3) средств бюджетов субъектов Российской Федерации, передаваемых в бюджеты территориальных фондов в соответствии с законодательством Российской Федерации и законодательством субъектов Российской Федерации;

4) доходов от размещения временно свободных средств;

5) иных источников, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ ДМС, обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ДМС.

Объект ДМС – страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Страховой случай – обращение застрахованного лица в медицинское учреждение в связи с болезнью, определенным состоянием, которое требует медицинской помощи.

Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет:

- добровольных страховых взносов предприятий и организаций;

- добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.