6.1. Кредитная система: сущность и элементы

Становление рыночной экономики и повышение её эффективности невозможно без использования и дальнейшего совершенствования кредитных отношений.

Кредитная система – это совокупность элементов, призванная реализовать свойства, характерные для кредита. Кредит в кредитной системе выступает элементом, его сущность определяет действие всех других элементов системы. Благодаря системному подходу такие свойства кредита, как его стоимостной характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика, должны быть в полной мере реализованы.

Различают два понятия кредитной системы:

1. совокупность кредитных форм, отношений и методов кредитования (функциональная форма);

2. совокупность кредитных учреждений, которые аккумулируют свободные денежные средства и предоставляют их в ссуду (институциональная форма).

Кредитную систему России можно представить в виде следующей структуры (рис. 17).

Рис. 17. Структура кредитной системы России [24]

Таким образом, кредитную систему можно понимать как совокупность методов организации кредитных отношений и кредитных институтов, организующих эти отношения.

Понятие «кредитная система» более широкое, чем понятие «банковская система».

Созданию современной кредитной системы РФ предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими уровнями развития страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. Современную структуру кредитной системы можно представить в виде следующих элементов (рис. 18).

Рис. 18. Современная кредитная система РФ

Небанковская кредитная организация – это организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности в РФ».

Структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран и в большей степени отражает потребности рыночного хозяйства все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки: функционируют мелкие кредитные институты (банки, страховые компании, инвестиционные фонды и др.), которые из-за слабой капитальной базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.