2.1.1. Становление и функционирование российской банковской системы в докризисный и посткризисный периоды

Взаимодействие предприятия с контрагентами (посредниками, клиентами, поставщиками) – это взаимоотношения предприятия с представителями различных рынков. В первую очередь речь идет о связях с рынками реального товара: сырья, материалов, комплектующих, основных средств. Большую роль играет и рынок труда: наем работников, уровень оплаты труда, выполнение трудового законодательства, регулирование социальных отношений. Финансовую среду предпринимательства формируют и финансовые рынки, их состояние, эффективность деятельности и пр. В последние годы роль финансовых рынков увеличивается. Финансовую среду предпринимательства формируют и масштабы капитализации рынка ценных бумаг, состояние биржевого дела, наличие высококачественных ценных бумаг, уровень развития региональных фондовых рынков и т.п.

Если товарные рынки – это рынки реального товара, то к финансовым рынкам относятся рынки финансовых инструментов. Участниками их, во-первых, являются два основных вида финансовых инструментов: средства, которые служат в качестве денег (валюта, реже золото), а также капитал (финансовый капитал), а во-вторых, суррогаты основных финансовых инструментов, их заменители или производные, которые продаются и покупаются, т.е. ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, объекты недвижимости, страховые услуги и т.д.

Финансовые рынки разбиваются на три сегмента – рынки денег, капитала и их производных. Эти сегменты взаимосвязаны между собой. Состояние каждого из них непосредственно отражается на состоянии других и финансовом рынке в целом. Каждый из этих сегментов разбивается на локальные рынки. Так, денежный рынок включает в себя рынки отечественной и зарубежной валюты, рынок капиталов – рынки государственного и частного кредита, ссуд, займов, процентов по депозитам.

В октябре 1989 г., ровно 20 лет тому назад, был создан первый банк современной банковской системы России, ориентированный на функционирование в условиях рыночной экономики. За это время пройден значительный путь от понимания категории «банк» до формирова­ния целостной системы, имеющей сложившуюся структуру, задачи, весьма существенную роль в развитии российской экономики - перераспреде­ление ресурсов и регулирование финансовых потоков. В становлении российской банковской системы можно выделить несколько этапов.

Первый этап. Создание Российской банковской системы (РСБ) в конце 80-х гг. прошлого века практически не имело отечественного фундамента. Дореволюционный опыт нельзя рассмат­ривать в силу временной отдаленности, а советские банки выполняли преимущественно распределительные функции. Этап становления (1989-1999 гг.) характеризовали спонтанным развитием банков и созданием ускоренными темпами их избыточного количества, К концу 1993 г. их число превысило 2 тыс. 1997 г. - 2,5 тыс. с последующим сокращением до 1,7 тыс. за счет несостоятельности и консолидации.

Острый недостаток банковских услуг в условиях роста компаний при возможности получения банками значительных доходов и высокой инф­ляционной составляющей явились стимулами количественного, но не всегда качественного роста. Инфраструктурные и регуляторные возмож­ности, законодательство отставали от потребностей РБС. Кризисы 1992, 1994,1995 гг., системный кризис августа 1998 г. ускорили развитие этих компонентов. Катализатором кризиса 1998 г. послужили девальвация рубля и последовавшая банковская паника. Но предпосылки были под­готовлены заранее: усиление долгового кризиса, ухудшение ситуации на финансовых рынках, несбалансированность валютных позиций, пирами­да государственного облигационного долга.

Последствиями кризиса помимо декапитализации и банкротства за короткий период более чем 250 банков (в том числе системообразую­щих) стали нарушение функционирования платежной системы; потеря ликвидности межбанковского рынка, отсутствие возможности государ­ственных заимствований; необходимость возврата депозитов проблем­ными коммерческими банками, прежде всего населению; остановка рынка срочных сделок в результате неисполнения большинства из них. Налицо была необходимость существенной реструктуризации РБС.

Второй этап. Реструктуризация РБС была проведена высокими темпами. При этом стимулирующее влияние оказало развитие промышленного сектора, его потребностей и возможностей. Возможности государства для восста­новления РБС были ограничены и концентрировались на создании ус­ловий регуляторного и законодательного характера. В частности, для санации и реструктуризации банков было создано Агентство по ре­структуризации кредитных организаций (АРКО), использован механизм бридж-банков («Росбанк», «Импэкобанк», «Первое 08К» и др.), за счет чего были отделены и оставлены в старых банках токсичные активы. К 2002 г. была восстановлена система расчетов. Наметилась тенденция к консолидации РБС, в том числе за счет иностранных инвесторов.

Проблемными оставались требовавшие решения вопросы слабого доверия к банковской системе со стороны населения как потенциально стабильного ресурсного источника, неразвитость продуктового ряда и финансовых инструментов, сохранение высоких рисков банковского кре­дитования, низкий уровень капитализации.

Сравнительно полноценная банковская система в России сформи­ровалась только в начале XXI в. К 2003 г. темпы роста банковской системы приобрели устойчивый характер. Рост активов и капитала был достаточно высок не только в номинальном, но и в реальном выражении; среднегодовые темпы роста активов и капитала за 2000-2008 гг. со­ставили 36 и 44% соответственно. Среднегодовые темпы реального роста по этим параметрам за первое десятилетие XXI в. составили 21 и 28%, существенно превысив темпы роста ВВП.

Если структура активов РБС менялась незначительно, то за послед­ние полтора года значимо изменилась структура пассивов. Отток срелств клиентов с 60 до 55% (связан прежде всего с сокращением доли вкладов физических лиц с 26 до 23% пассивов) дополнился умень­шением доли собственных средств сайков с 14 до 12%, так как сократи­лись фонды и прибыль.

Меры по наращиванию государственных средств в экономике (на середину 2009 г. до 8% банковских пассивов) частично компенсирова­ли этот разрыв. Выросли резервы под ссуды как фактор ухудшения каче­ства кредитных портфелей банков.

Институциональные изменения произошли во владении банками. Если число банков с участием государства в капитале сократилось, то доля активов таких банков возросла и составила на середину 2009 г. более 50%. Существенно возросла доля банков с иностранным участием в капитале. Количество таких банков приблизилось к 230, в том числе банков со стопроцентным иностранным участием выросло до 80 (рост в 1,8 и 2,7 раза соответственно). Доля банков, контролируемых иностранным капиталом, достигла 18,6% в активах и 17,6% в капитале РБС (вы­росла по сравнению с 2007 г. почти на 2 процентных пункта).

Была реализована количественная стабилизация РБС. Если с 2003 г. вновь зарегистрировано всего 50 новых кредитных организаций, то чис­ло действующих сократилось почти на 230 (количество банков немно­гим превышало 1000). Анализ концентрации РБС по группам банков, упорядоченным по величине активов, показывает, что на 5 крупнейших банков («Сбербанк РФ», ВТБ, «Газпромбанк», «Россельхозбанк» и «Банк Москвы») к концу 2008 г. приходилась почти половина объема банков­ских услуг (46% активов, 49% размещенных средств, 49% банковского капитала, 40% средств предприятий и организаций, 57% привлеченных средств населения, 52% бюджетных средств).⁴

Почти 70% банковских услуг приходится на 20 крупнейших банков, а на 50 крупнейших банков приходится 80% банковских услуг 200 круп­нейших банков России обеспечивают почти 95% банковских услуг. Сле­довательно, на оставшиеся 800 с лишним (более 80% общего количе­ства) мелких банков приходится только порядка 5% банковских услуг. Половина этих банков находится в Москве, где нет недостатка в предло­жении таких услуг. Поэтому вопрос о консолидации банковского секто­ра вполне назрел. За последний год рост активов и капитала отмечает­ся именно для наиболее крупных банков.

Журнал Тhе Вапкег констатирует рост РБС в составе мировой ТОР-1000. В 2008 г. в этот пул попали 35 российских банков по сравне­нию с менее чем 20 в 2004 г. Два банка («Сбербанк РФ» и ВТБ) попали в первую сотню. Активы российских банков соизмеримы ⁵ с активами стран ВRIС (порядка 0,5% мирового уровни), за исключением Китая, на который приходится более 5% мировых активов.

Финансовые отношения с банками охватывают широкий спектр операций. Это организация безналичных и наличных расчетов, получение и погашение банковских кредитов, хранение и накопление денежных средств, операции, которые связаны с реинвестированием и инвестиционной деятельностью, и др. Работа с банком начинается с выбора «своего» банка. Можно выделить как минимум две группы «своих» банков. Прежде всего это банки, в которых предприятия держат свои расчетные, депозитные и другие счета. В этом случае при выборе банка надо не упускать из виду депозитный риск, т.е. «своим» должен быть наиболее надежный банк. Это может быть банк, который имеет наиболее высокий рейтинг. Отношения с банками включают в себя заключение договора на расчетно-кассовое банковское обслуживание. Для открытия банковского счета должен составляться договор банковского счета. Другие отношения с банком также документируются: оформляются документы при открытии расчетного счета, снятии средств с него, установлении лимита кассы, сдаче и получении наличных денег и т.д. Банк, в котором предприятие открыло счет, может предоставлять определенные льготы, так как он нуждается в клиентах в не меньшей мере, нежели предприятие в нем. При работе даже с самым надежным банком необходима определенная подстраховка. Формами такой подстраховки может быть размещение средств в нескольких банках, страхование вкладов.

Работа с банком – это не только расчетное обслуживание хозяйствующих субъектов, но и осуществление кредитных отношений, поэтому ко второй группе «своих» банков относятся банки, которые предоставляют предприятию необходимые ему виды и объемы кредитов. «Свой» банк должен оперативно кредитовать предприятие по мере возникновения такой необходимости и как минимум на среднерыночных условиях. Для определения потребности в кредите вначале определяют возможности удовлетворения потребностей предприятия в заемном капитале за счет альтернативных источников, после этого выбирается банк. Предприятию всегда необходимо сравнивать условия предоставления кредитных ресурсов различными банками и в своей политике исходить из этих данных.