4.1. Сущность и становление страхового рынка в международной и российской практике

В условиях рынка отношения хозяйствующих субъектов со страховой системой являются разносторонними и регулярными. Суть отношений заключается в перечислении средств страхователя в страховой фонд, который формирует и использует страховщик. Суммы перечисляемых страхователем средств зависят от величины риска. Они исчисляются заранее и не зависят от величины полученного страхователем ущерба. Страхование может быть добровольным (осуществляется подписанием соответствующего договора со страховщиком) и обязательным (предусмотрено законом). Страховщики осуществляют выплаты страхователям страховых сумм при наступлении страхового случая – совершившегося события.

Хозяйствующие субъекты могут застраховать свои материальные ценности от риска их потерь. Страхуют и предпринимательские риски, например инвестиционную деятельность, а также риск потери капитала, валютные риски, ответственность должностных лиц фирмы и пр. С развитием рыночных отношений страховщики расширяют перечень страховых случаев.

В свою очередь, страховые компании, располагая свободными финансовыми ресурсами, поступившими от страхователей, должны инвестировать их в объекты экономики страны, для того чтобы обеспечить не только выполнение своих обязательств перед страхователями (при наступлении страхового случая), но и обеспечить себе достаточно прочное финансовое положение.

Таким образом, влияние страхового рынка на финансовую среду предпринимательства происходит в двух направлениях:

‑ страховые компании принимают на себя ответственность за риск деятельности предпринимателей (за определенную плату);

‑ аккумулируя финансовые ресурсы, они могут создавать мощные инвестиционные потоки для экономики страны.

Так, активы всех страховых компаний США составляют около 1,6 трл долл., а в среднем на одну компанию приходится 950 млн. долл. активов 12 крупнейших компаний США владеют активами в 45 млрд. долл. Кроме того, особенностью страховых компаний США является то, что в силу их высокого авторитета различными пенсионными фондами им передаются в управление миллиардные средства. Получая с этих операций мизерное вознаграждение (0,1% от суммы), компании все же получают миллионные комиссионные.

Инвестиционные вложения, т.е. размещение денег, имеют огромное значение для американских страховых компаний, так, в 1994 г. страховые издержки и выплаты страховых сумм составили 118% от собранной премии, между тем прибыль по итогам года составила 6,9 млрд. долл. Тем не менее, события 11 сентября 2001 г. нанесли колоссальный урон американскому страховому рынку.

Следующей особенностью американского страхового рынка является то, что огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний США – это один из влиятельнейших внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. Страховщики заседают в 27 из каждых 100 советов директоров промышленных корпораций, уступая только коммерческим и инвестиционным банкам.

Таким образом, в развитой рыночной экономике роль страховых компаний как источника инвестиций в реальную экономику весьма значительна.

Современный страховой рынок России в отличие от других финансовых институтов, формирующихся в новых для России экономических условиях, имеет свою историю.

Так, государственную систему страхования, существовавшую еще в СССР, представляли две организации – Госстрах и Ингосстрах. Целью деятельности Госстраха являлось пополнение доходов государственного бюджета путем осуществления массовых видов страхования населения и государственных предприятий (в основном страхования ценностей), Ингосстрах – осуществлял страхование экспортно-импортных операций в внешнеэкономической деятельности.

Достоинствами Госстраха были эффективный механизм и богатые материальный и кадровый потенциал государственной системы страхования. Кроме того, обязательность некоторых видов страхования (недвижимости физических лиц, материальных запасов юридических лиц и пр.), низкие ставки страховых платежей, широкий ассортимент страховых услуг, накопительная формы некоторых видов страхования (до свадебного страхования детей, страхования жизни граждан на 10 лет) обеспечивали Госстраху востребованность его услуг и значительные финансовые поступления в бюджет.

Ингосстрах, в свою очередь, вел активную деятельность в области страхования внешнеэкономической деятельности государства, так как международная практика ведения внешнеторговых сделок не допускала на внешний рынок незастрахованных участников. Учитывая, что в тот момент существовала монополия государства на внешнеэкономическую деятельность (кроме внешнеторговых операций по линии Центросоюза), следует отметить, что деньги Ингосстраха также не выходили из рук государства. Ингосстрах являлся владельцем недвижимости за рубежом, имел счета в банках всего мира, представлял интересы всех видов перевозчиков СССР, имел колоссальные валютные активы. Но наиболее ценны были опыт работы его специалистов с зарубежными партнерами, знание правил и обычаев международной торговли, перевозок и прочих особенностей внешнеэкономических отношений. Высококлассные специалисты компании, которых готовили в тех же учебных заведениях, где и дипломатов и торговых представителей, обеспечивали высокое качество работы Ингосстраха. Госстрах и Ингосстрах благодаря своей материальной базе и имеющемуся кадровому потенциалу сохранили свои позиции и на первых этапах построения новых экономических условий в России.

Современные перспективы развития страхового рынка в России сводятся к таким направлениям, как:

‑ развитие страховых операций в регионах;

‑ принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании, в частности личных судов, опасных производств, страховании транспорта с 1 июля 2003 г., а также ряда других нормативных актов;

‑ отказ от «зарплатных схем», рассчитанных только на оптимизацию налогообложения;

‑ принятие антидемпингового законодательства в части регулирования тарифных ставок;

‑ разработка определенных «стандартов качества» в связи с предполагаемым вступлением России в ВТО,

‑ рост сотрудничества страховщиков с банками, включая ряд поглощений страховщиков банками (например, МДМ-Банком и «Ресо-Гарантией»). Причем крупные ФПГ или отдельные банки создают страховые компании, стремясь тем самым максимально расширить спектр предоставляемых услуг.

Число страховых компаний в России, зарегистрированных в Едином госреестре, сократилось на 13% (83 компании) в I полугодии 2010 года относительно аналогичного периода 2009 года и составило 860 организаций. Другой важный показатель рынка — общий объем страховых премий — в I полугодии 2010 года вырос на 5,6% в годовом выражении и составил 521, 1 млрд. руб.

Тенденции развития страхового рынка свидетельствуют о постепенном переходе от количества предоставляемых услуг к их комплексу и качеству обслуживания.