2.1.3. Кредитное бюро: мировая практика и российские тенденции и перспективы

В этих условиях широкое распространение получил так же новый вид услуг розничного банковского сервиса – потребительское кредитование, которое в связи охватом огромной массы населения и упрощенной формы его получения несет значительный риск, связанный с невозвратом кредитов. Таким образом, при развитии потребительского кредитования возникает необходимость уменьшения его риска путем получения информации о заемщиках. В связи с этим назрела необходимость появления на рынке предпринимательства новых организаций – кредитных бюро, которые будут собирать информацию о том, кто и когда брал потребительские кредиты, а главное – как их отдавал.

Обмениваться сведениями о своих клиентах банкиры начали давно. Первые специализированные структуры по сбору данных о заемщиках возникли в конце XIX в. Это были частные бюро, которым кредитные организации на добровольной основе предоставляли информацию и при необходимости получали доступ к базам данных. Доступ был платный – именно за счет этого и существовали кредитные бюро. Такой порядок вещей устраивал всех: банки просто поставляли этим структурам информацию, а те систематизировали ее, заводили на заемщиков персональные дела.

Первые официально зарегистрированные кредитные бюро появились в США и Швеции почти одновременно в 1890 г. Их появление оказалось весьма своевременным и очень прогрессивным. По оценкам американского Центра исследований в области экономики и финансов (Centre for Studies in Economics and Finance) возможность получения информации о потенциальном клиенте уменьшает кредитный риск банка в 3 раза. По запросу банка кредитное бюро предоставляет один из стандартизированных видов отчетов. Самый простой базовый документ содержит информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд – это так называемые черные данные. «Белые» данные – это отчеты, содержащие весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, структуре его задолженности, месте работы, размере заработной платы, составе семьи и т.д.

«Черный» отчет в США стоит около 1 долл., в Европе – в среднем 2 евро. Детализированные «белые» данные стоят несколько десятков долларов.

Однако далеко не во всех странах законодательство разрешает торговать полными досье на клиентов. Например, в Бельгии, Австралии и Дании банк может купить у кредитного бюро только «черные» данные, а вот в Германии, Великобритании и Америке таких ограничений нет.

Организационно-правовые формы кредитных бюро весьма разнообразны. Причем в отдельно взятой стране могут существовать различные их типы. Например, в США и Канаде, помимо частных бюро, которые действуют на коммерческой основе, существуют и некоммерческие организации. В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов, а вот в Финляндии и Бельгии это правительственные агентства.

В Германии кредитное бюро представляет собой объединение восьми региональных Товариществ защиты по делам обеспечения кредитов (далее – ТОК). Их собственниками и одновременно клиентами являются коммерческие банки, сберегательные кассы, а также предприятия розничной торговли, предоставляющие физическим лицам потребительские кредиты. Все ТОК объединены, центр находится в Висбадене. Головной офис занимается координацией работы региональных бюро, ведет центральную базу данных, а также поддерживает контакты с родственными организациями в других странах. Деятельность ТОК регламентируется специальным законом о защите данных и неразглашении банковской тайны. Формально информация о физическом лице может передаваться только с его согласия, но фактически при открытии ему счета заемщик в обязательном порядке должен подписать соответствующий договор. Однако при такой добровольно-принудительной системе заемщик все же обладает правом контролировать информацию о себе. Он может посмотреть свою кредитную историю и, если там что-то неверно, заставить внести исправления.

Ошибки действительно случаются. По данным «Publik Interest Research Group» 80% отчетов кредитных бюро США содержат неверные данные, а в 25% случаев ошибки настолько серьезны, что могут повлиять на решение о выделении кредита.

Первые попытки организации кредитных бюро в России были предприняты в 1995 г. Несколько банков работало над созданием Межбанковского бюро кредитной информации, которое должно было начать свою деятельность в начале 1996 г. Но между банками не было достигнуто взаимопонимания, бюро не было создано. Следующую попытку предприняли в 1999 г. с помощью крупнейшего и старейшего в мире кредитного агентства «Dan&Brad – street», открывшего в России свой филиал. Опыт работы в развивающихся странах у них имелся: в 1998 г. «Dan&Bradstreet» создало подобную систему в Мексике. Однако американцы столкнулись с нежеланием большинства банков раскрывать какую-либо информацию, так что этот опыт тоже не состоялся.

Современное состояние потребительского кредитования вышло на такой уровень, когда информация о заемщиках стала остро необходимой. С учетом того что процент невозврата на этом рынке по статистике ЦБ около 5%, потребительские кредиты, особенно «мгновенные», так дороги: ставки там достигают 25 – 40% с лишним в год.

Однако кредитные риски все же значительно повышают цену ссуды, ведь в нее изначально закладывается «страховка» от недобросовестного заемщика. Создание кредитных бюро должно снизить ставки по кредитам для населения – как потребительским, так и иным: ипотечным, автомобильным и всем прочим. Затраты на приобретение данных о кредитной истории потенциального клиента ложатся на издержки банка, и их автоматически перекладывают на заемщика, т.е. предполагается, что должно произойти удорожание ссуд. Но на самом деле перевешивает другой фактор – банк «видит» своего потенциального заемщика, он для него «прозрачен», поэтому в ставку он теперь может закладывать меньшую страховую сумму.

В России создана сеть частных кредитных бюро, зарегистрированных в ЦБ. Сам Центробанк никакой базы кредитных бюро вести не будет. У него будет храниться только список лиц, информацией о которых располагает то или иное бюро. Для получения кредитной истории какого-либо заемщика кредитор обращается с запросом в ЦБ, из которого ему сообщают, что сведения об этом человеке имеются у такого-то бюро по такому-то адресу.

«Низовые» структуры, т.е. частные кредитные бюро были сформированы еще в начале 2004 г. А при Ассоциации российских банков была создана соответствующая организация – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). По данным Эксперта Онлайн в июне 2010 года в базах данных российских кредитных бюро содержалось 45 млн. кредитных историй физических лиц, из них 30 млн. в НБКИ. 95% информации содержится в пяти крупнейших кредитных бюро (НБКИ, это «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интерфакс», «Инфокредит» и «Русский стандарт»). На сегодняшний день крупнейшим игроком на рынке является Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое имеет договор с 727 банками. Это бюро было учреждено несколькими банками, включая такого крупного игрока, как ВТБ. Сам рынок сейчас сжимается в размерах, например, два более мелких бюро с базами данных до 2 тыс. записей уже покинули рынок.

Именно во время экономического кризиса банки стали более активно запрашивать истории своих заемщиков. При этом количество запросов в бюро все еще продолжает расти. Что касается самих кредитных историй, которые ежемесячно поступают в бюро, то кризис не так сильно снизил их количество: если до кризиса поступало 900 тыс. — 1 млн. историй, то во время кризиса — 700-800 тыс.

Кроме кредитных бюро необходимых в деятельности кредитных организаций сегодня возрастает роль и значение, можно сказать, совершенно противоположной структуры функционирования российской банковской системы - коллекторских агентств.