Финансовая среда предпринимательства1

2.1.4. Коллекторские агентства как инструмент регулирования потребительского кредитования

За последние пять лет в РФ наблюдалось стремительное развитие рынка потребительского кредитования. Как известно, потребительский кредит имеет важное социально-экономическое значение. Он способствует росту уровня жизни населения, повышает спрос на товары народного потребления, стимулируя тем самым их производство и торговлю. Однако этому процессу неизбежно сопутствует рост просроченной задолженности по потребительским кредитам.

До недавнего времени в России наблюдался быстрый рост объемов розничного кредитования, за 2006 г. объем выданных населению кредитов вырос на 47%, за 2007 г. -на 50%, в 2008 г. этот объем увеличился только на 38% из-за финансового кризиса. До середины 2008 г. кредитование населения было одним из самых популярных направлений у банков. Разница между ставками привлечения денег из-за рубежа и ставками выдаваемых кредитов сулила хорошую прибыль, а солидный портфель таких кредитов существенно увеличивал стоимость банка. Поэтому стоимость кредитов снижалась, а граждане все охотнее жили в долг.

Особое место в работе банковской инфраструктуры, связно с функционированием коллекторских агентств. В ситуации, когда кредиторы не справляются с взысканием просроченной дебиторской задолженности, коллекторские агентства представляют собой перспективный элемент банковской инфраструктуры. Они способны принести ощутимую пользу, как отдельным кредитным организациям, так и экономике страны в целом, способствуя предотвращению возможного кризиса «плохих» долгов.

Коллекторский бизнес, будучи широко распространенным в развитых странах и являющийся неотъемлемой частью банковской инфраструктуры, еще только формируется в Российской Федерации.

Среди факторов, оказывающих влияние на развитие коллекторской деятельности в РФ, можно выделить:

1. Развитие потребительского кредитования.

2. Рост не возвратов задолженности по потребительским кредитам.

3. Отсутствие законов, строго регламентирующих кол-лекторскую деятельность, подобно тем, которые существуют за рубежом.

Характерной чертой коллекторского бизнеса является конвейерный, высокотехнологичный подход к работе с большим количеством просроченных кредитов и ориентированность на конечный результат - возврат денежных средств, Вначале основной акцент в своей работе ставился на оказании услуг только банкам, впоследствии в круг клиентов коллекторских агентств стали входить страховые и телекоммуникационные компании. Наметилась тенденция расширения спектра оказываемых услуг коллекторскими агентствами, которые стали предлагать полный цикл, начиная от внедосудебного взыскания долгов и заканчивая исполнительным производством.

На сегодняшний день некоторые передовые коллекторские агентства, расширяя диапазон своей деятельности, начинают сотрудничать с клиентами из всевозможных сфер бизнеса, где актуальны существенные просрочки с оплатой товаров и услуг.

Сравнивая с мировой практикой, можно сказать, что на Западе подавляющее большинство банков, финансовых торговых компаний обращаются к услугам независимых коллекторских агентств уже на начальной стадии возникновения задолженности. Это объясняется тем, что зачастую гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взыскания задолженности с помощью специализированных организаций, чем создавать собственную службу, содержать соответствующий штат сотрудников и нести немалые расходы по обеспечению ее работы.

Наиболее востребованными коллекторские услуги являются для организаций, обладающих большими портфелями однотипной просроченной дебиторской задолженности. В первую очередь речь идет о: банках, операторах связи, страховых компаниях. Именно спрос со стороны банков инициировал возникновение рынка коллекторских услуг.

Полный цикл услуг по возврату долга включает четыре составляющие:

- дистанционное взыскание долга путем проведения переговоров по телефону и претензионной переписки;

- взыскание задолженности путем личного контакта с должником («выездной коллегии»);

- судебное взыскание задолженности;

- сопровождение исполнительного производства.

Одним из главных факторов, определяющих эффективность возврата кредитной задолженности, является ее срок, т.е. давность образования просроченной задолженности. Чем срок меньше, тем выше эффективность работы по ее взысканию.

Коллекторские агентства заинтересованы во взыскании задолженности до передачи дела в суд. Практика показывает, что эффективнее взыскиваются долги на досудебной стадии, Из-за отсутствия системы использования гражданско-правовых мер, а в необходимом случае и мер уголовного права должник тянет время для сокрытия имущества и других источников, реализация которых может быть использована для погашения кредита.

Из-за стремительного ухудшения качества розничных кредитных портфелей услуги коллекторских агентств пользуются все большим спросом: с начала 2009 г. объем коллекторского рынка вырос почти на 17%. При этом долги, передаваемые коллекторам, стали иметь меньший срок. Если раньше минимальная просрочка достигала 180 дней, то сейчас есть портфели, где она меньше 90 дней.

Основной причиной роста объема задолженности, передаваемой банками в работу коллекторским агентствам, является рост просроченной задолженности на фоне спада розничного кредитования.

На сегодняшний день, несмотря на заверения властей о том, что российская экономика постепенно выходит из кризиса, объемы кредитования физических лиц по-прежнему сокращаются. По состоянию на 1 августа Банк России зафиксировал отрицательную динамику за 12 месяцев: объемы кредитного портфеля сократились на 1,5%. Для сравнения - в 2008 г. по итогам за аналогичный период рост кредитования составил 25,8%.

Показатели по кредитованию физических лиц также не радуют. Так, на апрель 2009 г. объем кредитования физических лиц банками составил 3,87 трлн. руб., (показатель находится на этом уровне в течение полугода), при этом прирост просроченной задолженности за первые три месяца 2009 г. составил 22,9%, таким образом, на апрель доля просрочки составила 4,7% всего розничного портфеля (182,1 млрд руб.)^¹⁰. С начала года объем рынка коллекторских услуг ( по розничным кредитам) вырос на 16,7 % (на 15 млрд. руб.) и составил 90 млрд. руб.^¹¹.

Если банки раньше сами предпочитали работать с кредитами, обеспеченными залогами, теперь все охотнее передают их коллекторам. По итогам 2007 года доля проблемных ипотечных кредитов составляла в портфеле коллекторов 1,2%, по итогам первого квартала 2009 года – уже 3 %, а в автокредитовании она увеличилась с 11,2 % до 15,9%.

Все это доказывает высокий потенциал и темпы развития коллекторской деятельности в России.

В целом можно отметить, что аффективно организованная система коллекторской деятельности способствует снижению ставок по кредитам, уменьшая количество не возвращенных денежных средств и соответственно, снижая риски, которые банки закладывают в процентные ставки; положительно влияет на деловой оборот в целом, так как обеспечивает исполнение сторонами обязательств по сделкам, увеличивая тем самым рост торгового оборота; способствует разгрузке судебной системы, так как большая часть задолженности погашается в досудебном порядке; повышает эффективность исполнительного производства за счет помощи, оказываемой коллекторскими агентствами судебным приставам

Содержание