4.3. Особенности функционирования российского страхового рынка

Характеризуя плюсы и минусы конкурентной борьбы на российском страховом рынке, следует отметить следующие его особенности.

«Сильные стороны» крупных кэптивов в основном проистекают из возможности прямого финансирования и рефинансирования со стороны материнских организаций (ФПГ и т.д.). При этом под финансированием понимается не только прямое «вливание» средств учредителями, но и эксклюзивный доступ к выгодным страховым контрактам по операциям учредителей, что самым непосредственным образом влияет на объемы страховых сборов, уровень чистого дохода и прирост собственного капитала за счет накопленной прибыли у крупных страховых кэптивов.

Большие возможности финансирования и рефинансирования крупных кэптивных организаций определяют следующие их конкурентные преимущества по сравнению со средним страховым бизнесом:

‑ возможности масштабной разработки новых страховых продуктов;

‑ возможности «публичной раскрутки» торговой марки;

‑ возможности содержания развитой агентской и филиальной сети;

‑ возможности финансового обеспечения рисков по сделкам имущественного страхования и высокую долю собственного удержания при передаче договоров в перестрахование.

По сравнению с иностранными представительствами крупные кэптивы имеют лишь два основных преимущества:

‑ до сих пор существующие ограничения на деятельность иностранных страховщиков по ряду видов страховых услуг (внерыночный фактор конкуренции);

‑ больше реальной эффективности по «серийным продажам» через агентскую сеть, что в основном связано с лучшим знанием специфики рынка и российского менталитета, большей ориентацией на российского потребителя (иностранные представительства в основном до сих пор ориентируются на обслуживание страхователей из числа представительств и дочерних компаний иностранных же организаций).

Преимущества иностранных представительств перед крупными российскими кэптивами – сравнительно более высокий уровень финансовой надежности (как финансового обеспечения за счет материнских компаний, так и надежности «торговой марки» в глазах клиента), а также широкие возможности размещения страховых резервов в валютные инструменты, что важно для гарантий устойчивой доходности для клиентов по накопительным видам личного страхования (долгосрочному страхованию жизни, страхованию по дожитию, страхованию родителей и пр.).

Преимуществом среднего страхового бизнеса как перед крупными кэптивами, так и перед представительствами иностранных страховщиков является меньший уровень удельных затрат (в расчете на 1 договор), что связано в основном с меньшими операционными издержками и накладными расходами. Это обстоятельство позволяет среднему страховщику предлагать клиентам страховые услуги по меньшим тарифам, нежели у крупных кэптивных организаций и иностранных представительств.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 июня 2010 года зарегистрированы 666 страховщиков, из них 660 страховых организаций и 6 обществ взаимного страхования.

Таблица 5.

Общие сведения о страховых премиях и выплатах

за 1 полугодие 2010 года

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 1 полугодие 2010 года составила соответственно 521,51 и 368,0 млрд. руб. или 105,9 и 104,6 % по сравнению с аналогичным периодом 2009 года (таблица 5).

Показатели выплат страховых премий и выплат по обязательным видам страхования представлены в таблице 6.

Таблица 6.

Страховые премии и выплаты по обязательным видам страхования

Итак, оценивая современное состояние российского страхового рынка и его влияние на формирование финансовой среды предпринимательства, следует отметить несомненный рост объема страховых услуг, их востребованность, доступность, что соответствует о стабильно развивающейся экономике страны и формированию цивилизованных экономических отношений. Страхование, выполняя две основные функции - снижение предпринимательских рисков и способность аккумулировать значительные финансовые ресурсы, несомненно, оказывает положительное влияние для создания благоприятной предпринимательской среды в России.