12.1. Необхідність страхового захисту. Страхові фонди як матеріальна основа страхового захисту

Страхові відносини виникли в суспільстві у процесі його історичного розвитку, оскільки суспільство завжди було змушеним вживати запобіжних заходів забезпечення достатніх умов відтворення робочої сили, розширення виробництва, а якщо втратам запобігти не вдавалося, то різними шляхами відшкодовувати заподіяні збитки. Серед подій, які зумовлюють появу несприятливих подій (ризиків), виокремлюють стихійне лихо і нещасні випадки.

• Стихійне лихо - це випадок, спричинений руйнівною дією стихійних сил природи, який охоплює здебільшого чималу територію і призводить до значних матеріальних збитків та загибелі чи втрати здоров'я багатьох людей.

• Нещасний випадок - це такі події, через які гинуть чи втрачають здоров'я люди, а також: відбувається непередба-чувана втрата товарно-матеріальних цінностей.

Потенційна можливість настання стихійного лиха та нещасних випадків становить суть ризику.

♦ Ризик - усвідомлення можливості небезпеки виникнення непередбачуваних втрат очікуваного прибутку, майна, грошей у зв'язку з випадковими змінами умов економічної діяльності, несприятливими обставинами, який вимірюється частотою, ймовірністю виникнення того чи іншого рівня витрат.

Вимірювання невизначених величин найточніше здійснюється розрахунком показників імовірності їх появи. Ця ймовірність має ту характерну рису, що вона одночасно враховує дві взаємодоповнюючі випадковості як два необхідні компоненти загальної оцінки:

> частоту настання події щодо місця та часу;

> величину збитку, тобто величину від 'ємного відхилення фактич ного результату від очікуваного.

Отже,

показник ризику за своїм змістом - це не лише ймовірність появи непередбачуваної події, але й імовірність настання негативного результату.

Ризики характеризуються основними та додатковими характеристиками. До основних характеристик ризику належать:

402