49. Роль кредит на макро и микро уровне.

Вопрос о роли кредита решается на заключительном этапе его анализа, поскольку для ответа на этот вопрос необходимо понимание сущности и функций кредита. Слово роль трактуется не одинаково: у одних это результат функционирования кредита, то, к чему приводит круговращение кредита, у других – это назначение кредита в экономике. Не следует смешивать функцию категории и роль категории. Так как роль – результат действия этой категории, ее назначения.

Роль кредита:

•результаты использования кредита на основе выполняемых им функций

•может быть и негативной, и позитивной для экономики

•назначение кредита

• роль кредита специфична и отличается от роли других экономических категорий, отражает сущность кредита как особой экономической категории, связана с особым характером его функционирования в экономике. Речь должна идти не о стоимостных категориях вообще, а о назначении именно кредита.

• Роль кредита едина, она не зависит от его форм и видов. На макро уровне роль кредита должна рассматриваться с позиции его как единого целого, независимо от того, что существует кредит банковский, коммерческий, государственный, международный и другие его формы. Каждая из форм играет одну и туже роль в макроэкономике. Несмотря на то, что субъекты и объекты кредитования могут меняться.

• Роль кредита следует рассматривать с точки зрения как кредитора так и заемщика, с точки зрения их заинтересованности в определенном назначении кредита.

• Роль кредита не может быть большой или маленькой. Роль как предназначение по своему содержанию всегда важна, она одна и та же. Многое зависит от масштабов кредитования.

• Следует различать роль кредита как объективного процесса и роль кредита с позиции его субъективного использования в конкретной ситуации. Реализация роли кредита с точки зрения экономики в целом- это всегда объективный процесс, не зависящий от массы разновидностей ссуд и их использования в каждой конкретной ситуации. В определенных случаях в результате неумелого обращения с кредитом ссуда может быть не возвращена, оказывая при этом отрицательное влияние на экономику участников кредитных отношений. Однако это не означает, что кредит в целом играет отрицательную роль в экономике. Микроуровень кредитных отношений. Существующих в обществе на протяжении тысяч лет, допускает не только необходимость, но и позитивное предназначение в экономическом и социальном развитии. При этом не стоит отрицать негативное воздействие кредита, но это не значит, что кредит играет регрессивную роль.

Роль кредита может иметь как количественное, так и качественное выражение. Для его значимости общество использует абсолютные и относительные показатели его применения в экономике. Среди них: размер кредитных вложений, удельный вес как источника формирования оборотного и основного капитала, оборачиваемость ссуд, отношение размера кредита к ВВП. Если увеличивается или уменьшается тот или иной показатель это говорит не о изменении роли кредит, а о о изменении заинтересованности экономических субъектов в использовании кредитных источников авансирования затрат. Но по показателям лишь косвенно можно судить о воздействии кредита на воспроизводство. Это дает возможность предположить, что кредитные вложения выполняют сввою миссию, значит просматривается не само назначение кредита, а лишь степень заинтересованности общества в использовании кредита. Сама качественная сторона, выражающая то, ради чего ипользуют кредит, остается скрытой. Ее следует искать в специфике кредита, в особенностях его потенциального воздействия на экономику.

Специфика назначения кредита: состоит в увеличении и ускорении движения капитала. Заемщик может увеличить масштабы функцонирующего капитала. Обеспечить не только непрерывность, но и ускорение воспроизводственного процесса. Кредитор же может увеличить массу возрастающей стоимости, и ускорить ее движение.

Роль с точки зрения фазы его движения:

Расматриваем роль с точки зрения отельных фаз воспроизводственного процесса ( пр-во, распред-ие, обмен и потребление). Можем использовать кредит в фазе только обмена или только потребления. В этом случае на каждой фазе происходит ускорение движения массы возрастающей стоимости.

Обеспечение с помощью кредита непрерывности кругооборота средств:

Средства предприятия могут замедлять свое движение, застревать на той или иной стадии пр-ва и обращения. Кредит помогает преодолевать эти затруднения. С помощью кредита можно избежать сезонного накопления доходов.

Кредит как двигательная сила( стимулирующая способность):

Кредит дает возможность материальным ценностям совершать кругооборот. Кредит помогает товарам не оседать у товаропроизводителя, а переходить на стадию обращения.

Кредит и капитал:

Кредиту присуща движущая сила, поскольку кредит используется как капитал. Кредит – это не только движение денежных и материальных ресурсов, это выражение движения капитала, одна из его форм. Кредитор не просто предоставляет высвободившиеся средства в долг, он ссужает их как капитал, приносящий ему доход, заемщик же должен не просто возвратить ссуженную стоимость, но и произвести новую стоимость. Кредит как капитал развивает пр-во и обращение.

Но Это дискуссионный вопрос:

С одной стороны: ресурсы высвободившиеся у кредитора и находящиеся в его кассе, не являются капиталом в его подлинном виде. Предоставление ссуда – это превращение существующих, но бездействующих ресурсов в капитал. На данном этапе кредит не создает нового материального продукта, а лишь придает им активную форму.

С другой стороны: высвободившиеся ресурс могут быть не только капиталом, но и ссудой денег, т.е. ссужать не на цели пр-ва а на цели потребления. И тогда новой стоимости не создается.

Обеспечение посредством кредита не только движения фондов, но и их развития:

Кредит расширяет пределы развития производства. Увеличивает долю дохода на капитал. Кредит – сила модернизации производства. Также происходит пространственный и временной переход товаров. Пространственный: ценности перемещаются из одного региона в другой, из одной страны в другую. Временной: Ценности накопленные в прошлом используются в современном производстве.

Кредит как покупательная сила: С помощью кредита заемщик увеличивает спрос.

Кредит как сила умножения доходов от капитала: Переход основного капитала в оборотный. Основной капитал может служить залогом при получении кредита для увеличения оборотного капитала.

50. Классификация видов банков. Особенности России. ( особенности уточнить на консультации)

По форме собственности: Государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки.

По правовой форме организации: общества открытого и закрытого типа с ограниченной ответственностью.

По функцональному назначению: эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионные – все центральные банки. Депозитные – аккумуляция сбережений населения. Коммерческие – совершают все операции дозволенные банковским законодательством.

По характеру выполняемых операций: универсальные ( совершают весь набор банковских услуг, обслуживают, независимо от направленности своей деятельности физиков и юриков), и специализированные ( специализированные на внешнеэкономической деятельности, ипотечные банки и т.д.)

По обслуживаемым банкам отраслям: многоотраслевые и обслуживающие одну из отраслей или подотраслей ( автомобильную, авиационную)

По числу филиалов: безфилиальные и многофилиальные.

По сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные.

По масштабам деятельности: малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения

По размеру уставного капитала:

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей. Уставный капитал кредитной организации

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности"

Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме 180 миллионов рублей, за исключением случая, предусмотренного частью четвертой настоящей статьи.

Лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте (далее - генеральная лицензия), может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 миллионов рублей по состоянию на 1-е число месяца, в котором было подано в Банк России ходатайство о получении генеральной лицензии.

Банк, имеющий на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) менее 180 миллионов рублей, вправе продолжать свою деятельность при условии, если размер его собственных средств (капитала) не будет уменьшаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года.