52. Роль банковского кредита в развитии экономики России.

Банковский кредит – это денежный капитал, предоставляемый кредитным организациям на принципах срочности, платности, обеспеченности, предприятиям различных форм собственности, государству, населению, другим кредитным организациям

Особенности:

- Предоставляется только в денежной форме

-Субъекты кредита – кредитная организация и заемщик

-

Объект –собственные и привлеченные средства банка, отражаемые в пассиве его баланса

-

Может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний и как ссуда денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

-Оформляется кредитным договором индивидуально с каждым заемщиком

-

Процент за пользование кредитом определяется в кредитном договоре

-

Роль банковского кредита.

Цель ( виды ссуд):

•Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используется.

•

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки

•Кредит на неотложные нужды (кредит, погашаемый в рассрочку; на товары длительного пользования); (среднесрочный кредит) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам)-предоставляется на различные цели потребительского характера, такие, как: покупка мебели, бытовой техники, транспортных средств и другие цели. (отличается от потребительского кредита на товары повседневного, краткосрочного потребления, от инвестиционных ссуд сроками, способами потребления, роли в обеспечение жизнедеятельности.)

•Ссуды на формирование собственного денежного имущества - кассовые активы домашних хозяйств в виде ценных бумаг, средств на счетах, депозитные сберегательные сертификаты.

•Ссуды на воспроизводство рабочей силы (ссуды в человеческий капитал; сервисные ссуды)- медицинское лечение, образование, туризм, отдых

Кредит на капитальные затраты (ипотечный кредит) – в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения представления отчёта о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм. Выдача потребительских кредитов этого вида регулируется Положением о жилищных кредитах, утверждённым Указом Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994г. и распространяемом на все коммерческие банки Российской Федерации.

В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья на основании Указа банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов:

•краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);

•краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т.е. непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит);

•долгосрочный кредит для приобретения жилья.

•Потребительский кредит, являясь одной из форм кредита, выполняет следующие функции:

–содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем дохода;

– обеспечивает непрерывность процесса воспроизводства и реализации товаров;

– перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

– стимулирует эффективность труда;

– расширяет рынок сбыта товаров;

–ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

– является мощным орудием централизации капитала;

–ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

• обеспечивает сокращение издержек обращения.

Таким образом с помощью банковского кредита заемщик увеличивает спрос.

Кредиту присуща движущая сила, поскольку кредит при бановском кредитовании используется как капитал. Кредит – это не только движение денежных и материальных ресурсов, это выражение движения капитала, одна из его форм. Кредитор не просто предоставляет высвободившиеся средства в долг, он ссужает их как капитал, приносящий ему доход, заемщик же должен не просто возвратить ссуженную стоимость, но и произвести новую стоимость. Кредит как капитал развивает пр-во и обращение.

Кредиты предоставляемые физическим лицам по объему в России превышают более чем в 2 раза кредиты выданные юридическим лицам. Данная динами с каждым годом становится все разительнее. Что касается доли неработающих кредитов в портфеле банка, то за 2009 год таких кредитов в России было в 2,5 раза больше, чем в развитых странах.

П осле стагнации в 2009 году банковская система России перешла в фазу восстановительного роста.