13 Коммерческие банки и их деятельность (операции и услуги)

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.

Два типа коммерческих банков - универсальные и специализированные банки.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление краткосрочных, долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг.

Специализированный банк - специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки. Для осуществления своей деятельности банки должны пройти государственную регистрацию в Центральном банке РФ и получить лицензию на осуществление определенных банковских операций. Современные коммерческие банки — это банки, обслуживающие органи­зации, а также население — своих клиентов.

Операции коммерческих банков делятся на пассивные и активные.

1. Пассивные операции – это операции по формированию источников средств, ресурсов банка, которые отражаются в пассиве его баланса.

Ресурсы коммерческих банков состоят из двух основных видов источников:

- собственных средств банка и приравненных к ним средств;

- привлечённых средств.

2. Активные операции означают использование от своего имени привлечённых и собственных средств для получения соответствующего дохода.

Активные операции осуществляются коммерческими банками с целью получения прибыли при одновременном поддержании необходимого уровня ликвидности банка и оптимального распределения рисков по отдельным видам операций.

Основные виды банковских операций коммерческих банков:

1.привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до - востребования и на определенный срок;

2.предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

3.открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

4.осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

5.инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

6.покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7.осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

8.выдача банковских гарантий.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте (валют­ные операции).