17Ипотечное кредитование: сущность, задачи, перспективы развития.

Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).В экономическом отношении ипотека – это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализацииразличных проектов.Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования.Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:• функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;• функция обеспечения возврата заемных средств;• функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;• функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

сновные проблемы ипотечного кредитования: недостаток долгосрочных финансовых ресурсов; выдача кредитов банками затруднена, в связи с оценкой платежеспособности потенциального заемщика исходя из его реальных доходов, поскольку официальные доходы невелеки.

Преимущество ипотечного кредитования заключается в том, что в случае невозврата заемщиком кредита кредитор имеет право распорядиться недвижимостью по своему усмотрению.

задачи ипотеки – это, в первую очередь, обеспечение доступным жильем большинства населения страны; это возможность использовать залог недвижимости и земельных участков в качестве инструмента привлечения необходимых для развития производства финансовых ресурсов .

перспективы развития.

В последнее время, до финансового кризиса, в России наблюдалась ситуация, когда каждый пятый брал ипотеку. Банки устраивали настоящую гонку по снижению первоначальных взносов и ставок по ипотеке.

Вы не поверите, ситуация была такой, что люди попросту не представляли, какие еще могут быть способы получить жилье, нежели как через ипотеку. В этом свою немаловажную роль сыграло и государство. Оно повсеместно рекламировало ипотеку, что вполне обоснованно, так как ипотека приносила государству неплохой доход. Однако, как только разразился кризис, все иллюзии мигом пропали.

За каких-то пару лет российский рынок ипотечных кредитов был отброшен лет эдак на 10 назад.

Буквально за полгода до кризиса в России более 600 организаций выдавало кредиты. На сегодняшний же день их осталось буквально пара десятков. И требования к заемщику настолько высокие, что люди, как только начинают читать договор, сразу отказываются брать кредит.

В такой ситуации сами банкиры признают, что сегодняшние условия сильнейшим образом препятствуют дальнейшему развитию российского рынка ипотечных кредитов.

Но стоит все-таки отметить, что в России во время кризиса ипотека испытала гораздо меньшие волнения, нежели чем, к примеру, в США. Слабости нашей структуры (небольшой масштаб кредитования, а также недоступность получения займа для большей части граждан) стали большими преимуществами.

В нынешнее время, когда ипотеке был нанесен серьезный удар, выделяется и несколько положительных факторов. В первую очередь кризис стал неким подобием холодного душа, который отрезвил как самих заемщиков, так и банкиров.

Как мы уже сказали, кредиты до кризиса выдавались буквально «направо и налево», и ипотеку превозносили, чуть ли не как панацею. Кризис в нашей стране показал, чем может обернуться такой нелепый подход к кредитованию. Если такая ситуация с раздачей кредитов продолжалась, мы бы до сих пор не могли выйти из долговой ямы.

Несмотря на некоторую замороженность ипотеки в настоящий момент, интерес у населения к ней все-таки не пропал. И как было замечено экспертами, в большей степени развитию этого сегмента экономики мешает сейчас взаимное недоверие заемщиков и кредиторов. Все люди сейчас попросту боятся завтрашнего дня и не знают, что будет с ними через месяц или через полгода.

Однако есть все-таки некоторые положительные моменты, в которых никто не сомневается. Рынок ипотеки в нашей стране рано или поздно оживет, это точно когда-нибудь случится.

Российский рынок ипотечного кредитования существует всего 20 лет, это небольшой срок. У нас еще есть потенциал, который надо только найти.

Очевидно, что ипотека – не единственный способ получить заветные квадратные метры. Да, ипотека позволяет обрести жилье, но только тем людям, которые готовы планировать личный бюджет на несколько лет вперед, и для большинства людей в ней попросту нет смысла.

Для остальных людей государство должно предоставить альтернативы получения жилья. Примером такой альтернативы может стать государственный рынок займа.