2 Страховой рынок, его социально-экономическое содержание

Становление и развитие рыночной экономики коренным образом изменяет роль страхования в защите экономических интересов субъектов хозяйствования. В условиях командно-административной системы и государственной монополии возможности страхования как особой сферы экономических отношений были искусственно ограничены личным и имущественным страхованием граждан и предприятий сельского хозяйства. Функции финансовой защиты убытков государственных предприятий от чрезвычайных событий брало на себя государство. Рыночная экономика базируется на экономической независимости товаропроизводителей любых форм собственности. Это увеличивает вероятность потерь от чрезвычайных событий, поскольку успех деятельности в условиях конкуренции требует быстрых, неординарных решений и, следовательно, повышает степень риска. В таких обстоятельствах возрастает потребность субъектов хозяйствования в страховой защите.

Страховой рынок является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Понятие страхового рынка трактуется в эко­номической литературе в двух аспектах. Во-первых, как сфера экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируются спрос и предложение на нее; рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, как сложная интегрированная система страховых и перестраховочных организаций, осуществляющих страховую деятельность. Функционирование страхового рынка подчиняется законам стоимости и спроса и предложения.

Основными условиями функционирования страхового рынка являются следующие:

- потребность в страховых услугах и страховщиках, способных удовлетворять эти потребности;

- наличие страхового законодательства;

- разработка концепции страхования, включающей методологию формирования резервов, страховых тарифов, инвестиционной деятельности и т.д.;

- признание страхования в качестве инструмента управления экономикой;

- достаточно высокая страховая культура населения.

В развитии страхового рынка можно выделить три наиболее существенных этапа, повторяющихся в большинстве стран.

Для первого этапа характерно функционирование монополистического, или регулируемого, рынка, в рамках которого конкуренция не развивается или имеет минимальную степень развития. Страхователям предлагается ограниченный объем страховых продуктов, а деятельность страховщиков на жестко регулируемом рынке ограничена директивными указаниями (в том числе и о размере тарифов). В условиях монополии платежеспособность страховщиков невысока, что создает негативное отношение к ним со стороны потенциальных клиентов.

На втором этапе растет число страховых компаний, расширяются страховые продукты, улучшается их качество, ослабевает регулирование и одновременно совершенствуется контроль финансовой стабильности страховщиков. Именно в этот период страховщики расширяют предложение разнообразных услуг, а для привлечения большего количества клиентов наращивают инвестиции в сервис.

Третий этап характеризуется наличием развитого страхового рынка, замедлением роста количества страховых компаний, полной свободой в выборе тарифов и видов страхования. Основной задачей страховщиков становится повышение качества страховых продуктов и их удешевление.

Участниками страховых отношений на страховом рынке являются страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги, и страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите. В условиях рынка возрастает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании всевозможных рисков: ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, финансовых гарантий при потере рабочих мест, а также банкротстве предприятий, банков и т.д.

В качестве посредников между продавцами страховых услуг (страховщиками) и их покупателями выступают страховые агенты и брокеры, деятельность которых способствует расширению и развитию страховых отношений.

Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, которые постоянно расширяются и совершенствуются. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе под воздействием спроса и предложения. Нижняя граница цены подчиняется принципу равенства между поступлением страховых взносов и выплатами страховых возмещений и обеспечений. Верхняя граница определяется потребностями страховщика, однако при чрезмерно высокой цене он рискует потерять покупателей и не выдержать конкуренции.

Государство может участвовать в рыночных отношениях через государственные страховые организации и оказывать регулирующее воздействие на функционирование страхового рынка различными нормативно-правовыми и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования.

Лекция 29

1. Организационно-правовые формы страховых компаний

2. Основные принципы организации финансов в страховании