7.1. Банковская система, ее структура и функции

Банковская система в современной рыночной экономике состоит, как правило, из двух уровней: ЦБ страны и коммерческих (депозитных) банков различных видов.

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК — это фирма, предоставляющая финансовые услуги своим клиентам. Основными функциями КБ являются привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредита (заемных средств) домаш­ним хозяйствам, местным органам управления.

Как и почему появились КБ? Старофранцузское слово banque и италь­янское много столетий назад обозначали стол менялы. Историки считают, что первые банкиры, появившиеся в VII —VI вв. до н. э. на Древнем Востоке (в Нововавилонском царстве), были простыми менялами. Они обычно сидели на людной улице за столом или в небольшой лавке в торговом районе города и помогали путешественникам обменивать ино­странные монеты на местные деньги. Кроме того, они могли за определен­ную плату учитывать коммерческие векселя, чтобы обеспечить торговцев оборотным капиталом.

СсмуэльсонП., Нордхаус У. Указ. соч. С. 75. 180

В Европе банки зародились вместе с возникновением торговли. Раз­витие торговли начинается в Средиземноморье, в первую очередь в Ита­лии. Здесь же появляются и первые банки (Венеция — XII в., Генуя — XV в.). Со временем итальянские менялы из провинции Ломбарда пере­мещаются в Англию, где уже получило развитие ростовщичество, рым успешно занимались евреи. Впоследствии именно евреи сыграли особую роль в становлении банковского дела в Англии, а затем и во всем мире.

Дело в том, что христиане средневековой Европы, соблюдая заповеди Христа, считали, что давать деньги в долг под процент грешно. Поэтому ростовщичеством христианское население не занималось. Еврейская же Библия — Ветхий Завет — такого запрета не содержала, и ее сторонники свободно взимали ростовщический процент. За это христиане их недо­любливали, но в случае необходимости с удовольствием пользовались их услугами.

Постепенно на основе ростовщичества стало формироваться банков­ское дело. Разница между этими видами кредитных операций заключает­ся в следующем. Ростовщик ссужает собственный капитал, и поэтому существует ограничение на сумму, которую он может дать в долг. Отличи­тельная черта банкира — он ссужает средства, которые получает в виде депозитных вкладов. Поэтому он может выдавать в кредит значительно большие суммы.

Как только в хранилищах таких банкиров появились большие деньги, к ним начали проявлять повышенный интерес местные предприниматели — купцы и ремесленники. Они брали за плату займы у банкиров для расши­рения масштабов своих операций. Так пересеклись интересы двух важ­нейших участников экономики владельцев сбережений и предпринима­телей, коммерсантов, нуждающихся в капитале для деятельности. И эти интересы пересеклись в частных КБ, которые стали особенно бурно разви­ваться в эпоху промышленной революции. По мере развития капитализма, промышленности и торговли роль и значение КБ в экономике постоянно возрастали, а их функции расширялись.

В современных условиях КБ — это универсальные кредитные учрежде­ния, создаваемые для привлечения и размещения денежных средств на условиях возвратности и платности, а также для осуществления ряда дру­гих банковских операций.

Деятельность КБ носит двойственный характер. Они представляют со­бой не только кредитные учреждения, но и важные социальные инсти­туты. Как коммерческие предприятия, банки заинтересованы в получении максимально возможной прибыли. Как социальные институты они посред­ством привлечения депозитов и предоставления кредитов могут создавать деньги, т. е. расширять денежное предложение, что отличает их от других коммерческих организаций и финансовых учреждений.

Две стороны деятельности КБ взаимосвязаны и постоянно находятся в сфере влияния государства. Законодательная и исполнительная власть рег­ламентирует порядок образования и основные правила функционирования банков.

Государство не только определяет порядок создания КБ, но и, используя систему регулирующих нормативов, контролирует их деятельность. Ком­мерческий банк может начать операции только после получения вующей лицензии, т. е. разрешения от ЦБ страны.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ (ПРАВИТЕЛЬСТВЕННЫЙ) БАНК занимает особое место в финансовой и экономической системе страны. Он выпускает в обращение национальную валюту, хранит золотовалютные резервы страны, обяза­тельные резервы КБ, выступает в качестве межбанковского расчетного центра. Он является кредитором последней руки для КБ, а также финансо­вым агентом правительства (осуществляет операции по размещению и по­гашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, веде­нию текущих счетов правительства и т. п.); может выступать как продавец и покупатель на международных денежных рынках и координировать за­рубежную деятельность КБ.

Центральные банки в их современном виде существуют сравнительно недавно — с XIX в. Они не являются естественным результатом развития банковского дела, хотя в большинстве случаев создавались на базе КБ. Од­нако осуществлялся этот процесс всегда по инициативе извне, волей пра­вительства, которое закрепляло за ними монопольное право на выпуск банкнот. С этой привилегией были связаны все другие, второстепенные функции ЦБ.

Первый ЦБ — шведский "Риксбанк" — был создан в 1668 г., на рубеже перехода от феодализма к капитализму. В этом же году был учрежден Банк Англии. Однако долгое время они не обладали исключительным правом на эмиссию денежных знаков и их функции отличались от функций совре­менных ЦБ. Например, Банк Англии поначалу должен был финансировать торговлю и промышленность, а Банк Нидерландов — внутреннюю и внеш­нюю торговлю. Лишь в 1844 г. Банк Англии получил те полномочия, кото­рые он выполняет и по настоящее время. В 1946 г. он был национализиро­ван и его капитал перешел к государству.

В США некоторые функции ЦБ стали осуществлять Первый и Второй банки страны с 1791 г. Однако в первой половине XIX в. на протяжении почти 30 лет (вплоть до принятия закона о национальных банках 1864 г.) функция ЦБ США практически отсутствовала. И только в г. в связи с принятием Закона о Федеральной резервной системе США приобрели настоящий ЦБ.

Этот банк существенно отличается от подобных учреждений других стран. Он представлен Вашингтонским федеральным резервным советом (Советом управляющих) и 12 окружными федеральными резервными

которые образуют единую централизованную банковскую систему страны — Федеральную резервную систему (ФРС) США. Характерная черта ФРС — сильная децентрализация, которая проявляется в деятель­ности 12 федеральных резервных банков округов. Во-первых, все они яв­ляются центральными банками страны, так как через них проводятся все решения Совета управляющих ФРС (главным среди 12 банков является Федеральный резервный банк Нью-Йорка); во-вторых, квазиобществен­ными банками (находятся в собственности окружных КБ, но управляются государством через Совет управляющих, от частных банков их отличает то, что мотивом их деятельности не является прибыль); в-третьих, банками банкиров (принимают вклады коммерческих и сберегательных банков и выдают им ссуду). Они также осуществляют эмиссию банкнот, т. е. налич­ных денег.

В Российской Федерации ЦБ (Банк России) был создан в 1992 г. на базе Госбанка СССР. Однако родословную эта структура начинает еще с екате­рининских времен, когда были созданы ассигнационный и заемный госу­дарственные банки, преобразованные в I860 г. в Государственный банк России. В отличие от центральных банков западноевропейских стран и США Государственный банк России долгие годы сочетал в своей деятель­ности эмиссионные и различные торговые операции, особенно в торговле хлебом, экспорт которого был главным источником поступления ино­странной валюты в страну.

В настоящее время ЦБ России выполняет традиционные для рыноч­ного хозяйства функции органа государственного управления экономи­кой. В частности, он сыграл важную роль в достижении финансовой стабилизации экономики и обуздании инфляции во второй половине 90-х гг.

Не вдаваясь в дальнейшее описание истории возникновения централь­ных банков в других странах¹, отметим, что сегодня такие банки есть прак­тически во всех цивилизованных экономиках мира. Между ними есть раз­личия, обусловленные особенностями политического строя и финансово- экономического развития государств, но все они играют важную роль в макроэкономическом регулировании национального хозяйства. Результаты такого регулирования не столь однозначны, поскольку есть примеры того, когда центральные банки своими действиями усугубляли финансовые неурядицы и вызывали серьезные экономические потрясения, но их мис­сию по управлению денежной системой страны трудно переоценить. Ви­димо, недалеки от истины слова У. Роджерса о том, что "за всю историю человечества было только три великих изобретения: огонь, колесо и цен­тральный банк"².

См.: Смит В. Происхождение центральных банков. М., 1996.

Цит. по: Самуэльсон П., Нордхаус У. Указ. соч. С. 544.