18.1. Понятие, функции и участники кредитного рынка

Кредитный рынок – это экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях срочности, возвратности и платности. Кредитный рынок по существу аккумулирует все временно свободные финансовые средства, он стимулирует товарооборот, развитие производства и превращает свободные деньги в достижения прогресса, капиталовложения.

Следует выделить следующие основные функции кредитного рынка:

 обслуживание товарного обращения через кредит;

 аккумуляция денежных сбережений (накоплений) хозяйствующих субъектов, населения, государства, а также иностранных клиентов;

 трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;

 обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов и др.

Участниками кредитного рынка являются кредиторы(субъекты кредитных отношений, которые предоставляет стоимость или денежные средства во временное пользование) изаемщики(сторона кредитных отношений, которая получает денежные средства и гарантирует их возврат и уплату процентов). К кредиторам относятся государство, банки, небанковские кредитно-финансовые организации и хозяйствующие субъекты. Заемщиками могут быть государство, коммерческие банки, население, субъекты хозяйствования. Основными же участниками кредитного рынка являются банки.

Банк – это юридическое лицо, созданное в определенной организационно-правовой форме и имеющее исключительное право на осуществление в установленном законодательством порядке деятельности от своего имени по привлечению средств во вклады (депозиты), размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, открытие и ведение счетов юридических и физических лиц.

В экономике государств развиваются различные типы банков. Так в Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система: первый уровень – центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), второй уровень – коммерческие банки и небанковские финансово-кредитные организации, осуществляющие отдельные банковские операции.

Национальный банкРеспублики Беларусьсогласно Конституции относится к органам государственной власти и согласно Банковскому кодексу страны выполняет следующие основные функции:

 разрабатывает и проводит совместно с Правительством Республики Беларусь единую денежно-кредитную политику;

 эмитирует деньги и ценные бумаги Национального банка Республики Беларусь;

 рефинансирует коммерческие банки (выполняет функцию кредитора последней инстанции);

 регулирует денежное обращение и кредитные отношения;

 осуществляет валютное регулирование и валютный контроль;

 организует функционирование системы межбанковских расчетов;

 выполняет функции финансового агента, кредитора и консультанта Правительства Республики Беларусь и местных органов власти по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов;

 организует расчетно-кассовое обслуживание отдельных государственных органов;

 осуществляет надзор за деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

 устанавливает порядок осуществления банковских операций, безналичных и наличных расчетов в стране;

 создает золотовалютные резервы и управляет ими и др.

Коммерческие банки является самостоятельными субъектами хозяйствования, обладают правами юридических лица, и имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности, платности; открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.

Основными функциямикоммерческих банков являются:

 мобилизация и концентрация свободных денежных ресурсов;

 предоставление кредитов;

 проведение денежных расчетов и платежей по хозяйственным сделкам;

 выпуск кредитных средств обращения и др.

С целью реализации своих функций коммерческие банки проводят соответствующие банковские операции. Банковский кодекс Республики Беларусь выделяет следующие виды банковских операций: активные,пассивные ипосреднические.

Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. К пассивным операциям относятся следующие:

 банковский вклад (депозит) – это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансо- вой организации в целях хранения и получения дохода на срок либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

 банковский счет. По договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк или небанковская кредитно-финансовая организация) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) банковский счет для хранения денежных средств владельца счета и (или) зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку или небанковской кредитно-финансовой организации право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством Республики Беларусь или договором, и уплачивает банку или небанковской кредитно-финансовой организации вознаграждение (плату) за оказываемые ему услуги.

 доверительное управление денежными средствами. По договору доверительного управления денежными средствами физическое или юридическое лицо (вверитель) передает банку или небанковской кредитно-финансовой организации (доверительному управляющему) на определенный срок денежные средства в доверительное управление, а доверительный управляющий обязуется за вознаграждение осуществлять управление переданными денежными средствами в интересах вверителя или указанного им лица (выгодоприобретателя).

Под активными банковскими операциямипонимаются операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями с целью обеспечения необходимых условий для функционирования кредитного учреждения и получения доходов. К активным банковским операциям относятся следующие виды:

 банковский кредит –это движение ссудного капитала, предо- ставляемого банками взаймы на принципах срочности, возвратности.

 факторинг. По договору факторинга одна сторона (фактор) – банк или небанковская кредитно-финансовая организация обязуется другой стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом.

 банковская гарантия, поручительство, представляющая собой письменное обязательство по уплате денежных средств, исполняемое гарантом при предъявлении бенефициаром соответствующего требования.

Посреднические банковские операции– это операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. К ним относятся следующие операции:

 Расчеты. Под расчетами в безналичной форме понимаются расчеты между физическими и юридическими лицами либо с их участием, проводимые через банк или небанковскую кредитно-финансовуюорганизацию, его (ее) филиал (отделение) в безналичном порядке;расчеты в безналичной форме проводятся в виде банковского перевода, аккредитива, инкассо.

 Банковское хранение и временное пользование банковским сейфом. По договору банковского хранения одна сторона (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить переданные ей другой стороной (поклажедателем) документы и ценности и возвратить их поклажедателю в сохранности.

 Инкассация и перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и камней, а также иных ценностей. Под инкассацией наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей понимаются осуществляемые на основании договора службами инкассации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций сбор таких ценностей из касс юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и сдача их в кассы банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Под перевозкой наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей понимаются перевозка таких ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансо- выми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

В экономической литературе к посредническим операциях также относят комиссионные операции:

 трастовые операции – операции по управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению и в интересах клиента на правах его доверительного лица;

 лизинговые операции – форма финансирования капиталовложений;

 дилинговые – операции по купле-продаже иностранной валюты;

 прочие операции – консультационно-информационные, нумизматические операции и др.

Небанковская кредитно-финансовая организация – юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, за исключением:

привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

открытия и ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

Деятельность небанковских кредитно-финансовых организацийконцентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента денежно-финансового рынка. Поэтому их отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одной-двух услуг. Их роль заключается в том, что они помогают банкам в обеспечении наиболее полной мобилизации ресурсов в целях удовлетворения требований экономики, содействуют быстрейшему восстановлению экономики и ее развитию, создают конкуренцию в кредитной сфере.

Среди небанковских кредитно-финансовых организаций выделяют следующие структуры:

 инвестиционные фонды, специализирующиеся на привлечении временно свободных денежных средств мелких и средних инвесторов путем выпуска собственных ценных бумаг и размещения мобилизованных средств в ценные бумаги иных юридических лиц с целью получения прибыли;

 финансовые компании, основными целями которых являются: содействие формированию и функционированию рынка ценных бумаг, мобилизация денежных средств с целью последующего инвестирования, использование финансовых методов для обеспечения развития рыночных отношений в экономике страны;

 страховые компании, представляющие собой обособленные структуры, осуществляющие заключение договоров страхования и их обслуживание;

 пенсионные фонды, аккумулирующие взносы наемных работников, управляющие этими денежными средствами, а при выходе вкладчика на пенсию выплачивающие ему пенсию;

 ломбарды– кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества включая драгоценные металлы и камни и др.