§ 3. Банковское регулирование и надзор

Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Регулирование и надзор - взаимосвязанные понятия.

Под регулированием понимается издание ЦБ РФ правовых актов, обязательных для исполнения всеми кредитными организациями, а также в силу наличия полномочий совершение юридически значимых действий, которые могут влиять на состав и структуру банковской системы.

В свою очередь, банковский надзор - это деятельность по обеспечению соответствия кредитных организаций распространяющимся на них требованиям в банковском секторе.

По своей структуре российская система регулирования и надзора за банковской деятельностью имеет много общего с банковскими системами Великобритании и Италии, в которых осуществление банковского надзора - исключительная компетенция центральных банков. Вместе с тем в таких странах, как США, Германия, Франция, Япония, существуют смешанные системы банковского надзора.

Их спецификой является то, что центральный банк разделяет обязанности по надзору с другими государственными органами (в США - с Министерством финансов через Контролера денежного обращения, 50 банковскими департаментами при правительствах штатов, Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (ФКСД), во Франции - с банковской комиссией, в Германии - с Федеральным ведомством по надзору за кредитным делом, в Японии - с Бюро банков при министерстве финансов.

Целями банковского регулирования и надзора являются:

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы;

- защита и обеспечение интересов физических и юридических лиц - вкладчиков и кредиторов кредитных организаций.

Но несмотря на это, существуют законодательно установленные пределы банковского регулирования и надзора. Так, Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, кроме случаев, предусмотренных федеральным законодательством.

Банк России осуществляет регулирующие и надзорные функции через специально созданный на постоянной основе Комитет банковского надзора. Он объединяет все структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение надзорных функций. Состав комитета утверждается советом директоров. Его руководитель назначается Председателем Банка России из числа членов совета директоров. Положение о Комитете банковского надзора и его структура утверждаются советом директоров.

Все методы регулирования банковской деятельности можно условно разделить:

1) на административные (на основе одностороннего волеизъявления Банка России);

2) рыночные (по соглашению сторон) методы.

К административным методам регулирования следует отнести следующие:

а) государственная регистрация кредитных организаций. Внесение кредитной организации в Единый государственный реестр юридических лиц осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Банк России ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций;

б) лицензирование банковской деятельности. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения специального разрешения (лицензии), выданного Банком России;

в) установление квалификационных требований к руководителям и главным бухгалтерам, их заместителям кредитных организаций, их филиалов;

г) установление нормативов обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств (резервные требования);

д) установление обязательных для исполнения кредитными организациями правил проведения банковских операций, а также правил ведения бухгалтерского учета;

е) установление обязательных нормативов, среди которых можно выделить закрепление минимального размера уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, предельного размера имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, максимального размера крупных кредитных рисков, установление норматива достаточности собственных средств (капитала), максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам);

ж) проведение плановых и внеплановых, комплексных и тематических проверок кредитных организаций;

з) предварительное письменное согласование на приобретение более 20% долей (акций) кредитной организации. В случае если Банк России не сообщил о принятом решении в течение 30 календарных дней с момента получения ходатайства, то сделка считается разрешенной. При приобретении более 1% долей (акций) кредитной организацией Банк России должен быть письменно уведомлен покупателем в течение 30 календарных дней с момента данного приобретения;

и) введение прямых количественных ограничений Банка России путем установления лимитов на рефинансирование кредитных организаций и проведение отдельных банковских операций. Использование данного метода возможно только после консультаций с Правительством РФ;

к) установление размеров процентных ставок по выдаваемым кредитам, официальных курсов иностранных валют;

л) назначение кураторов в кредитные организации.

К рыночным методам, которые не предполагают использование Банком России властных полномочий, можно отнести следующие операции:

а) для поддержания ликвидности рынка государственных долговых обязательств и кредитования Банк России проводит операции на открытом рынке, а именно осуществляет эмиссию Банком России облигаций, куплю-продажу казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг. Банк России вправе осуществлять куплю-продажу акций только при условии совершения поздней обратной сделки, а также при их реализации при отказе контрагента от исполнения обязательств по такой обратной сделке;

б) в целях воздействия на курс российского рубля, суммарный спрос и предложение денег Банк России осуществляет валютные интервенции путем купли-продажи иностранной валюты на валютном рынке;

в) для обеспечения кредитных организаций ликвидными ресурсами (денежными средствами) Банк России осуществляет их кредитование (рефинансирование) на срок до одного года, но не имеет право пролонгировать кредитные договоры без разрешения Совета директоров.

Помимо указанных рыночных методов, которые влияют на денежно-кредитную политику, Банк России вправе осуществлять операции с драгоценными металлами, выдавать поручительства и банковские гарантии, проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, которые также могут влиять на соответствующий сегмент финансового рынка, способствовать дальнейшему развитию предприятий отраслей народного хозяйства.

Как надзорный орган Банк России вправе применять определенные меры воздействия на кредитные организации. Так, в случае нарушения кредитными организациями федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, а также в случае непредоставления информации либо предоставления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений и взыскать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничить проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае если эти нарушения или осуществляемая кредитной организацией деятельность создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов, замены руководителей кредитной организации, осуществления реорганизации кредитной организации;

3) изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;

6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций";

7) предложить учредителям (участникам) кредитной организации предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.

Банк России вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения. При этом кредитная организация не может быть привлечена к ответственности, если со дня совершения правонарушения прошло более пяти лет.

Но наиболее серьезной мерой воздействия для кредитных организаций является отзыв лицензии на осуществление банковских операций. Применение данной меры воздействия означает для коммерческой организации запрет на осуществление в дальнейшем банковской деятельности. Основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций делятся на две группы.

К первой группе относятся основания, при наличии которых Банк России обязан отозвать лицензию. Данный перечень оснований является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

Банк России обязан отозвать банковскую лицензию, если:

- достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;

- размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации;

- кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

- кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей на сумму не менее 1000-кратного размера МРОТ в течение 14 дней с даты наступления их удовлетворения и (или) исполнения.

Отдельную специальную группу оснований, при наличии которых Банк России обязан отозвать лицензию на совершение банковских операций, составляют основания, связанные с невыполнением банками требований по обеспечению необходимого размера собственных средств (капитала):

- если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 г. равен 180 млн. руб. или выше этой суммы, в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже 180 млн. руб., за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайства об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

- если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 г. менее 180 млн. руб., не достиг на соответствующую дату размера собственных средств (капитала) - 1 января 2010 г. - 90 млн. руб. и 1 января 2012 г. - 180 млн. руб. - или если этот банк в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала) (за исключением случаев такого снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка) меньшей из двух величин: размера собственных средств (капитала), достигнутого им на 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала) 1 января 2010 г. - 90 млн. руб. и 1 января 2012 г. - 180 млн. руб. - и не подает в Банк России ходатайства об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

- если банк, имевший на 1 января 2007 г. собственные средства (капитал) в размере, равном 180 млн. руб. и выше, и допустивший снижение размера собственных средств (капитала) ниже 180 млн. руб. вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), в течение 12 месяцев не достиг указанного минимального размера собственных средств (капитала) и не подал в Банк России ходатайства об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

- если банк, имевший на 1 января 2007 г. собственные средства (капитал) в размере менее 180 млн. руб. и допустивший уменьшение размера собственных средств (капитала) по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 г. или установленным на соответствующую дату - 1 января 2010 г. - 90 млн. руб. и 1 января 2012 г. - 180 млн. руб. - вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка, в течение 12 месяцев не достиг большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшегося у него на 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала), установленного на соответствующую дату - 1 января 2010 г. - 90 млн. руб. и 1 января 2012 г. - 180 млн. руб., - и не подал в Банк России ходатайства об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.

Ко второй группе относятся основания, при наличии которых Банк России вправе отозвать лицензию.

Банк России вправе отозвать лицензию в случаях:

- установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия на осуществление банковских операций;

- задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

- установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

- задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

- однократного осуществления банковской операции, не предусмотренной выданной лицензией;

- неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России, а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст. ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";

- неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (во вкладах) клиентов кредитных организаций при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

- наличия ходатайств временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности администрации имеются основания, предусмотренные Законом о несостоятельности кредитных организаций;

- неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;

- неисполнения кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" <1> и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации, а также неустранения нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2003. N 46(ч. II). Ст. 4448.

Таким образом, в отличие от первой группы отзыв лицензии по основаниям второй группы является не обязанностью, а правом Банка России.

Сообщение об отзыве лицензии публикуется в "Вестнике Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения. Решение Банка России об отзыве может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации. Обжалование решения Банка России не приостанавливает действия решения. Не позднее следующего дня со дня отзыва лицензии в кредитную организацию Банком России назначается временная администрация.

Одной из составляющих банковского надзора является проводимый Банком России на основе отчетности кредитных организаций анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации. При их возникновении Банк России вправе принимать перечень мер, идентичный мерам, принимаемым при нарушениях кредитными организациями действующего законодательства Российской Федерации. При этом основной формой банковского надзора выступают инспекционные проверки Банка России кредитных организаций.