13 Виды и особенности предоставления межбанковских кредитов и кредитов Банка России коммерческим банкам

Межбанковское кредитование - это привлечение и размещение на договорных началах банками между собой свободных де­нежных ресурсов в форме вкладов (депозитов) и кредитов.

Система межбанковского кредитования имеет два уровня: пер­вый отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками, второй - между различными коммерческими банками.

В современных условиях коммерческие банки для оперативно­го привлечения денежных средств используют возможности меж­банковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными организациями.

Межбанковский механизм является основным источником заёмных кредитных ресурсов коммерческих банков, источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспе­чения бесперебойности выполнения обязательств. Он предостав­ляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений.

Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банками путем прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если банки сами договариваются о меж­банковском кредите, то их отношения оформляются специальны­ми договорами, которые заключаются в основном на определенный срок. Привлечение ресурсов осуществляется также в виде цент­рализованных кредитов. Кредиты Банка России предоставляются коммерческим банкам в порядке финансирования и на конкурс­ной основе.

В зависимости от срока различают межбанковские кредиты до востребования и срочные. Срочные межбанковские кредиты при­влекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2 - 7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 9] -180 дней, 181 день -1 год, 1­-3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребо­вания предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть во­стребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.

в зависимости от критерия платности кредита можно выде­лить ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной став­кой. Рыночная процентная ставка - это ставка, которая склады­вается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Межбанковские кредиты с по­вышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким рис­ком предоставления средств данному заемщику. Льготная процент­ная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и применяется крайне редко.

в зависимости от обеспечения кредита выделяют межбанков­ские кредиты обеспеченные, частично обеспеченные и необеспе­ченные. Как правило, в качестве обеспечения межбанковского кредита используется все имущество заемщика. Большинство меж­банковских кредитов в настоящее время принадлежит к необеспе­ченным.

Межбанковские кредиты классифицируются также в зависи­мости от валюты сделки (российские рубли, иностранные валю­ты); в зависимости от наличия или отсутствия лимита ссудной задолженности; размера кредита. К крупным кредитам в Россий­ской Федерации относятся ссуды, размер которых превышает 5 % капитала банка-кредитора.

Широкое распространение имеют такие виды межбанковских кредитов, как бронирование средств по корреспондентскому счету и овердрафт. Бронирование средств представляет собой использо­вание корреспондентского счета банка для блокировки средств на определенный срок. При заключении договора на открытие кор­респондентского счета часто предусматривается возможность про­ведения операций по корреспондентскому счету в режиме овepдрафта, сумма которого зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема обо­рота по корреспондентскому счету.

Банк России предоставляет коммерческим банкам определен­ные виды кредитов.

Ломбардные кредиты - это в широком смысле - ССУДЫ под залог депонированных в банке ценных бумаг, в узком смысле ­краткосрочные кредиты, предоставляемые Банком России кре­дитным организациям под залог ценных бумаг для удовлетворе­ния потребностей банков в ликвидных средствах с целью поддер­жания и регулирования ликвидности банковской системы.

Кредиты «овернайт» предоставляются кредитным организаци­ям только в том случае, если последние не могут изыскать воз­можность получения кредита на рынке межбанковских кредитов. Предоставляется кредит путем списания средств с корреспондент­ского счета банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделе­нии Банка России.

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России бан­кам, расположенным в регионах с непрерывной обработкой пла­тежных документов в течение операционного дня. Основанием для выдачи кредита являются неисполненные платежные документы, предъявленные к корреспондентскому счету коммерческого бан­ка в течение операционного дня.

Каждая сделка по предоставлению межбанковского кредита (депозита) оформляется кредитным (депозитным) договором. Договор о заключении сделки должен предусматривать следующие позиции: валюту кредита, сумму кредита, процентную ставку, дату выдачи и возврата кредита, дату уплат!>1 процентов по кредиту, срок предоставления кредита в днях, сумму процентов, подлежа­щих уплате, особые условия проведения сделки, обеспечение кре­дита, обязанности и ответственность сторон по использованию условий договора, платежные инструкции сторон, реквизиты заёмщика и кредитора.

Сотрудничество на рынке межбанковского кредитования оформляется генеральным соглашением· Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковских кредитов и депозитов представляет собой согласие участников соглашения о предостав­лении друг другу краткосрочных (от 1 до 30 дней) межбанковских кредитов на взаимовыгодной основе.

После заключения соглашения в определенные данным соглашением сроки стороны обмениваются следующими документами:

• копиями учредительных документов, заверенных печатью (уч­редительный договор, устав, лицензия на совершение банковских операций в российских рублях и иностранной валюте или генеральная лицензия);

• нотариально заверенными копиями карточек с образцами подписей и оттиском печати;

• копиями аудиторского заключений, если таковое имеется;

• доверенностями, в которых указываются имена трейдеров, отвечающих за определенный сегмент межбанковского рынка и уполномоченных на совершение необходимых действий в рамках генерального соглашения;

другими необходимыми документами, определяемыми соглашением

14.Виды институциональных инвесторов и их роль на финансовом рынке, зарубежная и российская практика.

Институциональные инвесторы – это страховые компании, не государственные пенсионные фонды, инвестиционные компании другие фонды.

Институциональные инвесторы – это страховые компании, не государственные пенсионные фонды, инвестиционные компании другие фонды.

Как показывают исследования денежные ресурсы перемещаются в развитых странах:

1. Через ЦБ – 5%

2. Через коомерч.банк -35%

3. Другие инвесторы – 60%

В развивающихся странах через банковскую систему – 90%, через систему других институциональных инвесторов – 10%.

Проведя инвестиционную деятельность банки имеют право:

1. Инвестировать долевые участия, паи небанковских компаний;

2. Учреждать инвестиционные фонды и компании;

3. Выполнять функции брокеров и дилеров на РЦБ ( государственных);

4. Выполнять функции депозитариев и клиринговых учреждений.

На инвестиционную деятельность банка накладываются определенные ограничения:

1. Они не имеют право иметь в собственности более 10% акций какого –либо акционерного общества.

2. Запрещается держать в составе своих активов более 5% акций одного эмитента.

В последние годы в России появились коллективные инвесторы – осознанное и целенаправленное вложение средств мелким инвестором в отдельное предприятие (фонд) в расчете на последующие коллективные прибыльные вложения аккумулированных средств.

Паевые инвестиционные фонды стали создаваться только после того, как федеральная комиссия по РЦБ разработала и приняла правовую базу, направленную на защиту интересов их пайщиков.

В 2001 году вступил в силу закон « об инвестиционных фондах». При разработке закона учитывались нормы директивы европейского сообщества о регулировании коллективных инвестиций.

Паевой инвестиционный фонд представляет собой обособленный имущественный комплекс, состоящий из имущества переданного в доверительное управление управляющей компании учредителями доверительного управления с условиями объединения этого имущества с имуществом иных учредителей доверительного управления и из имущества, полученного в процессе такого управления доля в праве собственности на которой удостоверился ценной бумагой выдаваемой управляющей компанией.

Законом выделяются след.ПИФЫ:

1. Открытые

2. Интервальные

3. Закрытые

Открытые ПИФы могут выпускать и выкупать ПАИ по требованию инвестора.

Интервальные фонды могут покупать или продавать ПАИ без специального разрешения на то со стороны других инвесторов.

Закрытые фонды осуществляют первичное размещение паев путем публичной продажи.

Кредитный союз – это добровольные самоуправляемые на демократических началах объединения лиц в целях создания коллективного денежного пула для аккумулирования денежных средств и их использование на кредитование производственных или потребительских целей или на страхование членов союза